在这里，我想分享一下信用卡可以 影响购房过程的各种方式，包括信用卡陷阱， 信用卡使用， 逾期付款，收款,关闭旧帐户,开设新帐户, 并选择新的信用卡.
有些人会争辩说，最好根本不使用信用卡。如果你能克服我认为伤害人们的 5 个主要陷阱，我建议负责任地使用信用卡来增加支出。仅在撰写本文的那一年，我就通过信用卡/充值卡积分、现金返还和里程节省了大约 10,000 美元。也就是说，由于存在陷阱，大多数人在使用信用卡时都有良好的意图，但损失的钱比他们赚的多。
信用卡陷阱：
1. 结余并收取利息
这个问题不仅无助于人们的信用，正如一些人被错误告知的那样，而且 成本比他们从信用卡中获得的任何好处都要多得多。 这个问题是人们陷入重大债务的主要方式之一。
2. 对预算的影响
许多人认为，如果他们没有余额，他们就是在负责任地使用信用卡。他们中的许多人是错误的。如果您没有积极努力确保您的预算不会受到信用卡的心理负面影响，那么您可能仍然损失的钱多于您通过信用卡奖励获得的钱。解决此问题的最佳方法是预算紧张，使用 Mint.com/Mint 应用程序信用 v 支票账户差额， & 提前全额支付余额。
3. 利用率高
即使每月为某些卡上的某些人全额付款，还有另一个潜在问题。在某些情况下，即使他们每个月都全额付款并且预算充足，他们仍然可以体验到较高的信用利用率。如果您在需要将您的信用用于任何事情（例如抵押贷款或申请信用卡）之前的一个月内使用率超过 20%，我建议您在帐户到期时提前付款，并且您的使用率越低，更好（我喜欢将总利用率保持在 5% 以下）。这在你所有的卡片上都有，也有单独的。我已经看到我自己的信用评分暂时从一张使用率最低的卡中大幅下降了 86%，即使我每个月都自动全额付款并且我所有账户的总使用率仍然是 <5%。好消息是 在我还清后的下一个声明中，我的信用评分立即恢复到以前的水平。虽然信用的许多方面都会产生长期影响，但利用率并不是其中之一，因此，如果您的利用率高，则降低您的利用率可以快速提高您的信用评分。
4. 年费
虽然一些年费绝对值得，但重要的是要记住，并非每张信用卡都是一张好卡，而且有些卡对某些人来说比其他人更好。我最近建议某人取消多张收费卡，我不相信他能够最大限度地利用他们的支出，并且他可以用他已经可用的其他卡做得更好。
5. 硬查询和平均信用年龄
如果您没有任何形式的信用，获得担保卡是在购买房屋之前建立信用的好方法。如果您在另一张卡上的利用率很高并且无法在购买房屋之前全部还清，那么获得信用卡也会有所帮助。当没有像 any of 这些适用于您，并且您的信用评分低于 760-780 时（取决于与您合作的贷方获得最优惠利率所需的最低信用评分 - 这是通常是740或760），我通常不建议在买房后的1-2年内申请信用卡。原因是，虽然这两种情况通常以信用卡提高你的分数而告终，但在许多其他情况下，你的分数会暂时降低 1-2 年。 给自己一个 20点缓冲可能足以让您的信用保持在贷款人的最低利率之上。如果你只有 1-3 张卡，尤其是那些旧卡，你可能会产生比 20 点更大的负面影响，所以在这种情况下，我建议使用更大的缓冲区。 1-2 年后，特别是如果您的平均信用年龄只有几年，您的信用通常可以从硬质询的负面影响中恢复（即使它们在您的报告中保留 2 年也不会在 1 年后对您产生不利影响）年），以及较低的平均信用年龄的影响。
在我和许多贷方看来，负责任地使用信用卡，包括低利用率，每月自动按时全额支付账单，可以比您从未拥有任何信用卡更多地提高您的信用评分。如果您无法负责任地使用信用卡，最好开始只使用借记卡，除了少量（每月少于 50 美元）的信用卡，以保持它们的活跃，同时尽可能多地支付最低付款额在您有余额的最高利率的卡上支付额外费用（在预算良好之后，太多人跳过并支付的步骤）。除非您支付年费，否则最好不要关闭账户，即使这样有时也不是最好的，例如，如果它是您唯一的卡或您最旧的卡，并且您计划很快申请抵押贷款。负责任地使用信用卡可以为您省钱并提高您的信用评分，而不负责任的使用既会降低您的信用评分，也会让您付出费用、更高的支出、利息等费用。_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_To_cc781905-5cde- 3194-bb3b-136bad5cf58d_有效地使用信用卡，我建议总是每月全额支付。否则，收取的利息可能会大于您获得的奖励。有一些例外情况，包括 0% 的 APR 介绍性奖金，但如果将其用于大额购买，请知道如果您的利用率超过 10%，它仍然可能会损害您的信用评分。
信用卡对 购房流程的影响
虽然未付信用卡或逾期信用卡会降低某人的信用评分，从而对购房过程产生负面影响，但那些不熟悉信用的人也会 be 对他们的信用产生负面影响，即使他们始终按时全额付款。 信用卡利用率是您信用评分的重要因素。利用率对于单张卡片以及所有卡片的总利用率都很重要。利用率是您在任何给定时间使用的信用额度与该卡或这些卡的信用额度相比的百分比。最好保持在 30% 以下，理想情况下，您希望尽可能接近 0 %，同时每个帐户每月至少有一点活动。我看到我的一个分数下降了 19 分，在所有其他因素保持不变的情况下，我将我的整体利用率从低于 10% 提高到 18%，只需将我在一张卡（我的最高限额卡）上的欠款增加到 29% .
看看我在 Creditkarma 上跟踪它时发生了什么：
请记住，我总是自动支付信用卡欠款的全部金额，有时在自动时间之前手动支付。下降 19 点也不例外。 19分的唯一区别是利用率的变化。 还有一次，当我让自己在同一张最高余额卡上达到42%，所有其他因素保持不变时，我看到一个分数突然下降了60多分（未图示）。这还取决于您的信用卡何时向 CRC 报告。我联系了那家信用卡公司，他们清楚地告诉我，所以现在我知道在这个月的那个时候的几天内将其支付到低于 10%。 不用说，现在我知道它可能产生的影响，我从不打算在接近报告日期时使总利用率超过 10% 或再次使用这样的高限额卡。另一方面，我经常在我的最低限额卡上的限额的 0-20% 之间，而没有看到对我的任何信用评分有任何影响。
您可以通过多种方式降低利用率。
您可以要求提高您的信用额度。最好在两次请求之间等待 6 个月到一年以增加您的信用额度。最好打电话给他们增加您的限额，事先询问是否会导致硬信用查询或软信用查询。有些人只有一种选择，而另一些人则有两种选择。虽然硬查询增加可能会比软查询增加您的限额，但您可能不希望对您的分数进行另一次硬信用查询，特别是如果您在过去一年中已经有过一些。信用卡的硬查询会对您的分数产生负面影响一年，并在您的报告中保留 2 年。
您可以在月底之前还清您的卡。例如，一种方法是在您的卡使用率超过 8% 时设置自动警报。如果您有带指纹读取器的智能手机，您可以在不到 30 秒的时间内通过智能手机上的Mint Bills手动还款。在自动付款之间手动还清卡时，我建议在帐户上留一点余额，例如 10 美元或 30 美元。
您还可以随时减少在信用卡上的支出（转向借记卡，这样可以给您一些现金返还，例如Discover 的 Cashback Checking Debit Card ），或者在账户之间更多地分摊您的账单，在您的最高信用额度卡中投入大量资金。最后两个选项是最后的手段，除非您找不到更好的选择，并且其他两种提前支付账单或增加限额的方法对您不起作用。
逾期付款和收款通常会对您的信用产生负面影响，通常比使用率更大。通过yearcreditreport.com检查您的信用报告 （非常准确）或 Creditkarma.com （更定期检查您的报告，同时失去了一些准确性）您可以自由查看哪些帐户在集合中。在撰写本文时，昨天我带领某人完成了该过程，他们发现他们可以以低至 200 美元的价格消除 2 个收款账户。通过在付款前联系收款机构，您通常可以让他们以书面形式同意在您付款时从您的记录中删除收款帐户。如果您在还清收款账户之前没有通过这个重要步骤联系收款机构，那么在还款后让收款机构删除收款账户是非常困难的，而且还款可能会有更多暂时的负面影响大于正面影响。 Paid off Medical Collections 不再影响您的 Vantage 信用评分，但是只有不到 10% 的贷方使用该分数，而大多数贷方使用 FICO 评分系统。有了 FICO 分数，已还清的收款在 7 年后才会下降。
当您关闭旧账户，而其他新账户仍处于打开状态时，您会立即将您的信用平均年龄降低，从而对您的信用评分产生负面影响。如果你在这张卡上支付年费，那可能是值得的，但这取决于你的情况，例如与它年龄最接近的其他账户，账户总数，以及是否需要最大现在的信用评分。例如，如果您现在的信用评分为 700，并且您正试图在通过常规贷款购买房屋之前将信用评分提高到 720，那么您可能不想关闭一个旧帐户，如果它是您迄今为止最旧的帐户即使它有200美元的年费。另一方面，如果您有其他相同类型的帐户（例如关闭一张信用卡并让其他较旧的信用卡保持活动状态），关闭您最小的帐户可能会提高您的分数。
当您开设新账户时，您通常会暂时对您的分数产生负面影响 通过将您的信用年龄调整为更年轻，包括您的报告中的“新账户”（这本身就是一个因素 - 不到 2 年） ，通常是通过获取新帐户所必需的硬信用查询。您拥有的卡越多，新卡对您信用的暂时负面影响就越小。有时，开设新账户可以立即对您的信用评分产生积极影响，但这只有在负面影响被其他积极影响所抵消时才会如此。比如，你唯一一张500额度的信用卡刷爆了，再开一张10000额度的信用卡，你的总利用率会急剧下降，利大于弊，导致潜在的立竿见影的效果。信用评分增加，取决于您的情况。 我还看到我的利用率受到轻微影响（从 4% 利用率到 3% 利用率）， but 因为新账户有这么大的信用额度，我已经有这么多其他卡，这对我的信用产生了积极影响。另一个可能的例外是，如果它是您的第一个此类信用账户，例如您的第一张信用卡或第一期分期贷款，您将对您的信用多样性产生积极影响，这是您信用评分的一个因素。_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_如果您没有任何信用评分，请获得担保信用卡。我推荐第一资本担保万事达卡。我将它与 Wells Fargo的另一个体面但劣质（在我看来） option 进行比较。
对于我为符合条件的人提供的信用卡推荐、我对这些卡的评论以及指向更多评论和信息的链接，请单击以下内容以获取个性化报告 此处。请记住，那里的许多评论部分是由广告商确定的，而我的评论是严格根据奖励确定的。每当查看另一组评论时，请查看免责声明，即使它们看起来比我的漂亮得多。例如，在撰写本文时，在 Google 搜索“2015 年最佳信用卡”中排名前 5 位的非 Google 广告网站均由广告商付费。顶级网站 Creditkarma.com 的披露开头是：“该网站上出现的报价来自第三方广告商，Credit Karma 从中获得补偿。” On NerdWallet，在左上角您会找到一个“广告商披露”，您可以点击它，其中指出，“该网站上出现的许多信用卡优惠都来自 NerdWallet 从中获得补偿的公司。”
虽然我推荐个性化报告，但对于我发现的现金返还奖励的最佳无偏见、专业和数字比较，请单击此处。请记住，该网站有许多限制，包括不包括卡福利和积分卡的价值。
使用该网站时，我建议同时输入您的实际费用（将光标悬停在您每月花费的数字上以展开以对支出进行分类）进行一次搜索，并在每个类别的一个类别中运行所有支出的搜索。例如，在一个月内花费 200 进行搜索，其中 200 花费在汽油上。在此处查看我如何使用该站点进行设置：
然后在不同的支出类别中使用 200 进行另一次搜索，等等。在该类别的实际支出中选择一个数字很重要，因为有时每季度或每年可以获得的现金返还金额是有限的. 此过程使那些对 4 或 5 张卡片开放的人能够最大化他们的现金奖励，因为搜索仅基于 1 张卡片。您可以获得一张最适合每个类别的卡片。还要记住，多张信用卡比一张信用卡更有利于您的信用。这里有一些限制，您会发现使用此方法无法找到我的一些建议。 在审查我的网站和/或放大后，我建议查看第 3 方评论。对于第二好的（遥远的第二） 专业和数值比较，请查看Nerdwallet的here 。它几乎没有 Magnify 的搜索池，因此它排除了一些很棒的卡片，但一个优点是它可以让您按信用评分进行搜索，这也是我在自己的推荐中优先考虑的。
在申请信用卡之前检查并查看您收到信用卡的可能性始终很重要。这样，您就不会在您不太可能获得批准的卡上浪费大量的查询（每个查询都会暂时降低您的信用） needless。我建议采用 2-3 管齐下的方法。首先，了解您的 FICO 分数，至少是您可以在 Credit.com 上获得的大概分数。其次，登录 Creditkarma.com，看看他们说您获得卡的可能性。如果您很有可能会得到它，请检查以确保您在 Credit.com 上的 FICO 分数高于 Creditkarma.com 上为该卡列出的平均分数。
看看我如何使用我正在考虑使用 CreditKarma 的特定卡来做到这一点：
另请注意，您使用信用卡的历史越少，获得信用卡的机会就越低，即使您的分数非常高。请注意，无论出于何种原因，我获得美国运通卡的几率只有“好”，而我获得其他卡的几率是“非常好”，尽管数字表明并非如此。批准不仅仅是您的信用评分。我有一个朋友，她申请的第一张信用卡 Citi Double Cash Card 被拒绝，尽管 Credit.com 说她的分数超过 750，高于该卡的平均分 732（Creditkarma.com 2015 年 7 月 23 日）。如果她多年来一直使用信用卡，她很可能会获得批准。她的分数也可能会更高，但即使没有，她仍然可能会因为有负责任的循环信贷使用历史而被批准。她申请了 Capital One Quicksilver 卡，并且很容易获得批准。 第三，我建议您在 Nav.com 上查看您的可能性，它可以为您提供最详细的信息，说明什么会增加特定卡的批准。第四，最好对您申请的特定卡进行一些在线研究。尽管有良好的循环信用使用历史记录，但一些银行会不赞成某些活动。我想用谷歌来做这个，有时会发现自己浏览评论和帖子，有很多关于申请特定卡的回复。
如果您确实被拒绝了，并且认为您会在进行研究后得到它，请致电重新考虑。这里有一篇关于这个过程的文章。
有关信用卡使用的更多提示，请确保您获得准确的信息，因为互联网上有很多不准确的信息以及准确的信息，例如在搜索中排名非常高的 this review您可以在这里看到 的引擎。我不同意#1 的第一个要点，因为我建议您购买可以负责任地使用的信用卡，以最大限度地节省开支。我不同意 #2，因为我的推荐卡列表中有 6 张不错的奖励卡，您可以获得 670-710 的信用评分。其他卡可以帮助建立信用，所以即使你低于 670，我也列出了其他可以帮助你建立信用的卡。对于 6 号，最好将所有卡片的分数保持在 10% 以下，以获得最高分数。使用数字 10，与贷方交谈，看看信用卡在申请抵押贷款后的 1 年内对建立您的信用评分是正面还是负面。有时在循环信用额度开通后的几个月内对您的信用评分有益。
注意：本网站上的内容并非由银行或发行人提供。此处表达的观点仅代表作者个人观点，与银行或发行人无关，未经银行或发行人审查、批准或以其他方式背书。