یہاں میں ان مختلف طریقوں کے بارے میں بتانا چاہوں گا جن سے کریڈٹ کارڈز گھر خریدنے کے عمل کو متاثر کر سکتے ہیں_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_ کریڈٹ کارڈ کے نقصانات سمیت پرانے اکاؤنٹس کو بند کرنا ، نئے اکاؤنٹس کھولنا ، اور نئے کریڈٹ کارڈز کا انتخاب کرنا .
کچھ لوگ بحث کریں گے کہ کریڈٹ کارڈ کا استعمال نہ کرنا ہی بہتر ہے۔ اگر آپ ان 5 اہم خرابیوں پر قابو پا سکتے ہیں جو میں دیکھتا ہوں کہ لوگوں کو تکلیف پہنچتی ہے، تو میں خرچ کو بڑھانے کے لیے کریڈٹ کارڈز کو ذمہ داری سے استعمال کرنے کا مشورہ دیتا ہوں۔ میں صرف اس تحریر کے سال میں کریڈٹ/چارج کارڈ پوائنٹس، کیش بیک، اور میل کے ذریعے تقریباً $10,000 بچا رہا ہوں۔ اس نے کہا، خرابیوں کی وجہ سے، زیادہ تر لوگوں کے ارادے اچھے ہوتے ہیں جب کریڈٹ کارڈز کی بات آتی ہے، لیکن وہ اپنی کمائی سے زیادہ رقم کھو دیتے ہیں۔
کریڈٹ کارڈ کے نقصانات :
1. بیلنس رکھنا اور سود وصول کرنا
یہ مسئلہ نہ صرف لوگوں کے کریڈٹ میں مدد کرتا ہے، جیسا کہ کچھ لوگوں کو غلطی سے بتایا گیا ہے، بلکہ یہ ہے کاسٹنگ کریڈٹ کارڈز سے حاصل ہونے والے فوائد سے کہیں زیادہ۔ یہ مسئلہ ان اہم طریقوں میں سے ایک ہے جس کے ذریعے لوگ بڑے قرض میں ڈوب جاتے ہیں۔
2. بجٹ پر اثر
بہت سے لوگ سوچتے ہیں کہ اگر وہ بیلنس نہیں لے رہے ہیں، تو وہ ذمہ داری سے اپنے کریڈٹ کارڈز کا استعمال کر رہے ہیں۔ ان میں سے بہت سے غلط ہیں۔ اگر آپ اس بات کو یقینی بنانے کے لیے فعال طور پر کام نہیں کر رہے ہیں کہ کریڈٹ کارڈز کے ذریعے آپ کے بجٹ پر نفسیاتی طور پر کوئی منفی اثر نہ پڑے، تو آپ کو کریڈٹ کارڈ بونس کی ترغیبات سے حاصل ہونے والی رقم سے زیادہ رقم ضائع ہونے کا امکان ہے۔ اس کے ارد گرد کام کرنے کا بہترین طریقہ Mint.com/Mint ایپ کریڈٹ کا استعمال کرتے ہوئے، اکاؤنٹ کے فرق کی جانچ کرنا، اور اپنے بیلنس کی مکمل ادائیگی کرنا ہے۔
3. اعلی استعمال
کچھ کارڈز پر کچھ لوگوں کے لیے ہر ماہ مکمل ادائیگی کرنے پر بھی ایک اور ممکنہ مسئلہ ہے۔ کچھ معاملات میں، اگرچہ وہ ہر ماہ پوری ادائیگی کرتے ہیں اور ان کا بجٹ اچھا ہوتا ہے، پھر بھی وہ زیادہ کریڈٹ استعمال کا تجربہ کر سکتے ہیں۔ اگر آپ کسی بھی چیز کے لیے اپنا کریڈٹ استعمال کرنے، جیسے رہن یا کریڈٹ کارڈز کے لیے درخواست دینے کی ضرورت سے پہلے ایک ماہ کے لیے 20% سے زیادہ استعمال کرتے ہیں تو میں اکاؤنٹ کی ادائیگی کے لیے پیشگی ادائیگی کرنے کی تجویز کرتا ہوں، اور آپ کا استعمال جتنا کم ہو، بہتر (میں اپنے کل استعمال کو 5٪ سے کم رکھنا چاہتا ہوں)۔ یہ آپ کے تمام کارڈز پر ایک ساتھ اور انفرادی طور پر ہے۔ میں نے اپنے سب سے کم حد والے کارڈز میں سے ایک سے عارضی طور پر اپنے کریڈٹ سکور کو 86% استعمال کرتے ہوئے دیکھا ہے، یہاں تک کہ جب میں ہر ماہ خود بخود پوری ادائیگی کر رہا تھا اور تمام اکاؤنٹس میں میرا کل استعمال یہ تھا ابھی تک <5%۔ اچھی خبر یہ تھی کہ اگلا بیان جب میں نے اسے ادا کر دیا تو میرا کریڈٹ اسکور بالکل اوپر چلا گیا جہاں پہلے تھا۔ اگرچہ کریڈٹ کے بہت سے پہلوؤں کا طویل مدتی اثر ہوتا ہے، استعمال ان میں سے ایک نہیں ہے، لہذا اگر آپ کا استعمال زیادہ ہے تو آپ کے استعمال کو کم کرنے سے آپ کا کریڈٹ سکور تیزی سے بڑھ سکتا ہے۔
4. سالانہ فیس
اگرچہ کچھ سالانہ فیسیں اس کے قابل ہو سکتی ہیں، لیکن یہ ذہن میں رکھنا ضروری ہے کہ ہر کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کے لیے اچھا کارڈ نہیں ہے، اور یہ کہ کچھ کارڈز کچھ لوگوں کے لیے دوسروں کے مقابلے بہتر ہوتے ہیں۔ میں نے حال ہی میں سفارش کی ہے کہ کوئی ایسے متعدد چارج کارڈز کو منسوخ کرے جہاں مجھے یقین نہیں تھا کہ وہ ان پر اپنے اخراجات کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے قابل ہو گا اور جہاں وہ پہلے سے دستیاب دوسرے کارڈز کے ساتھ بہتر کام کر سکتا ہے۔
5. سخت پوچھ گچھ اور اوسط کریڈٹ عمر
اگر آپ کے پاس کریڈٹ کی کوئی شکل نہیں ہے تو، گھر خریدنے سے پہلے اسے قائم کرنے کا ایک محفوظ کارڈ حاصل کرنا ایک بہترین طریقہ ہے۔ کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے سے بھی مدد مل سکتی ہے اگر آپ کے پاس دوسرے کارڈ کا زیادہ استعمال ہے اور آپ گھر خریدنے سے پہلے اس کی ادائیگی کرنے سے قاصر ہیں۔ جب آپ پر لاگو ہونے والوں میں سے کوئی بھی یا تو جیسا کچھ نہیں ہے، اور آپ کا کریڈٹ اسکور 760-780 سے کم ہے (اس قرض دہندہ کے ساتھ کم از کم کریڈٹ اسکور پر منحصر ہے جس کے ساتھ آپ بہترین نرخ حاصل کرنے کے لیے کام کر رہے ہیں - یہ ہے اکثر 740 یا 760)، میں عام طور پر گھر خریدنے کے 1-2 سال کے اندر کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کا مشورہ نہیں دیتا۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ جب کہ وہ دو معاملات عام طور پر کریڈٹ کارڈ کے ساتھ ختم ہوتے ہیں جو آپ کے اسکور کو بڑھاتے ہیں، بہت سے دوسرے معاملات میں، آپ کا اسکور 1-2 سال کے لیے عارضی طور پر کم ہوگا۔ اپنے آپ کو 20 پوائنٹ بفر آپ کے کریڈٹ کے لیے کافی ہو سکتا ہے کہ بہترین شرحوں کے لیے قرض دہندہ کے کم از کم سے اوپر رہے۔ اگر آپ کے پاس صرف 1-3 کارڈز ہیں، خاص طور پر اگر وہ کارڈز پرانے ہیں، تو آپ پر 20 پوائنٹس سے زیادہ منفی اثر پڑ سکتا ہے، لہذا اس صورت میں، میں ایک بڑے بفر کی سفارش کروں گا۔ 1-2 سال کے بعد، خاص طور پر اگر آپ کی کریڈٹ کی اوسط عمر صرف چند سال ہے، تو آپ کا کریڈٹ اکثر سخت انکوائریوں کے منفی اثرات سے ٹھیک ہو سکتا ہے (جو 1 سال کے بعد آپ کے خلاف شمار نہیں ہوتے ہیں، حالانکہ وہ آپ کی رپورٹ پر 2 تک رہتے ہیں) سال) کے ساتھ ساتھ کم اوسط کریڈٹ عمر کا اثر۔
کریڈٹ کارڈز کا ذمہ دارانہ استعمال، بشمول کم استعمال، ہر ماہ اپنے بلوں کو وقت پر خود بخود ادا کرنا، آپ کے کریڈٹ اسکور کو اس سے کہیں زیادہ بڑھا سکتا ہے اگر آپ کے پاس کبھی کوئی کریڈٹ کارڈ نہیں تھا ، میری رائے میں اور بہت سے قرض دہندگان کی رائے میں۔ اگر آپ کریڈٹ کارڈز کو ذمہ داری سے استعمال کرنے سے قاصر ہیں، تو بہتر ہے کہ کریڈٹ کارڈز پر تھوڑی رقم ($50$ سے کم) کے علاوہ صرف ڈیبٹ کارڈز کا استعمال شروع کریں تاکہ کم از کم ادائیگیاں کرتے ہوئے انہیں فعال رکھا جا سکے اور زیادہ سے زیادہ آپ سمجھداری سے کر سکتے ہیں۔ سب سے زیادہ شرح سود کے ساتھ کارڈ پر اضافی (اچھی طرح سے بجٹ بنانے کے بعد، ایک ایسا قدم جسے بہت سارے لوگ چھوڑ دیتے ہیں اور ادائیگی کرتے ہیں) جہاں آپ بیلنس رکھتے ہیں۔ اکاؤنٹس کو بند نہ کرنا بہتر ہے جب تک کہ آپ سالانہ فیس ادا نہ کر رہے ہوں، اور پھر بھی یہ کبھی کبھی بہترین نہیں ہو سکتا، جیسے کہ یہ آپ کا واحد کارڈ ہے یا آپ کا سب سے پرانا کارڈ اور آپ جلد ہی رہن کے لیے درخواست دینے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈز کا ذمہ دارانہ استعمال آپ کے پیسے بچا سکتا ہے اور آپ کا کریڈٹ سکور بڑھا سکتا ہے، جبکہ غیر ذمہ دارانہ استعمال آپ کے کریڈٹ سکور کو کم کر دیتا ہے اور آپ کو فیس، زیادہ خرچ، سود وغیرہ میں لاگت آ سکتی ہے۔ 3194-bb3b-136bad5cf58d_مؤثر طریقے سے کریڈٹ کارڈز استعمال کریں، میں تجویز کرتا ہوں کہ ہمیشہ ہر مہینے پوری ادائیگی کریں۔ بصورت دیگر، وصول کیا جانے والا سود ممکنہ طور پر آپ کے حاصل کردہ انعامات سے زیادہ ہے۔ کچھ مستثنیات ہیں، بشمول 0% APR تعارفی بونس، حالانکہ اگر اسے بڑی خریداریوں کے لیے استعمال کر رہے ہیں، تو جان لیں کہ اگر آپ کا استعمال 10% سے زیادہ ہو جاتا ہے، تب بھی یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچا سکتا ہے۔
گھر خریدنے کے عمل پر کریڈٹ کارڈز کا اثر
اگرچہ بلا معاوضہ یا دیر سے کریڈٹ کارڈز کسی کے کریڈٹ سکور کو کم کر کے گھر خریدنے کے عمل پر منفی اثر ڈال سکتے ہیں، لیکن وہ لوگ جو کریڈٹ سے ناواقف ہیں وہ بھی be_cc781905-5cde-3194-bb3b-153-1905-5cde-3194-bb3b-153-3194-1905-5cf58d_be_cc781905. ہمیشہ وقت پر مکمل ادائیگی کریں۔ کریڈٹ کارڈ کا استعمال آپ کے کریڈٹ سکور میں ایک اہم عنصر ہے۔ استعمال انفرادی کارڈز کے ساتھ ساتھ آپ کے تمام کارڈز کے مشترکہ استعمال کے لیے بھی اہم ہے۔ استعمال آپ کے کریڈٹ کا وہ فیصد ہے جسے آپ کسی بھی وقت اس کارڈ یا ان کارڈز کی کریڈٹ کی حد کے مقابلے میں استعمال کر رہے ہیں۔ 30% سے کم رہنا بہتر ہے، اور مثالی طور پر آپ ہر اکاؤنٹ پر ماہانہ کم از کم تھوڑی سرگرمی کرتے ہوئے بھی زیادہ سے زیادہ % 0 کے قریب رہنا چاہتے ہیں۔ میں نے اپنے اسکور میں سے ایک میں 19 پوائنٹس کی کمی دیکھی جب، دیگر تمام عوامل کے یکساں رہنے کے ساتھ، میں نے اپنے مجموعی استعمال کو 10% سے کم سے 18% تک بڑھا دیا، صرف ایک کارڈ (میرے سب سے زیادہ حد کارڈ) پر واجب الادا رقم کو بڑھا کر 29% کر دیا۔ .
دیکھیں کہ کیا ہوا جب میں اسے کریڈٹ کرما پر یہاں ٹریک کرتا ہوں:
ذہن میں رکھیں کہ میں ہمیشہ کریڈٹ کارڈز پر واجب الادا مکمل رقم خود بخود ادا کرتا ہوں، بعض اوقات خودکار وقت سے پہلے اسے دستی طور پر ادا کر دیتا ہوں۔ یہ 19 پوائنٹ گراوٹ کوئی استثنا نہیں تھا۔ 19 پوائنٹس کا فرق صرف استعمال میں تبدیلی تھا۔ ایک اور موقع پر، جب میں نے خود کو اسی اعلیٰ ترین بیلنس کارڈ پر 42% تک پہنچا دیا، باقی تمام عوامل وہی ہیں، میں نے دیکھا کہ ایک سکور اچانک 60 پوائنٹس سے زیادہ گر گیا (تصویر میں نہیں)۔ یہ اس بات پر بھی منحصر ہے کہ آپ کے کریڈٹ کارڈز CRC کو کب رپورٹ کرتے ہیں۔ میں نے اس کریڈٹ کارڈ کمپنی سے رابطہ کیا، انہوں نے مجھے صاف صاف بتایا، تو اب میں جانتا ہوں کہ مہینے کے اس وقت کے ارد گرد کچھ دنوں کے لیے اس کی ادائیگی 10% سے بھی کم ہو گئی ہے۔ میں جانتا ہوں کہ اس کے کیا اثرات ہو سکتے ہیں، رپورٹ کی تاریخ کے قریب ہونے پر میں کل استعمال پر 10% سے اوپر جانے یا اس طرح کے اعلیٰ حد والے کارڈ پر کبھی بھی منصوبہ بندی نہیں کرتا ہوں۔ دوسری طرف، میں اکثر اپنے سب سے کم حد والے کارڈ پر اپنی حد کے 0-20% کے درمیان جاتا ہوں، اپنے کسی بھی کریڈٹ اسکور پر کوئی اثر دیکھے بغیر۔
آپ مختلف طریقوں سے اپنے استعمال کو کم کر سکتے ہیں۔
آپ اپنی کریڈٹ کی حد بڑھانے کے لیے کہہ سکتے ہیں۔ اپنی کریڈٹ کی حد بڑھانے کی درخواستوں کے درمیان 6 ماہ سے ایک سال تک انتظار کرنا بہتر ہے۔ یہ بھی بہتر ہے کہ آپ اپنی حد بڑھانے کے لیے انہیں کال کریں، پہلے سے پوچھیں کہ آیا اس سے کریڈٹ کی سخت انکوائری ہوگی یا نرم۔ کچھ کے پاس صرف ایک یا دوسرا آپشن ہوگا، جبکہ دوسروں کے پاس دونوں آپشن ہوں گے۔ اگرچہ سخت انکوائری میں اضافہ آپ کی حد کو نرم انکوائری سے زیادہ بڑھا سکتا ہے، ہو سکتا ہے کہ آپ اپنے سکور پر ایک اور سخت کریڈٹ انکوائری نہ چاہیں، خاص طور پر اگر آپ نے پچھلے سال پہلے ہی کچھ حاصل کر لیا ہو۔ کریڈٹ کارڈز کے لیے سخت پوچھ گچھ ایک سال کے لیے آپ کے اسکور کے مقابلے میں منفی طور پر شمار ہوتی ہیں اور 2 سال تک آپ کی رپورٹ پر رہتی ہیں۔
آپ مہینے کے اختتام سے پہلے اپنے کارڈ کی ادائیگی کر سکتے ہیں۔ ایسا کرنے کا ایک طریقہ یہ ہے کہ جب آپ کے کارڈ کا استعمال 8 فیصد سے تجاوز کر جائے، مثال کے طور پر خودکار الرٹس سیٹ کریں۔ اگر آپ کے پاس فنگر پرنٹ ریڈر والا سمارٹ فون ہے تو آپ اپنے سمارٹ فون پر منٹ بلز کے ذریعے 30 سیکنڈ سے بھی کم وقت میں دستی طور پر کارڈ آف کر سکتے ہیں۔ مکمل طور پر خودکار ادائیگیوں کے درمیان دستی طور پر کارڈز کی ادائیگی کرتے وقت، میں اکاؤنٹ پر ایک چھوٹا بیلنس، جیسے $10 یا $30، چھوڑنے کی تجویز کرتا ہوں۔
آپ ہمیشہ کریڈٹ کارڈز میں اپنے اخراجات کو بھی کم کر سکتے ہیں (ڈیبٹ کارڈز میں منتقل ہونا جو آپ کو کچھ کیش بیک دیتے ہیں جیسے Discover's Cashback Checking Debit Card ) یا اپنے بلوں کو اکاؤنٹس کے درمیان زیادہ پھیلاتے ہوئے، اپنے سب سے زیادہ کریڈٹ کی حد والے کارڈ میں بہت کچھ ڈال سکتے ہیں۔ یہ آخری 2 آپشنز ایک آخری حربہ ہیں جب تک کہ آپ کو کوئی بہتر متبادل نہیں مل جاتا اور اپنے بل کی جلد ادائیگی یا اپنی حد بڑھانے کے دیگر دو طریقے آپ کے لیے کام نہیں کرتے۔
دیر سے ادائیگیوں اور وصولیوں کا اکثر آپ کے کریڈٹ پر منفی اثر پڑتا ہے، اکثر استعمال سے زیادہ۔ سالانہ creditreport.com کے ذریعے اپنی کریڈٹ رپورٹ کی جانچ کر کے آپ کی رپورٹ کچھ درستگی کھونے کے دوران) آپ آزادانہ طور پر دیکھ سکتے ہیں کہ کون سے اکاؤنٹس جمع ہیں۔ اس تحریر کے وقت، کل میں نے کسی کو اس عمل سے گزارا، جہاں انہیں پتہ چلا کہ وہ 2 جمع کرنے والے اکاؤنٹس کو $200 تک ختم کر سکیں گے۔ ادائیگی کرنے سے پہلے جمع کرنے والی ایجنسی سے رابطہ کر کے، آپ اکثر ان سے تحریری طور پر راضی کر سکتے ہیں کہ اگر آپ ادائیگی کرتے ہیں تو اپنے ریکارڈ سے جمع کرنے والے اکاؤنٹ کو ختم کر دیں۔ اگر آپ کلیکشن اکاؤنٹ کی ادائیگی سے پہلے کسی کلیکشن ایجنسی سے رابطہ کرنے کے لیے اس اہم مرحلے سے نہیں گزرتے ہیں، تو یہ بہت مشکل ہے کہ کسی کلیکشن ایجنسی کو ادائیگی کرنے کے بعد اسے ہٹانے کے لیے اکائونٹ ختم کر دیا جائے، اور اسے ادا کرنے سے بہت کچھ ہو سکتا ہے۔ عارضی طور پر مثبت اثر کے مقابلے میں منفی اثر۔ ادا شدہ میڈیکل کلیکشن آپ کے وینٹیج کریڈٹ سکور کو متاثر کرنا بند کر دیتا ہے، تاہم اس سکور کو 10% سے کم قرض دہندگان استعمال کرتے ہیں، جبکہ زیادہ تر FICO سکورنگ سسٹم کا استعمال کرتے ہیں۔ FICO سکور کے ساتھ، ادا شدہ مجموعے 7 سال بعد تک آپ کے ریکارڈ سے دور نہیں ہوتے ہیں۔
جب آپ پرانے اکاؤنٹس کو بند کرتے ہیں، دوسرے اکاؤنٹس کے ساتھ جو اب بھی نئے ہیں کھلتے ہیں، آپ فوری طور پر اپنے کریڈٹ کی اوسط عمر کو کم عمر میں منتقل کرتے ہیں، جس سے آپ کے کریڈٹ سکور پر منفی اثر پڑتا ہے۔ اگر آپ اس کارڈ پر سالانہ فیس ادا کر رہے ہیں، تو یہ اس کے قابل ہو سکتا ہے، لیکن یہ آپ کی صورتحال پر منحصر ہو گا، جیسے کہ دوسرے اکاؤنٹس جو اس کے قریب ترین ہیں، اکاؤنٹس کی کل تعداد، اور اگر آپ کو زیادہ سے زیادہ ضرورت ہو ابھی کریڈٹ سکور. اگر آپ کا کریڈٹ سکور اس وقت 700 ہے، مثال کے طور پر، اور آپ روایتی قرض کے ساتھ گھر خریدنے سے پہلے اسے 720 تک بنانے کی کوشش کر رہے ہیں، تو شاید آپ پرانا اکاؤنٹ بند نہیں کرنا چاہیں گے اگر یہ آپ کا اب تک کا سب سے پرانا اکاؤنٹ تھا۔ چاہے اس کی سالانہ فیس $200 ہو۔ دوسری طرف، اگر آپ کے پاس اسی قسم کے دوسرے اکاؤنٹس ہیں (جیسے کہ ایک کریڈٹ کارڈ بند کرنا اور دوسرے پرانے کریڈٹ کارڈز کو فعال چھوڑ دینا) تو آپ کا سب سے چھوٹا اکاؤنٹ بند کرنا آپ کے اسکور کو بڑھا سکتا ہے۔
جب آپ نئے اکاؤنٹس کھولتے ہیں، تو آپ عام طور پر منفی طور پر اپنے اسکور کو عارضی طور پر متاثر کرتے ہیں اپنی کریڈٹ کی عمر کو کم عمر میں منتقل کر کے، بشمول آپ کی رپورٹ میں "نئے اکاؤنٹس" (جو کہ بذات خود ایک عنصر ہے - 2 سال سے کم) ، اور عام طور پر ایک نیا اکاؤنٹ حاصل کرنے کے لیے ضروری سخت کریڈٹ انکوائری کے ذریعے۔ آپ کے پاس جتنے زیادہ کارڈ ہوں گے، نئے کارڈ کا آپ کے کریڈٹ پر عارضی طور پر اتنا ہی کم منفی اثر پڑے گا۔ بعض اوقات، نئے اکاؤنٹ کھولنے سے آپ کے کریڈٹ سکور پر فوری طور پر مثبت اثر پڑ سکتا ہے، لیکن یہ صرف اس صورت میں ہوتا ہے جب منفی اثرات دوسرے مثبت اثرات سے زیادہ ہو جائیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ 500 کی حد کے ساتھ اپنے واحد کریڈٹ کارڈ پر زیادہ سے زیادہ ہو جاتے ہیں، اور 10,000 کی حد کے ساتھ ایک کریڈٹ کارڈ کھولتے ہیں، تو آپ کا کل استعمال ڈرامائی طور پر کم ہو جائے گا، اور اچھائی برے سے زیادہ ہو سکتی ہے، جس کے نتیجے میں فوری طور پر ممکنہ نقصان ہو سکتا ہے۔ کریڈٹ سکور میں اضافہ، آپ کی صورتحال پر منحصر ہے۔ میں نے یہ بھی دیکھا ہے کہ جہاں میرا استعمال صرف معمولی طور پر متاثر ہوا تھا (4% استعمال سے 3% تک) نئے اکاؤنٹ میں کریڈٹ کی اتنی بڑی حد تھی اور میرے پاس پہلے ہی بہت سے دوسرے کارڈز تھے، اس نے میرے کریڈٹ پر مثبت اثر ڈالا۔ ایک اور ممکنہ رعایت یہ ہوگی کہ اگر یہ آپ کا اس قسم کا پہلا کریڈٹ اکاؤنٹ ہے، جیسے کہ آپ کا پہلا کریڈٹ کارڈ یا پہلی قسط کا قرض، جہاں آپ اپنے کریڈٹ کے تنوع کو مثبت طور پر متاثر کریں گے، جو آپ کے کریڈٹ سکور کا ایک عنصر ہے۔_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_اگر آپ کے پاس کوئی کریڈٹ سکور نہیں ہے تو ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ حاصل کریں۔ میں Capital One Secured Mastercard تجویز کرتا ہوں۔ میں اس کا موازنہ یہاں ویلز فارگو کے ایک اور مہذب لیکن کمتر (میری رائے میں) option سے کرتا ہوں۔
کریڈٹ کارڈ کی سفارشات کے لیے میرے پاس اہل افراد کے لیے، ان کارڈز کے اپنے جائزوں کے لیے، اور مزید جائزوں اور معلومات کے لنکس کے لیے، ذاتی رپورٹ کے لیے درج ذیل پر کلک کریں یہاں ۔ ذہن میں رکھیں کہ بہت سارے جائزے مشتہرین کے ذریعہ طے کیے جاتے ہیں، جب کہ میرا تعین سختی سے انعامات کی بنیاد پر کیا جاتا ہے۔ جب بھی تجزیوں کے کسی دوسرے گروپ کو دیکھتے ہیں تو دستبرداری کو دیکھیں چاہے وہ میرے مقابلے میں بہت خوبصورت نظر آئیں۔ مثال کے طور پر، اس تحریر کے وقت "بہترین کریڈٹ کارڈز 2015" کی گوگل سرچ پر آنے والی سرفہرست 5 غیر گوگل اشتہاری سائٹیں سبھی مشتہرین کی طرف سے ادا کی جاتی ہیں۔ سب سے اوپر کی سائٹ، Creditkarma.com، کا ایک انکشاف ہے جو شروع ہوتا ہے، "اس سائٹ پر ظاہر ہونے والی پیشکش تیسرے فریق مشتہرین کی طرف سے ہیں جن سے کریڈٹ کرما کو معاوضہ ملتا ہے۔" On NerdWallet، اوپر بائیں جانب آپ کو ایک "Advertiser Disclosure" ملتا ہے جس پر آپ کلک کر سکتے ہیں، جس میں لکھا ہے، "اس سائٹ پر ظاہر ہونے والے کریڈٹ کارڈ کی بہت سی پیشکشیں ان کمپنیوں کی ہیں جن سے NerdWallet معاوضہ وصول کرتا ہے۔"
جب کہ میں ایک ذاتی رپورٹ کی سفارش کرتا ہوں، بہترین غیر جانبدارانہ، پیشہ ورانہ اور عددی تقابلی کے لیے جو میں نے کیش بیک انعامات کے لیے پایا ہے، یہاں کلک کریں۔ یاد رکھیں کہ اس سائٹ کی بہت سی حدود ہیں، بشمول کارڈ کے فوائد اور پوائنٹس حاصل کرنے والے کارڈز کی قدر کا اخراج۔
اس سائٹ کو استعمال کرتے وقت، میں ایک تلاش کے لیے اپنے اصل اخراجات (اپنے کرسر کو اس نمبر پر ہوور کریں جسے آپ خرچ کی درجہ بندی کرنے کے لیے ہر ماہ خرچ کرتے ہیں) اور ہر ایک زمرے کے لیے اپنے تمام اخراجات کے ساتھ تلاشیں چلانے کی تجویز کرتا ہوں۔ مثال کے طور پر، گیس پر خرچ ہونے والے 200 کے ساتھ ایک مہینے میں 200 خرچ کے ساتھ تلاش کریں۔ دیکھیں کہ میں نے اس سائٹ کا استعمال کرتے ہوئے اسے یہاں کیسے ترتیب دیا:
پھر 200 کے ساتھ مختلف اخراجات کے زمرے میں ایک اور تلاش چلائیں، وغیرہ۔ اس زمرے میں اپنے حقیقی اخراجات کے بال پارک میں ایک نمبر کا انتخاب کرنا ضروری ہے، کیونکہ بعض اوقات آپ کو ہر سہ ماہی یا سالانہ کیش بیک کی مقدار کی حد ہوتی ہے۔ . یہ عمل 4 یا 5 کارڈز کھولنے والوں کو اپنے نقد انعامات کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے قابل بناتا ہے کیونکہ تلاش صرف 1 کارڈ پر مبنی ہوتی ہے۔ آپ ایک کارڈ حاصل کر سکتے ہیں جو ہر زمرے کے لیے بہترین ہے۔ یہ بھی ذہن میں رکھیں کہ ایک سے زیادہ کریڈٹ کارڈز آپ کے کریڈٹ کے لیے صرف ایک سے بہتر ہیں۔ یہاں کچھ حدود ہیں، اور آپ دیکھیں گے کہ میری کچھ سفارشات اس طریقہ کو استعمال کرتے ہوئے نہیں مل سکتی ہیں۔ دوسرے بہترین (ایک دور دراز سیکنڈ) پیشہ ورانہ اور عددی تقابلی کے لیے، Nerdwallet کو یہاں دیکھیں۔ اس میں تقریباً وہ سرچ پول نہیں ہے جو میگنیفائی کرتا ہے، اس لیے اس میں کچھ زبردست کارڈز شامل نہیں ہیں، لیکن ایک فائدہ یہ ہے کہ یہ آپ کو کریڈٹ سکور کے ذریعے تلاش کرنے دیتا ہے، جسے میں اپنی سفارشات میں بھی ترجیح دیتا ہوں۔
اس کے لیے درخواست دینے سے پہلے آپ کو کریڈٹ کارڈ ملنے کے امکانات کو چیک کرنا اور دیکھنا ہمیشہ ضروری ہے۔ اس طرح، آپ سخت انکوائریوں کو ضائع نہیں کرتے ہیں (جن میں سے ہر ایک عارضی طور پر آپ کے کریڈٹ کو کم کرتا ہے) میں 2-3 جہتی نقطہ نظر کی سفارش کرتا ہوں۔ سب سے پہلے، اپنا FICO سکور جانیں، کم از کم بالپارک سکور جو آپ Credit.com پر حاصل کر سکتے ہیں۔ دوسرا، Creditkarma.com پر لاگ ان کریں، اور دیکھیں کہ وہ کیا کہتے ہیں اس بات کا امکان ہے کہ آپ کو کارڈ مل جائے گا۔ اگر بہت امکان ہے کہ آپ اسے حاصل کر لیں گے، تو یہ یقینی بنانے کے لیے چیک کریں کہ Credit.com سے آپ کا FICO سکور Creditkarma.com پر اس کارڈ کے لیے درج اوسط سکور سے زیادہ ہے۔
دیکھیں کہ میں ان مخصوص کارڈز کے ساتھ کیسے کر سکتا ہوں جن پر میں کریڈٹ کرما پر یہاں غور کر رہا ہوں:
یہ بھی نوٹ کریں کہ آپ کے پاس موجود کریڈٹ کارڈز کے استعمال کی تاریخ جتنی کم ہے، کارڈ حاصل کرنے کے امکانات اتنے ہی کم ہوں گے، چاہے آپ کا سکور بہت زیادہ ہو۔ نوٹ کریں کہ کسی بھی وجہ سے، ایمیکس کارڈ حاصل کرنے کے لیے میری مشکلات صرف "اچھی" ہیں جبکہ دیگر کارڈز حاصل کرنے کے لیے میری مشکلات "بہت اچھی" ہیں، اس حقیقت کے باوجود کہ نمبر دوسری صورت میں اشارہ کریں گے۔ منظوری آپ کے کریڈٹ سکور سے زیادہ ہے۔ میری ایک دوست ہے جسے پہلے کریڈٹ کارڈ سے انکار کر دیا گیا تھا جس کے لیے اس نے کبھی درخواست دی تھی، ایک Citi ڈبل کیش کارڈ، حالانکہ Credit.com نے کہا کہ اس کا سکور 750 سے زیادہ ہے، جو کہ 732 کے اس کارڈ کے اوسط سے زیادہ ہے (Creditkarma.com 7/23/15 کو)۔ اگر وہ برسوں سے کریڈٹ کارڈ استعمال کر رہی تھی، تو امکان ہے کہ اسے منظور کر لیا جاتا۔ یہ بھی امکان ہے کہ اس کا سکور اس سے بھی زیادہ ہوتا، لیکن اس کے بغیر بھی، اسے اب بھی ذمہ دارانہ گھومنے والے کریڈٹ کے استعمال کی تاریخ رکھنے کے لیے منظور کیا گیا ہوگا۔ اس نے Capital One Quicksilver کارڈ کے لیے درخواست دی، اور اسے آسانی سے منظور کر لیا گیا۔ تیسرا، میں Nav.com پر اپنے امکانات کو چیک کرنے کا مشورہ دیتا ہوں، جو آپ کو اس بارے میں سب سے زیادہ تفصیلی معلومات فراہم کر سکتا ہے کہ اس کے امکانات میں کیا اضافہ ہو گا۔ ایک مخصوص کارڈ کی منظوری چوتھا، اس مخصوص کارڈ پر کچھ آن لائن تحقیق کرنا اچھا ہے جس کے لیے آپ درخواست دے رہے ہیں۔ اچھی گھومنے والی کریڈٹ کے استعمال کی تاریخ کے ساتھ بصورت دیگر اچھے اسکور کے باوجود کچھ بینک کچھ سرگرمی سے مایوس ہو جائیں گے۔ میں اس کے لیے گوگل کا استعمال کرنا چاہتا ہوں، اور بعض اوقات اپنے آپ کو کسی خاص کارڈ کے لیے درخواست دینے کے بارے میں بہت سے جوابات کے ساتھ جائزے اور پوسٹس کے ذریعے دیکھتا ہوں۔
اگر آپ انکار کرتے ہیں، اور سوچتے ہیں کہ تحقیق کرنے کے بعد آپ کو مل جائے گا، تو دوبارہ غور کرنے کو کال کریں۔ یہاں اس عمل پر ایک مضمون ہے۔
کریڈٹ کارڈ کے استعمال کے بارے میں مزید نکات کے لیے، یقینی بنائیں کہ آپ کو درست معلومات مل رہی ہیں، کیونکہ انٹرنیٹ پر درست کے ساتھ ساتھ بہت سی غلط معلومات بھی موجود ہیں، جیسے کہ this review میں جسے تلاش میں بہت زیادہ درجہ دیا گیا ہے۔ انجن جو آپ یہاں دیکھ سکتے ہیں ۔ میں #1 کے پہلے بلٹ پوائنٹ سے متفق نہیں ہوں کہ میں کریڈٹ کارڈز حاصل کرنے کی سفارش کروں گا جسے آپ اپنی بچت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لیے ذمہ داری سے استعمال کر سکتے ہیں۔ میں #2 سے متفق نہیں ہوں کہ میری تجویز کردہ کارڈز کی فہرست میں 6 اچھے ریوارڈ کارڈز ہیں جو آپ ممکنہ طور پر 670-710 کریڈٹ سکور کے ساتھ حاصل کر سکتے ہیں۔ دوسرے کارڈز کریڈٹ بنانے میں مددگار ہو سکتے ہیں، اس لیے اگر آپ کی عمر 670 سے کم ہے تو بھی، میرے پاس دوسرے کارڈز موجود ہیں جو آپ کو کریڈٹ بنانے میں مدد کر سکتے ہیں۔ نمبر 6 کے لیے، اپنے تمام کارڈز پر 10% سے کم رہنا زیادہ سے زیادہ اسکور کے لیے بہتر ہے۔ نمبر 10 کے ساتھ، قرض دہندہ سے یہ دیکھنے کے لیے بات کریں کہ آیا رہن کے لیے درخواست دینے کے 1 سال کے اندر آپ کا کریڈٹ اسکور بنانے کے لیے کریڈٹ کارڈ مثبت ہوگا یا منفی۔ کبھی کبھی گھومنے والی کریڈٹ لائن کھلنے کے چند مہینوں میں یہ آپ کے کریڈٹ سکور کے لیے فائدہ مند ہوتا ہے۔
نوٹ: اس سائٹ پر موجود مواد کسی بینک یا جاری کنندہ کے ذریعہ فراہم نہیں کیا گیا ہے۔ یہاں بیان کردہ آراء صرف مصنف کی ہیں، نہ کہ بینک یا جاری کنندہ کی، اور ان کا کسی بینک یا جاری کنندہ کے ذریعہ جائزہ، منظوری یا بصورت دیگر توثیق نہیں کی گئی ہے۔