Шта ми је потребно?
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Нека уштеда
Овај износ зависи од врсте финансирања које користите. Може се смањити на различите начине, било да се ради о превременом повлачењу из пензионог плана у неким случајевима (консултујте се са пореским саветником о том случају јер нисам ЦПА), новцем од породице, итд. Код неких кредита плаћате мање него што бисте желели да изнајмите упоредиву кућу. Са друге стране, имате неке куповине у готовини. Ја сам се носио са оба екстрема док сам био агент за купце.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
Износ који вам је потребан за куповину куће зависиће од ваших преференција и за које кредите и друге програме се квалификујете.
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
1. Уплата (ако је примењиво)
За неке конвенционалне зајмове са Гарретт хипотеком, ВА зајам, НАЦА, већину УСДА зајмова, програме са помоћи за учешће који испуњавају или премашују захтеве за авансно плаћање вашег кредита, неће вам требати никакво учешће. Чак и ако дајете зајам без учешћа, обично вам треба најмање 1% куповне цене куће у резервама које неће ићи на куповину куће, иако 401к & ИРА могу помоћи у томе у неким случајевима.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
2. Било да изнајмљујете или купујете, такође вам препоручујем да имате новац за фонд за хитне случајеве чак и ако купите гаранцију за кућу и осигурање куће (од којих је последње потребно за хипотеке). Кућне гаранције и даље могу имати партиципацију, не добијају сви гаранцију за кућу, а гаранције за кућу као и осигурање куће имају ограничено покриће. И даље би требало да имате довољно средстава за партиципацију у случају озбиљне саобраћајне несреће или других већих здравствених проблема. Они са нижим кредитом требало би да развију више ресурса на располагању од оних са великим кредитом, сви остали фактори су исти, због додатних трошкова узимања личног зајма (или кредитне картице са уводном каматном стопом) својствених онима са ниским кредитом ако дође до хитне ситуације када штедња, ликвидна средства (тј. деонице које нису у пензионом фонду) и повлачења из пензионог фонда нису довољни.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
3. Такође ће вам обично требати новац за кућну инспекцију (обично $ 275-$550 код неких инспектора које волим да користим, али они могу значајно да варирају, обично преко 300 $ код других инспектора). Понекад продавци плаћају инспекцију термита/влажности, септичку инспекцију и инспекцију бунара, али у другим случајевима купци ће сносити те трошкове (ако је применљиво за септичке/бунаре). Понекад ће купци желети и додатне инспекције где би купац обично платио рачун, као што је инспекција темеља, инспекција протока воде, инспекција буђи и инспекција радона (типичније за Ричмонд него за Хамптон Роудс због Радон ризика даље на западу).
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Неки купци ће се одрећи кућне инспекције како би ојачали понуду, али ја то не препоручујем већини купаца осим ако нису урадили веома темељно приказивање (тј. улазак у простор за пузање и поткровље чак и ако је потребан ограничен приступ поткровљу и простору за пузање буквално пузање, са укљученом водом и струјом у време приказивања, итд.) и имају висок ниво знања о индустрији, тј. извођач радова или грађевинар класе А.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
4. Процена (често 500-600 долара), процена (обично 450-600 долара за кућу, али сам видео 850 долара за рурално подручје на хектару).
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Постоје случајеви у којима се купац може одрећи процене. Док је најчешћи купац у готовини који жели да ојача понуду у сценарију вишеструких понуда где упоредива продаја указује на некретнину која се нуди испод вредности где је агент подцењује цену, постоје и неки случајеви у којима купац који користи традиционалну хипотеку може да се одрекне процену због величине њиховог учешћа, зајмодавца и других фактора који су јединствени за дом.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
5. Депозит за зараду (кликните на хипервезу за детаље - 1% је обично одржив, а минимално прихватљиво је обично 500 УСД, али тај износ може бити пренизак за неке некретнине, посебно оне преко 200.000 УСД)._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
У неким случајевима је наведен минимални ЕМД, а то у великој мери зависи од коришћеног МЛС-а. У ЦВР МЛС-у постоји одређена локација на листи за агенте да наведу минимални ЕМД, док у РЕИН-у не постоји одређена локација за њу, па ако се дода, што је много ређе од ЦВР-а због одсуства специфичну локацију за то, обично је у напоменама агента.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
6. Трошкове затварања и унапред плаћене трошкове куповине понекад може у потпуности покрити продавац, а понекад зајмодавац или програм за смањење трошкова куће, али чак и тада ћете обично морати да платите накнаде за процену. На врућем тржишту као што је 2021/2022, већина продаваца не даје никакве трошкове затварања у Хамптон Роадс, али и даље постоје изузеци повремено. Иако обично 3%-4,5%, неки трошкови као што је ВА накнада за финансирање ВА зајма, ако је примењиво, могу бити умотани у ваш зајам ако је потребно, а понекад би та накнада за финансирање била висока, укупан износ би био изнад 4,5%. Што је набавна цена већа, то су нижи трошкови затварања/препаид, а ако се купује у готовини, то такође смањује ове трошкове. Неки зајмови ће омогућити да продавац покрије више трошкова затварања/накнада за процену од других. Већина банака/кредитних унија дозвољава само 3% трошкова затварања/предуплата које покрива продавац за купца за 5% конвенционалног кредита, али чак и тада постоје изузеци као што је Гарретт хипотека која не ограничава овај износ, последњи пут када сам проверио код ГМ кредитора, на кредит од 5%.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
7. Без обзира да ли изнајмљујете или купујете, посебно ако нисте раније живели у граду, ако ваш станодавац или удружење ХОА/стамбене јединице не покривају ваше комуналије, можда ће бити потребни неки авансни депозити за комуналије. На пример, када смо моја жена и ја купили нашу кућу на острву Вајт, округ је желео 240 долара за воду/канализацију.
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
8. Понекад постоје и друге накнаде унапред за улазак у удружење које су потребне сваком купцу куће. Иако су типично ови трошкови, ако је применљиво, испод 1000 долара, постоје неки случајеви у којима ови трошкови могу износити 10 хиљада долара (тј. Гувернер'с Ланд у Вилијамсбургу).
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
9. Постоје многе друге потенцијалне накнаде које су ређе. На пример, ако купујете кућу на аукцији, можда ћете бити одговорни за неповратни велики депозит (тј. 5% или 10% куповне цене) и/или премију купца од 10% коју треба платити поврх продајна цена. У неким отежаним продајама, укључујући неке аукције, можда ћете бити одговорни и за покривање заосталих пореза итд.
Costs Typically Involved
1. Downpayment (if applicable) For some conventional loans with Garrett Mortgage, a VA loan, NACA, most USDA loans, programs with down payment assistance that meets or exceeds the down payment requirements of your loan, you won't need any down payment. Even if doing a no down payment loan, you usually need at least 1% of the purchase price of a home in reserves that will not go toward the home purchase, although 401k & IRA's can help with those in some cases.
2. Emergency Fund (recommended) Whether renting or buying, I also recommend that you have money for an emergency fund even if you purchase a home warranty & home insurance (the latter of which is required for mortgages). Home warranties can still have co-pays, not everyone gets a home warranty, & home warranties as well as home insurance have limited coverage. You still should have sufficient co-pay funds in the event of a serious car accident or other major medical problems. Those with lower credit should develop more resources at their disposal than those with great credit, all other factors the same, because of the added cost of taking out a personal loan (or 0% introductory interest rate credit card) inherent in those with low credit should an emergency occur where savings, liquid assets (i.e. stock not in a retirement fund), & retirement fund withdrawals are insufficient.
3. Funds for Inspections (typically recommended & sometimes required) You will also usually need money for a home inspection (usually $275-$550 with some of the inspectors I like to use but these can vary substantially, usually over $300 with other inspectors). If using a mortgage, typically septic/well inspections are required. Sometimes sellers pay for termite/moisture inspections, septic inspections, and well inspections but in other cases buyers will foot those costs (if applicable for septic/well). Sometimes buyers will want additional inspections as well where the buyer would typically foot the bill, like a foundation inspection, water flow inspection, mold inspection, & radon inspection (more typical of Richmond than Hampton Roads due to Radon risks further West). In my case, I have a radon detector, the Ecosense RD200 RadonEye, Home Radon Detector, so if you're looking to do one of those with my detector (one that is more rapid/accurate than many), it'd be free. For a cost like a home inspection, it's typically paid prior to the inspection or on the day of the inspection by the buyer. Some buyers will forego a home inspection in order to strengthen an offer, but I don't recommend that for most buyers in most scenarios unless they did a very thorough showing with a highly knowledgeable & detailed agent (i.e. going in the crawlspace and attic even if scuttle access to the attic & the crawlspace requires literal crawling, with the water & electric on at the time of showing, observing the roof from a drone, etc.) and have a high level of industry knowledge, i.e. a class A contractor or builder.
4. Appraisal (often $500-$650 for a home but I've seen $850 for a rural area on an acre & much higher on dozens of acres). There are some cases where the buyer can forego an appraisal. While the most common one is a cash buyer looking to strengthen an offer in a multiple-offer scenario where comparable sales point to the property being offered below value where the agent underpriced it, there are also some cases where a buyer using a traditional mortgage can forego an appraisal due to the size of their downpayment, lender, and other factors unique to the home. Appraisals are typically paid by the buyer prior to the time of the appraisal after the home inspection contingency is removed.
5. Earnest Money Deposit ( - 1% is typically viable, & minimum acceptable is usually $500 but that amount may be too low for some properties, especially those over $200,000). In some cases, a minimum EMD is specified, & that depends largely on the MLS used. In CVR MLS, there is a specific location on the listing for agents to specify the minimum EMD, whereas in REIN, there isn't a specific location for it, so if it's added, which is much rarer than CVR because of the absence of a specific location for it, it's in the agent remarks typically. Typically this amount is paid within 2 business days of contract ratification with REIN offers, while the amount tends to vary more with VAR offers & be by calendar days rather than by business days.
6. Closing costs & prepaid expenses for a purchase can sometimes be covered entirely by the seller, & sometimes by the lender or a program to reduce home costs, but even then, you typically will need to front appraisal fees. In a hot market like 2021/2022, the majority of sellers aren't providing any closing costs in Hampton Roads, but there are still exceptions at times. While typically 3%-4.5%, some costs like a VA funding fee for a VA loan, if applicable, can be wrapped into your loan if needed, and sometimes that funding fee being high would push the total above 4.5%. The higher the purchase price, the lower the closing costs/prepaids, and if buying in cash, that also reduces these costs. Some loans will allow more closing costs/appraisal fees to be covered by the seller than others. Most banks/credit unions only allow 3% closing costs/prepaids covered by the seller for the buyer on a 5% conventional loan, but even then there are exceptions like Garrett Mortgage not capping this amount, last time I checked with a GM lender, on a 5% down loan. Those purchasing in cash will incur lower closing costs/prepaids than those purchasing the same property with a mortgage.
7. Whether renting or buying, there may be some up-front deposits needed for utilities. For instance, when my wife & I bought our Isle of Wight home, the county wanted $240 for water/sewer.
8. Sometimes there are other upfront fees involved for entry into an association that are required for any purchaser of a home. While typically these costs, if applicable, are below $1k, there are some cases where these costs can be 10's of thousands of dollars (i.e. Governor's Land in Williamsburg).
9. There are many other potential fees that are more rare. For instance, if buying a home at auction, you might be responsible for a non-refundable large deposit (i.e. 5% or 10% of the purchase price) &/or a 10% buyer's premium that needs to be paid on top of the sales price. In some distressed sales including some auctions, you might also be responsible for covering back-taxes etc.
Credit Score (Typically) Above 580 if Using a Mortgage
FICO Credit Score above 580
While some lenders will only accept buyers whose credit is 620 or 640, others, including some at Greg Garrett Realty.com, will accept buyers with a score as low as 580 (500 if you have a 20% down payment). If you want to raise your credit, contact Adam Garrett so that he can put you in contact with a lender who can help you boost your score free of charge. Adam can also help you to boost your score if you would like, and he also suggests that you check the "Credit's Impact & How to Build It" section of this website. If your score is below 740, I suggest taking some measures to build it to minimize your interest rate. While some lenders charge the minimum interest rates at 720, others charge the minimum interest rates at 740. Keeping a buffer above that figure is helpful, especially if it comes at no or low cost. Bankruptcies, short sales, and judgments can also limit your ability to buy, however there are ways to get around each by knowing what you're doing and with as little as 3 months time in the case of judgments with a payment plan and no waiting period with some short sales (as detailed in the "short sales" hyperlink above).
There are exceptions, including 1 loan I'm aware of where credit score isn't considered (though credit factors can disqualify you from the flat interest rates available for those with that loan, and there are substantial negatives with that loan dissuading many from the hassle including bad reviews by some). There are also cash buyers who can have terrible credit (though they typically have good credit) if they want to and still purchase.
Job(s) for the Past Two Years (usually) in the Same Field if Using a Mortgage
Positive exceptions to this rule include those coming out of college who have a job in their field of study with a contract. Another exception is those who have had multiple jobs within the same career field for two years with no breaks between jobs of more than 1 month. Talk to your loan officer to see about other exceptions.
One negative exception is if your form of income has changed in the past year, such as going from salaried or hourly to commission-based.
A Mortgage Lender (optional)
For most people, this person is not optional. They cannot afford a home in cash. Even those that you wouldn't think could get a mortgage often can, whether those with poor credit scores, DACA buyers, those with very little cash reserves, etc.
A REALTOR® (optional)
ФИЦО кредитни резултат изнад 580
Док ће неки зајмодавци прихватити само купце чији је кредит 620 или 640, други, укључујући неке на Грег Гарретт Реалти.цом, ће прихватити купце са резултатом од чак 580 (500 ако имате учешће од 20%) . Ако желите да повећате свој кредит , контактирајте Адама Герета како би вас он могао повезати са зајмодавцем који вам може помоћи да повећате свој резултат бесплатно . Адам вам такође може помоћи да повећате свој резултат ако желите, а такође вам предлаже да проверите одељак „ Утицај кредита и како га изградити “ на овој веб локацији. Ако је ваш резултат испод 740, предлажем да предузмете неке мере да га изградите како бисте смањили вашу каматну стопу. Док неки зајмодавци наплаћују минималне каматне стопе на 720, други наплаћују минималне каматне стопе на 740. Одржавање тампон изнад те цифре је од помоћи, посебно ако долази без трошкова или је ниско. Стечаји , кратке продаје и пресуде такође могу ограничити вашу могућност куповине, међутим постоје начини да се заобиђете сваки знајући шта радите и са само 3 месеца времена у случају пресуда са планом плаћања и без чекања период са неким кратким распродајама (као што је детаљно описано у хипервези „кратка продаја“ изнад)._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_д04а07д8-9цд1-3239-9149-20813д6ц673б_
Постоје изузеци, укључујући 1 зајам за који знам за који се кредитни резултат не узима у обзир (иако кредитни фактори могу да вас дисквалификују од паушалних каматних стопа доступних за оне који имају тај зајам, а постоје и значајне негативне стране код тог зајма које многе одвраћају од гњаважа, укључујући лоше критике неких). Постоје и купци у готовини који могу имати ужасан кредит (иако обично имају добар кредит) ако то желе и још увек купују.
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Послови у последње две године (обично) у истој области
Позитивни изузеци од овог правила укључују оне који излазе са факултета који имају посао у својој области студија са уговором. Други изузетак су они који су имали више послова у оквиру исте каријере две године без паузе између послова дужих од 1 месеца. Разговарајте са својим кредитним службеником да бисте видели друге изузетке.
Један негативан изузетак је ако се ваш облик прихода променио у протеклој години, као што је прелазак са плаћеног или по сату на провизију._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Хипотекарни зајмодавац (опционо)
За већину људи ова особа није опциона. Не могу себи приуштити дом у готовини._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
РЕАЛТОР® (опционо)
Око 90% купаца одлучује да ради са агентом за некретнине који их заступа ( НАР ). Моји клијенти купци ми не плаћају ништа све док продавац плаћа чак и релативно ниску провизију . Моја провизија долази од куповине некретнине, коју плаћа продавац. Редак случај када би ми купац платио је да продавац није плаћао агентску провизију купца, а ми нисмо били у могућности да преговарамо о томе. Чак и тада оно што би купац платио ГГР би било веома ниских 2% (минимално 2.000 УСД у време писања за некретнине <100.000 УСД) када је индустријски стандард 3%. Такође, та накнада би била плаћена ГГР-у, а не директно мени, и могла би да укључује накнаду за упућивање, тако да након моје поделе када је све речено и готово, можда ћу добити мање од 1% ако постоји додатна накнада за упућивање која је исто као и неколико кућа које сам помогао купцима да набаве у протеклих 6 месеци у време писања овог текста._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ Иако постоје неки случајеви у којима кућа коју продаје власник неће понудити провизија агента купца, ретко је да се куће купују на тај начин и никада раније нисам закључио такав дом са купцем. Таква својства се могу избећи, међутим, предлажем да их још увек размотрите у случају да пронађете посебно добар посао. ФСБО дом који се продаје по цени, посебно онај који нема СБЦ, обично ће коштати нижи износ од упоредивог дома који је наведен код продавца некретнина. Уз то, многи домови ФСБО-а су прескупи, делом због недостатка савета агената о цени и другим питањима._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Имајте на уму да није сваки агент за некретнине РЕАЛТОР®. РЕАЛТОР®-и имају више стандарде којих се морају придржавати. Неким лиценцираним агентима за некретнине, укључујући барем једног са којим сам радио, уклоњена је ознака РЕАЛТОР® због неетичког понашања. Имајте на уму да су они и даље лиценцирани агенти за некретнине док више нису РЕАЛТОР®._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Када бирате РЕАЛТОР® , запамтите да неки своју фидуцијарну обавезу да увек имају на уму најбољи интерес својих клијената изнад својих сопствених, озбиљније од других. Такође је критично знати да је ваш РЕАЛТОР® мушкарац или жена са интегритетом. Док просечан РЕАЛТОР® ради 40 сати недељно, неки су лењи, па обавезно изаберите онај за који сте уверени да ће напорно радити за вас. Такође препоручујем да одаберете некога ко је компетентан и упућен у посао. Грег Гарретт Реалти је обучио неке од најбољих агената у овој области._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
За оне који купују кућу на даљину , корисно је да изаберу РЕАЛТОР®-а који је упућен у технологију, посебно некога ко може да вас проведе кроз дигиталне потписе и може да снима уживо или снимљен видео како би вам помогао да прегледате некретнине. У прошлости сам на ове начине помагао клијентима на даљину. _цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
За више онога што вам је потребно , _цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_идите на страницу Хипотека и финансије , _цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ Како изградити мој кредит за кредит'5_цц8 Како направити кредит за кредит'5_цц8 -3194-бб3б-136бад5цф58д_
Напомена: Садржај на овом сајту није обезбеђен од стране банке или издаваоца. Мишљења која су овде изражена су искључиво ауторска, а не мишљења банке или издаваоца, и нису их прегледала, одобрила или на други начин потврдила банка или издавалац._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_