Hipotecas e Financiamentos
Ao considerar a casa própria, o financiamento é uma grande parte do processo. Se você estiver comprando em dinheiro, a maioria dos itens abaixo não se aplicará a você. Sua taxa de juros ( taxas atuais; taxas diárias do último mês MF; taxas a longo prazo ), HOA/taxas de condomínio mensais, seguro de hipoteca, impostos e número de anos para pagar sua hipoteca são alguns fatores comuns, embora haja exclusões em cada caso (ou seja, alguns podem comprar em dinheiro e também obter isenção de impostos). Aqui você encontrará informações sobre como determinar sua faixa de preço , quais economias , crédito , tempo em um campo de trabalho que você precisa e opções de empréstimo a serem consideradas.
Para as únicas pré-aprovações que estou ciente de que do não envolve uma consulta de crédito (que tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito), clique aqui _cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_for US Bank ou aqui para Lower. Esteja ciente de que você provavelmente será contatado por eles depois de fazer a pré-aprovação, e uma maneira de fazer com que eles não entrem em contato com você, se você preferir um credor local, é dizer que você está se inclinando para um credor local _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_(que eu recomendaria frequentemente), e por favor, tire você da lista deles.
Qual é a minha faixa de preço?
Antes de iniciar sua busca por casa, é melhor consultar um credor sobre qual faixa de preço de casa você pode pagar de acordo com o empréstimo que você fará. Para ver uma ideia geral, você também pode usar uma calculadora . Depois de saber o que você pode pagar, é bom avaliar qual faixa de preço você gostaria de considerar caso queira comprar uma casa abaixo do que você pode pagar. Quando o seu corretor de imóveis procura imóveis, ele deve incluir alguns imóveis um pouco acima e um pouco abaixo da sua faixa de preço. Para casas acima da sua faixa de preço, às vezes os vendedores vendem por menos do que a casa está listada. Além disso, às vezes a hipoteca para a qual você se qualifica pode ser levantada por meio de várias práticas, como uma dívida paga (que pode até ser financiada em sua hipoteca no caso de um empréstimo do VA).
Finanças: What you need
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Algumas economias
Com alguns empréstimos, você paga perto do que pagaria para alugar uma casa nova. Um exemplo seria um empréstimo à habitação VA onde o vendedor concorda em pagar todos os custos de fechamento. No outro extremo, você tem algumas compras em dinheiro. Eu lidei com os dois extremos no meu tempo como agente do comprador. Você também precisa de dinheiro para um depósito de dinheiro sério (não exigido legalmente, mas habitual e esperado em VA - geralmente em torno de 0,5% a 1% do preço de compra), bem como dinheiro para uma inspeção residencial (geralmente entre US $ 250 e US $ 350). Custo de fechamento (geralmente em torno de 3,5% do preço de venda) é comumente pago pelo vendedor no mercado atual como parte das negociações, embora alguns vendedores, como muitas casas de bancos, limitem 3% do custo de fechamento assistência disponível. Custos adicionais de fechamento que o vendedor às vezes pode pagar por podem incluir uma garantia residencial e um seguro residencial, que podem custar cerca de US$ 500 a US$ 750.
Esse valor dependerá de suas preferências e de quais empréstimos e outros programas você se qualifica. Para um empréstimo do VA e em alguns outros casos, incluindo alguns casos com o USDA, você não precisará de nenhum pagamento inicial. No momento da redação deste artigo, há uma concessão de assistência de pré-pagamento VHDA de 3% para compradores de imóveis pela primeira vez, que dá 3%/3,5% do pré-pagamento necessário para comprar uma casa com um empréstimo da FHA, ou todo o pré-pagamento para um Empréstimo 97 convencional. 0,5% para um adiantamento é menor do que muitos depósitos de segurança. Se você não se qualificar para um VA, USDA, ou empréstimo subsidiado, e tiver um bom crédito, um empréstimo convencional exigindo 3%, 5% ou 20% pode ser sua melhor opção._cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_Ao pagar 20%, você evita pagar o PMI.
Aqui estão minhas recomendações sobre contas correntes e poupança.
Pontuação de crédito FICO acima de 500
Enquanto alguns credores só aceitam compradores cujo crédito seja 620 ou 640, outros, incluindo alguns da Greg Garrett Realty.com, aceitam compradores com uma pontuação tão baixa quanto 500. Se sua pontuação estiver abaixo de 500, entre em contato com Adam Garrett para que ele possa colocá-lo em contato com um credor que pode ajudá-lo obter um empréstimo e, ao mesmo tempo, aumentar sua pontuação gratuitamente. Dito isto, Adam recomenda que você aumente seu crédito primeiro na maioria dos casos para ser elegível para um empréstimo mais tradicional, incluindo mais programas para reduzir os custos da casa para aqueles com pontuação de crédito acima de 640. Adam também pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação, se desejar , e ele também sugere que você verifique o " Impacto do crédito e como construí-lo " section deste site.
Emprego(s) nos últimos dois anos (geralmente)
As exceções a esta regra incluem aqueles que saem da faculdade que têm um emprego em sua área de estudo com um contrato que pode comprar uma casa mais cedo. Outra exceção são aqueles que tiveram vários empregos que não estão no mesmo campo de carreira por dois anos e podem não conseguir comprar uma casa. Outra exceção daqueles que não poderão comprar são aqueles com pausas entre os trabalhos de mais de 1 mês. Fale com seu agente de crédito para ver outras exceções.
Tipos de empréstimo para compradores sem dinheiro :
Convencional - Requer um 0% (Garrett Hipoteca se você não possuiu uma casa nos últimos 3 anos e se qualificar), 3% (Convencional 97) ou 5% no pagamento (convencional tradicional). Bom para aqueles que não se qualificam para um empréstimo do VA ou USDA com pontuação de crédito acima de 700 e para aqueles que desejam que seu PMI seja descartado após 20% do patrimônio estar na casa (ao contrário do FHA, que não descarta o PMI durante a vida útil do empréstimo - devido a essa diferença de política, aqueles com menos de 700 pontuações de crédito ainda devem considerar convencional se planejam ficar em casa por mais de 5 anos). Com Garrett Mortgage também não há empréstimos convencionais PMI sem aumentar a taxa. Outro benefício do convencional é que os requisitos para contar 75% de sua renda de aluguel como renda qualificada para sua próxima compra de casa não são tão rigorosos quanto os empréstimos da FHA. Para propriedades convencionais, você precisa apenas de alguns meses de hipoteca de reservas de caixa e não há exigência de capital próprio.
FHA - Requer um adiantamento de 3,5%. Bom para aqueles que não se qualificam para um empréstimo do VA ou USDA com pontuações de crédito mais baixas, especialmente compradores de casa pela primeira vez, que não podem se qualificar para um empréstimo convencional. Uma desvantagem é que eles require 25% de patrimônio em uma casa comprada antes que a renda dessa casa seja contada para sua renda total ao considerar a compra de outra casa. Para ver mais, clique aqui .
VA - Não é necessário adiantamento. Bom para qualquer pessoa elegível para isso geralmente, a menos que se qualifique para um empréstimo direto do USDA. Até 2 empréstimos VA por vez. Lembre-se de que a taxa de financiamento do VA, que pode ser paga antecipadamente ou incorporada ao empréstimo, varia de 1,5 a 3,3% no momento da redação deste documento, com base em fatores como serviço ativo ou reservas, quanto de um adiantamento está sendo colocado se houver, e em alguns casos é dispensado.
Veja mais em profundidade comparitive de Convencional, FHA e VA aqui, embora tenha em mente que existem algumas exceções mencionadas acima que não estão listadas no comparativo , como 0% de entrada em empréstimos convencionais ou FHA e nenhum empréstimo convencional PMI.
Empréstimos VHDA - Não é necessário adiantamento com o empréstimo plus, onde o adiantamento é financiado como uma segunda hipoteca. Seu empréstimo FHA Plus é bom para compradores elegíveis pela primeira vez who são não elegível para VA, permanecerá em sua propriedade por pelo menos 5 anos e não terá 3,5% para um pagamento inicial. Para uma breve visão geral desta e mais opções de VHDA, clique aqui ou aqui .
USDA - Não é necessário adiantamento. Bom para pessoas elegíveis nesta área, considerando o norte do condado de York, Gloucester, partes do condado de James City, Smithfield e outros locais rurais e semi-rurais. O trabalho na casa pode ser financiado no empréstimo, e taxas tão baixas quanto 1%.
ARM 's - No mercado atual, não recomendo ARM's porque estamos em um momento de taxas de hipoteca historicamente baixas, como você pode ver aqui . Embora eles possam ser tentadores à luz das taxas atualmente mais baixas do que as taxas fixas de hoje e a possibilidade de se qualificar para mais, eu não os aconselho, pois a probabilidade de eles terem uma média acima das taxas de hoje é relativamente alta à luz das tendências históricas . _cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Nova Construção - Enquanto aqueles que compram novas casas já construídas podem fazê-lo com financiamento tradicional, para aqueles que querem comprar um terreno e envolver uma hipoteca no empréstimo, existem algumas opções disponíveis para até 0% de entrada, ao contrário do popular crença por causa do alto volume de credores que exigem 10% ou 20% de entrada para um novo empréstimo para construção em que o comprador está comprando o terreno e construindo uma casa.
Terreno - Para aqueles que desejam comprar apenas terrenos, embora muitos bancos não realizem esses empréstimos, várias cooperativas de crédito, como a Langley Federal, o farão, onde o comprador é obrigado a colocar 10-20% abaixo com taxas em torno de 8-10% (a partir de janeiro de 2019) para um empréstimo de 10-15 anos.
Hipoteca para Renovação - Excelente opção para quem procura um negócio que não se importa com tempo extra e complicações. Existem empréstimos de renovação FHA, VA e convencionais. Os convencionais são os mais flexíveis e incluem não apenas a capacidade de fazer reparos, mas também a capacidade de fazer atualizações, desde que avalie, até mesmo colocando um puxão no quintal, etc.
Veja mais opções de pagamento baixo e sem entrada e outras maneiras de economizar incluindo empréstimos com juros de até 0% e empréstimos de assistência de até 20% preenchendo um formulário para seu relatório personalizado aqui .
Para algumas ótimas maneiras de melhorar seu crédito e economizar $, inclusive de maneiras que poderiam tornar alguém anteriormente inelegível para comprar uma casa, clique aqui para minha página "Ainda mais sobre crédito e finanças" .
Isenção de responsabilidade: O informativo acima é geral. Consultar um agente de crédito é sempre recomendado antes de prosseguir com a escolha do empréstimo certo para você. Por exemplo, um empréstimo FHA com a concessão de assistência de pré-pagamento VHDA e o certificado de crédito hipotecário VHDA pode ser melhor para você do que um empréstimo convencional sem esses, mesmo que você tenha um bom crédito. Adam Garrett, o autor desta página, é um REALTOR®, não um credor hipotecário.