Aqui eu gostaria de compartilhar sobre as várias maneiras que os cartões de crédito podem impactar o processo de compra de casa, incluindo armadilhas do cartão de crédito , utilização do cartão de crédito , pagamentos em atraso , cobranças , fechando contas antigas , abrindo novas contas e escolhendo novos cartões de crédito .
Alguns argumentam que é melhor não usar cartões de crédito. Se você conseguir superar as 5 principais armadilhas que vejo prejudicando as pessoas, recomendo usar os cartões de crédito com responsabilidade para potencializar os gastos. Estou economizando cerca de US $ 10.000 no ano em que escrevo este livro apenas por meio de pontos de cartão de crédito / cobrança, reembolso e milhas. Dito isso, devido às armadilhas, a maioria das pessoas tem boas intenções quando se trata de cartões de crédito, mas perde mais dinheiro do que jamais ganharia.
Armadilhas do cartão de crédito :
1. Carregar um saldo e receber juros cobrados
Este problema não só não ajuda o crédito das pessoas, como alguns foram erroneamente informados, mas também é costing muito mais do que quaisquer benefícios que eles recebem de cartões de crédito. Esse problema é uma das principais maneiras pelas quais as pessoas se endividam.
2. Impacto no orçamento
Muitos pensam que, se não tiverem saldo, estão usando seus cartões de crédito com responsabilidade. Muitos deles estão errados. Se você não estiver trabalhando ativamente para garantir que seu orçamento não seja afetado psicologicamente negativamente pelos cartões de crédito, provavelmente ainda estará perdendo mais dinheiro do que está recebendo por meio de incentivos de bônus de cartão de crédito. A melhor maneira de contornar isso é executando um orçamento apertado, usando o aplicativo Mint.com/Mint crédito v diferença de conta corrente, & pagando seus saldos antecipadamente.
3. Alta utilização
Há outro problema em potencial, mesmo quando você paga integralmente todos os meses para algumas pessoas em alguns cartões. Em alguns casos, embora paguem integralmente todos os meses e tenham um bom orçamento, ainda podem experimentar uma alta utilização do crédito. Eu recomendo pagar antes do vencimento da conta se você estiver acima de 20% de utilização por um mês antes de precisar usar seu crédito para qualquer coisa, como uma hipoteca ou solicitar cartões de crédito, e quanto menor sua utilização, melhor (eu gosto de manter minha utilização total abaixo de 5%). Isso está em todos os seus cartões juntos e individualmente. Eu vi minha própria pontuação de crédito cair temporariamente de um dos meus cartões de limite mais baixo com 86% de utilização, mesmo quando eu estava pagando integralmente automaticamente todos os meses e minha utilização total em todas as contas era ainda <5%. A boa notícia foi que a próxima declaração depois que eu paguei, minha pontuação de crédito voltou para onde estava antes. Embora muitos aspectos do crédito tenham um impacto de longo prazo, a utilização não é um deles, portanto, diminuir sua utilização se sua utilização for alta pode aumentar sua pontuação de crédito rapidamente.
4. Taxas Anuais
Embora algumas taxas anuais possam valer a pena, é importante ter em mente que nem todo cartão de crédito é um bom cartão para obter e que alguns cartões são melhores para algumas pessoas do que outros. Recentemente, recomendei que alguém cancelasse vários cartões de cobrança onde eu não acreditava que ele seria capaz de maximizar seus gastos com eles e onde poderia fazer melhor com outros cartões que já tinha disponíveis.
5. Consultas difíceis e idade média de crédito
Se você não tiver nenhum tipo de crédito, obter um cartão seguro é uma ótima maneira de estabelecê-lo antes de comprar uma casa. Obter um cartão de crédito também pode ajudar se você tiver alta utilização de outro cartão e não puder pagar tudo antes de comprar uma casa. Quando nada como cc781905-5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_desses se aplica a você e sua pontuação de crédito está abaixo de 760-780 (dependendo da pontuação de crédito mínima necessária com o credor com o qual você está trabalhando para obter as melhores taxas - isso é geralmente 740 ou 760), geralmente não sugiro obter um cartão de crédito dentro de 1-2 anos após a compra de uma casa. A razão é que, embora esses dois casos geralmente acabem com um cartão de crédito aumentando sua pontuação, em muitos outros casos, você terá temporariamente uma pontuação mais baixa por 1-2 anos. Dando a si mesmo um 20 buffer de pontos pode ser suficiente para que seu crédito permaneça acima do mínimo do credor para as melhores taxas. Se você tiver apenas 1-3 cartões, especialmente se esses cartões forem antigos, você pode ter um impacto mais negativo do que 20 pontos, então, nesse caso, eu recomendaria um buffer maior. Após 1-2 anos, especialmente se sua idade média de crédito for de apenas alguns anos, seu crédito muitas vezes pode se recuperar do impacto negativo de consultas difíceis (que não contam contra você após 1 ano, embora permaneçam em seu relatório por 2 anos), bem como o impacto de uma idade média de crédito mais baixa.
O uso responsável de cartões de crédito, incluindo a baixa utilização, pagando suas contas integralmente em dia automaticamente todos os meses, pode aumentar sua pontuação de crédito mais do que se você nunca tivesse nenhum cartão de crédito , na minha opinião e na opinião de muitos credores. Se você não conseguir usar cartões de crédito com responsabilidade, é melhor começar a usar apenas cartões de débito, exceto por uma pequena quantia (menos de 50 dólares por mês) em cartões de crédito para mantê-los ativos enquanto faz pagamentos mínimos e o máximo que puder com sabedoria pagar extra (depois de fazer um bom orçamento, um passo que muitas pessoas pulam e pagam) no cartão com a maior taxa de juros onde você carrega um saldo. É melhor não fechar contas, a menos que você esteja pagando uma taxa anual, e mesmo assim às vezes pode não ser o melhor, como se for seu único cartão ou o cartão mais antigo e você planeja solicitar uma hipoteca em breve. O uso responsável de cartões de crédito pode economizar dinheiro e aumentar sua pontuação de crédito, enquanto o uso irresponsável diminui sua pontuação de crédito e pode custar em taxas, gastos mais altos, juros etc. To_cc781905-5cde- 3194-bb3b-136bad5cf58d_utilize efetivamente cartões de crédito, recomendo sempre pagar integralmente todo mês. Caso contrário, os juros cobrados provavelmente serão maiores do que as recompensas que você ganha. Existem algumas exceções, incluindo bônus introdutórios de 0% APR, embora se usar isso para grandes compras, saiba que se sua utilização ficar acima de 10%, ainda poderá prejudicar sua pontuação de crédito.
O impacto dos cartões de crédito no processo de compra Home
Embora cartões de crédito não pagos ou atrasados possam ter um impacto negativo no processo de compra de casa, diminuindo a pontuação de crédito de alguém, aqueles que não estão familiarizados com crédito também podem afetar negativamente seu crédito, mesmo que sempre pague em dia. A utilização do cartão de crédito é um fator importante na sua pontuação de crédito. A utilização é importante para cartões individuais, bem como a utilização total de todos os seus cartões combinados. A utilização é a porcentagem de seu crédito que você está usando em um determinado momento em comparação com o limite de crédito desse cartão ou desses cartões. É melhor ficar abaixo de 30% e, idealmente, você quer ficar o mais próximo possível de 0 % enquanto ainda tem pelo menos uma pequena atividade em cada conta mensalmente . Vi uma de minhas pontuações cair 19 pontos quando, com todos os outros fatores permanecendo os mesmos, aumentei minha utilização geral de menos de 10% para 18%, simplesmente aumentando o que eu devia em um cartão (meu cartão de limite mais alto) para 29% .
Veja o que aconteceu enquanto eu acompanho no Creditkarma aqui:
Tenha em mente que eu sempre pago automaticamente o valor total devido em cartões de crédito, às vezes pagando manualmente antes do horário automático. Essa queda de 19 pontos não foi exceção; a única diferença para 19 pontos foi uma mudança na utilização. Em outra ocasião, quando me permiti chegar a 42% no mesmo cartão de saldo mais alto, todos os outros fatores permanecendo os mesmos, vi uma pontuação cair repentinamente em mais de 60 pontos (não na foto). Também depende de quando seus cartões de crédito se reportam aos CRCs. Entrei em contato com a empresa de cartão de crédito, eles me disseram claramente, então agora eu sei que pagarei menos de 10% por alguns dias nessa época do mês. Eu sei o impacto que isso pode ter, nunca pretendo passar de 10% na utilização total ou em um cartão de limite alto como esse novamente quando estiver perto da data do relatório. Por outro lado, geralmente fico entre 0-20% do meu limite no meu cartão de limite mais baixo, sem ver nenhum impacto em nenhuma das minhas pontuações de crédito.
Você pode diminuir sua utilização de várias maneiras.
Você pode pedir que seus limites de crédito sejam aumentados. É melhor esperar de 6 meses a um ano entre as solicitações para aumentar seu limite de crédito. Também é melhor ligar para eles para aumentar seu limite, perguntando de antemão se isso causará ou não uma consulta de crédito difícil ou suave. Alguns terão apenas uma ou outra opção, enquanto outros terão as duas opções. Embora um aumento de consulta difícil possa aumentar seu limite mais do que uma consulta suave, você pode não querer outra consulta de crédito duro em sua pontuação, especialmente se você já teve alguma no ano passado. Consultas difíceis para cartões de crédito contam negativamente em sua pontuação por um ano e permanecem em seu relatório por 2 anos.
Você pode pagar seu cartão antes do final do mês. Uma maneira de fazer isso é configurar alertas automáticos quando a utilização do seu cartão ultrapassar 8%, por exemplo. Você pode então pagar os cartões manualmente em menos de 30 segundos através do Mint Bills em seu smartphone se tiver um smartphone com leitor de impressão digital. Ao pagar cartões manualmente entre pagamentos automáticos na íntegra, recomendo deixar um pequeno saldo, como $ 10 ou $ 30, na conta.
Você também pode sempre diminuir seus gastos com cartões de crédito (mudar para cartões de débito que lhe dão algum dinheiro de volta, como o cartão de débito de verificação de cashback do Discover ) ou distribuir suas contas mais entre contas, colocando muito no seu cartão de limite de crédito mais alto. Essas duas últimas opções são um último recurso, a menos que você não encontre uma alternativa melhor e os outros dois métodos de pagamento antecipado ou aumento de seus limites não funcionem para você.
Pagamentos e cobranças em atraso geralmente terão um impacto negativo no seu crédito, muitas vezes mais do que a utilização. Ao verificar seu relatório de crédito através do Annualcreditreport.com (ótimo com precisão) ou Creditkarma.com (ótimo para checagem mais regular seu relatório perdendo alguma precisão) você pode ver livremente quais contas estão em cobranças. No momento da redação deste artigo, ontem eu acompanhei alguém pelo processo, onde eles descobriram que seriam capazes de eliminar 2 contas de cobrança por apenas US $ 200. Ao entrar em contato com a agência de cobrança antes de pagar, muitas vezes você pode fazer com que eles concordem por escrito para eliminar a conta de cobrança do seu registro se você pagar. Se você não passar por esta etapa importante para entrar em contato com uma agência de cobrança antes de pagar uma conta de cobrança, é extremamente difícil fazer com que uma agência de cobrança remova uma conta de cobrança após o pagamento, e o pagamento pode ter mais um impacto negativo do que um impacto positivo temporariamente. Cobranças médicas pagas param de afetar sua pontuação de crédito Vantage, no entanto, essa pontuação é usada por menos de 10% dos credores, enquanto a maioria usa o sistema de pontuação FICO. Com a pontuação FICO, as coleções pagas não caem do seu registro até 7 anos depois.
Quando você fecha contas antigas, com outras contas ainda abertas que são mais recentes, você muda imediatamente a idade média do seu crédito para mais jovem, impactando negativamente sua pontuação de crédito. Se você estiver pagando uma anuidade neste cartão, pode valer a pena, mas isso vai depender da sua situação, como outras contas com idade mais próxima a ele, o número total de contas e se você precisa do máximo pontuação de crédito agora. Se sua pontuação de crédito é 700 agora, por exemplo, e você está tentando aumentar para 720 antes de comprar uma casa com um empréstimo convencional, provavelmente não gostaria de fechar uma conta antiga se fosse de longe a sua conta mais antiga. mesmo que tivesse uma taxa anual de $ 200. Por outro lado, fechar sua conta mais jovem pode aumentar sua pontuação se você tiver outras contas do mesmo tipo (como fechar um cartão de crédito e deixar outros cartões de crédito mais antigos ativos).
Quando você abre novas contas, geralmente afeta negativamente sua pontuação temporariamente alterando sua idade de crédito para mais jovem, incluindo "novas contas" em seu relatório (o que é um fator em si - menos de 2 anos) , e geralmente pela consulta de crédito necessário para adquirir uma nova conta. Quanto mais cartões você tiver, menor será o impacto negativo temporário que um novo cartão terá em seu crédito. Às vezes, a abertura de novas contas pode impactar positivamente sua pontuação de crédito imediatamente, mas isso ocorre apenas quando os impactos negativos são superados por outros impactos positivos. Por exemplo, se você estiver no limite de seu único cartão de crédito com limite de 500 e abrir um cartão de crédito com limite de 10.000, sua utilização total cairá drasticamente e o bem poderá superar o mal, levando a um potencial imediato aumento da pontuação de crédito, dependendo da sua situação. Também vi onde minha utilização foi apenas levemente afetada (de 4% de utilização para 3% de utilização), but porque a nova conta tinha um limite de crédito tão grande e eu já tinha tantos outros cartões, isso impactou positivamente no meu crédito. Outra possível exceção seria se for sua primeira conta de crédito desse tipo, como seu primeiro cartão de crédito ou primeiro empréstimo parcelado, onde você impactaria positivamente sua diversidade de crédito, um fator em sua pontuação de crédito._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Se você não tiver nenhuma pontuação de crédito , obtenha um cartão de crédito seguro . Eu recomendo o Capital One Secured Mastercard. Eu o comparo com outro decente, mas inferior (na minha opinião) option do Wells Fargo aqui .
Para recomendações de cartão de crédito que tenho para aqueles que se qualificam, para minhas análises desses cartões e para links para mais análises e informações, clique no seguinte para obter um relatório personalizado aqui . Lembre-se de que muitas avaliações são determinadas em parte pelos anunciantes , enquanto as minhas são determinadas estritamente com base em recompensas. Olhe para os avisos de isenção de responsabilidade sempre que olhar para outro grupo de comentários, mesmo que pareçam muito mais bonitos que os meus. Por exemplo, os 5 principais sites de anúncios que não são do Google que aparecem em uma pesquisa do Google por "melhores cartões de crédito de 2015" no momento da redação deste artigo são todos pagos pelos anunciantes. O site principal, Creditkarma.com, tem uma divulgação que começa com "As ofertas que aparecem neste site são de anunciantes de terceiros dos quais o Credit Karma recebe compensação." On NerdWallet, no canto superior esquerdo você encontra uma "Divulgação do anunciante" na qual pode clicar, que diz: "Muitas das ofertas de cartão de crédito que aparecem neste site são de empresas das quais a NerdWallet recebe compensação".
Embora eu recomende um relatório personalizado, para obter o melhor comparativo não tendencioso, profissional e numérico que encontrei para recompensas em dinheiro de volta, clique aqui . No entanto, lembre-se de que existem várias limitações desse site, incluindo a exclusão do valor dos benefícios do cartão e cartões de ganho de pontos.
Ao usar esse site, recomendo inserir suas despesas reais (passe o cursor sobre o número que você gasta por mês para expandir para categorizar os gastos) para uma pesquisa e executar pesquisas com todos os seus gastos em uma categoria para cada categoria. Por exemplo, faça uma pesquisa com 200 gastos em um mês com 200 gastos em gasolina. Veja como eu configurei isso usando esse site aqui:
Em seguida, faça outra pesquisa com 200 em uma categoria de gastos diferente etc. É importante escolher um número na estimativa de seus gastos reais nessa categoria, porque às vezes há limites na quantidade de dinheiro de volta que você pode obter por trimestre ou por ano . Este processo permite que aqueles abertos a 4 ou 5 cartões maximizem suas recompensas em dinheiro, pois uma pesquisa é baseada em apenas 1 cartão. Você pode obter um cartão que é melhor para cada categoria. Tenha em mente também que vários cartões de crédito são melhores para o seu crédito do que apenas um. Existem limitações aqui, e você descobrirá que algumas das minhas recomendações não podem ser encontradas usando este método. Após a revisão do meu site e/ou do Magnify, eu recomendo olhar as revisões de terceiros. Para o segundo melhor (um segundo distante) profissional e comparativo numérico , veja Nerdwallet aqui . Ele não tem quase o pool de pesquisa que o Magnify tem, por isso exclui alguns ótimos cartões, mas uma vantagem é que permite pesquisar por pontuação de crédito, algo que eu priorizo também em minhas próprias recomendações.
É sempre importante verificar e ver a probabilidade de você receber um cartão de crédito antes de solicitar . Dessa forma, você não desperdiça consultas difíceis (cada uma das quais reduz temporariamente seu crédito) desnecessariamente em cartões para os quais é improvável que você seja aprovado. Eu recomendo uma abordagem de 2-3 pontas. Primeiro, conheça sua pontuação FICO, pelo menos a pontuação aproximada que você pode obter no Credit.com. Em segundo lugar, entre no Creditkarma.com e veja o que eles dizem ser a probabilidade de você obter o cartão. Se for muito provável que você consiga, verifique se sua pontuação FICO do Credit.com está acima da pontuação média listada para esse cartão no Creditkarma.com.
Veja como posso fazer isso com cartões específicos que estou considerando no CreditKarma aqui:
Observe também que quanto menos histórico de uso de cartões de crédito você tiver, menores serão suas chances de obter um cartão, mesmo que sua pontuação seja muito alta. Observe que, por qualquer motivo, minhas chances de obter o cartão Amex são apenas "Boas", enquanto minhas chances de obter os outros cartões são "muito boas", apesar do fato de os números indicarem o contrário. Aprovações é mais do que simplesmente sua pontuação de crédito. Tenho uma amiga a quem foi negado o primeiro cartão de crédito que ela solicitou, um Citi Double Cash Card, embora Credit.com tenha dito que sua pontuação estava acima de 750, o que está acima da média desse cartão de 732 (Creditkarma.com em 23/07/15). Se ela usasse cartões de crédito há anos, é provável que tivesse sido aprovada. Também é provável que sua pontuação tenha sido ainda maior, mas mesmo sem isso, ela provavelmente ainda teria sido aprovada por ter um histórico de uso responsável de crédito rotativo. Ela solicitou o cartão Capital One Quicksilver e foi prontamente aprovada. Third, sugiro verificar sua probabilidade no Nav.com, que pode fornecer as informações mais detalhadas sobre o que aumentará as chances de um aprovação de um cartão específico. Quarto, é bom fazer uma pesquisa on-line sobre o cartão específico que você está solicitando. Alguns bancos vão desaprovar certas atividades, apesar de uma boa pontuação com um bom histórico de uso de crédito rotativo. Eu procuro usar o Google para este, e às vezes me vejo olhando através de comentários e postagens com muitas respostas sobre como solicitar um cartão específico.
Se você for negado e achou que conseguiria depois de fazer a pesquisa, ligue para a reconsideração. Aqui está um artigo sobre o processo aqui .
Para obter mais dicas sobre o uso do cartão de crédito, certifique-se de obter informações precisas, pois há muitas informações imprecisas e precisas na Internet, como this review, que tem uma classificação muito alta nas pesquisas motores que você pode ver aqui . Eu discordo do primeiro ponto do número 1, pois eu recomendaria obter os cartões de crédito que você pode usar com responsabilidade para maximizar suas economias. Discordo do número 2, pois minha lista de cartões recomendados tem 6 bons cartões de recompensa que você pode obter com uma pontuação de crédito de 670-710. Outros cartões podem ser úteis para aumentar o crédito, portanto, mesmo se você estiver abaixo de 670, tenho outros cartões listados lá que podem ajudá-lo a aumentar o crédito. Para o número 6, ficar abaixo de 10% em todos os seus cartões é preferível para uma pontuação máxima. Com o número 10, converse com um credor para ver se um cartão de crédito seria positivo ou negativo para aumentar sua pontuação de crédito dentro de 1 ano após a solicitação de uma hipoteca. Às vezes, é benéfico para sua pontuação de crédito alguns meses após a abertura de uma linha de crédito rotativa.
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