O impacto do crédito nas hipotecas
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Sua pontuação de crédito tem um impacto muito alto na maioria das hipotecas. Antes de fazer uma hipoteca, informe -se sobre o seu crédito.
Se o seu crédito estiver abaixo de 740 e você não for elegível para um empréstimo VHDA , procure maneiras de aumentar sua pontuação , dependendo de qual credor você está trabalhando. Em alguns casos, os credores oferecem seu crédito máximo para aqueles com pontuação de 720 e acima, enquanto outros credores oferecem suas taxas máximas para aqueles com pontuação de 740 e acima. Não fique satisfeito com 700; procure maneiras de aumentar sua pontuação para que você possa economizar milhares ou dezenas de milhares de dólares, sentidos no curto e no longo prazo. Ao aumentar sua pontuação de crédito , você não apenas economiza dinheiro , mas se qualifica para mais.
Se o seu crédito estiver abaixo de 580 , normalmente você não conseguirá encontrar um credor que lhe dê uma hipoteca até que sua classificação de crédito seja mais alta. Existem alguns credores que ficarão abaixo de 580, mas você normalmente precisará de um adiantamento maior se ficar abaixo de 580, como 10% ou 20%. Alguns credores têm pontuações mínimas de 620 e alguns têm mínimos mais altos. Há também 1 programas para comprar onde a pontuação de crédito não é considerada, mas eles envolvem muito mais problemas do que um programa típico (é uma organização sem fins lucrativos), geralmente levam de 3 a 6 meses antes da pré-aprovação e não são para os fracos de coração .
A pontuação de crédito não é o único fator de qualificação para uma hipoteca. As dívidas atuais que você pode estar pagando, o adiantamento que você pode pagar (se aplicável), a renda que você tem e suas fontes de renda são todos fatores. Há também outros fatores, como programas governamentais , como subsídios de assistência de pagamento inicial (como o subsídio de assistência de pagamento inicial de 3% com VHDA em andamento no momento da redação deste artigo), incentivos fiscais especiais, como o certificado de crédito hipotecário atual de VHDA , oferecendo um corte de impostos de 20% de seus juros pagos anualmente no momento da redação deste artigo, ou programas de redução de taxas de juros, como as taxas de aproximadamente 1% que alguns obtêm com empréstimos diretos do USDA em lugares como Smithfield, Gloucester e partes de York e James City County._cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
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Se você deseja começar a construir seu crédito , é útil saber quais são suas pontuações de crédito . Você não precisa pagar por este serviço. Você pode entrar em contato com cada agência de crédito para obter um relatório gratuito a cada ano. Se você fizer dessa forma, é melhor distribuir as solicitações, retirando primeiro de uma agência de crédito (como TransUnion), puxando de outra agência de crédito em 4 meses (como Equifax) e puxando de outra agência de crédito em terceiro (como como Experian). Não se preocupe em danificar sua pontuação de crédito quando estiver verificando seu próprio crédito, pois isso é apenas um "soft pull" em sua pontuação de crédito. A partir desta fonte, você encontrará pontuações mais precisas do que qualquer outra fora das agências, pois o Relatório Anual de Crédito é extraído diretamente das agências. Você pode fazer tudo aqui .
Para obter informações de pontuação e dados de crédito com mais frequência, registre-se em um site pago ou em sites gratuitos que informem você suas pontuações gratuitamente:
Opções de pontuação de crédito gratuitas:
PONTUAÇÕES FICO
Opções de curto prazo:
1 mês de teste gratuito Eu recomendo se você fizer um teste gratuito ou procurar obter todas as 3 pontuações em 1 lugar inicialmente sem tanta preocupação com as pontuações de longo prazo:
Extra Credit by Credit.com ( várias versões de todas as 3 pontuações - a pontuação no canto superior direito tende a ser mais próxima da pontuação de crédito hipotecário)
O Credit Check Total oferece uma avaliação de US$ 1 que inclui a versão Fico 8 de todas as 3 pontuações no momento da redação deste artigo. Se você usou os meses de avaliação gratuita do Crédito Extra ou > 1 ano atrás e precisa de pontuações atualizadas sem meios de obter 1 ou todos abaixo, é uma opção decente, desde que você cancele no período de avaliação (7 dias no momento da redação deste artigo) .
Opções de longo prazo:
Equifax:
DCU - cheque + cartão de crédito (ambos, não, a menos que você receba depósitos diretos em seu cheque) - Equifax Classic Risk Score 2008 (EQ-08).
Huntington Bank (se titular de cartão de crédito)
Langley Federal (se titular de conta bancária)
Marinha Federal (se titular da conta)
Penfed (se titular de conta bancária)
Pontuações do Experian:
Chase se você tiver o Chase Slate
Conta gratuita Experian.com (a melhor opção Experian, embora toda vez que você entrar eles gostam de perguntar se você deseja "atualizar", que é uma atualização paga)
Wellsfargo.com (se você for um titular de conta)
Transunião:
Bank of America (se você for um titular de conta)
Barclays (se você for um titular de conta)
Discover (se você for um titular de conta do Discover It ou do Discover More)
Parceiros 1º - titulares de contas bancárias
Cartão Walmart Discover ou cartão de crédito Walmart
Embora as informações possam ser boas nos sites a seguir, evite prestar muita atenção à pontuação nos seguintes, embora as informações no relatório possam ser valiosas para ajudar a melhorar as pontuações:
Amex (principalmente Vantage, embora existam alguns exemplos de pontuações FICO verdadeiras, dependendo da conta)
Bayport Credit Union - Vantage Transunion
BB&T - Vantage Equifax
Capital One-Vantage Transunion
Chase - Vantage Experian (a menos que você tenha o Chase Slate)
Citi (modelo de cartão 900 max - detalhes )
Credit.com (VantageScore 3.0 Experian)
Creditkarma - Vantage Equifax/Transunion
First National Bank Omaha - Experian Bankcard Enhanced FICO score 2008 (EX-08 bankcard aprimorado, intervalo de 250-900)
Merrick Bank (Transunion 250-900)
Mint.com-Vantage Transunion
Wallethub-Vantage Transunion
Para obter mais detalhes sobre muitas dessas opções e opções adicionais, consulte https://www.doctorofcredit.com/free-fico-scores/ que foi uma das principais fontes para o acima.
O modelo de pontuação FICO é usado por cerca de 90% dos credores (também li que nenhum credor hipotecário usa a pontuação Vantage). Ele também dará notas sobre os componentes de sua pontuação de crédito e incluirá dicas sobre como corrigir cada componente.
Se você preferir fazer mais do que pode fazer por conta própria, com a ajuda de mim ou de credores que podem ajudar seu crédito gratuitamente, entre em contato. Posso encaminhá-lo para uma empresa de reparo de crédito que oferece taxas de desconto para clientes da Garrett Realty Partners, tem outras opções pagas com outras pessoas e outras opções gratuitas por meio de abordagens sem fins lucrativos e DIY.
Obtendo ajuda para construir seu crédito:
Desde que entrei na Greg Garrett Realty, aprendi muito sobre crédito. Incluo alguns links para recursos gratuitos de construção de crédito abaixo . No entanto, para obter a melhor ajuda gratuita na construção de seu crédito, entre em contato comigo para que eu possa ajudá-lo a construir seu crédito se você estiver querendo comprar uma casa ou que eu possa encaminhá-lo para um credor que pode ajudá-lo a construir seu crédito em preparação para a compra de uma casa. Para recursos gratuitos adicionais, bem como algumas opções pagas, clique neste link .
Creditkarma.com (fonte de many photos nesta página) vai dar a você sua pontuação Equifax e TransUnion Vantage ball muito útil, pois menos de 10% dos credores o utilizam, apesar do dogma Vantage ser perpetuado. Eu ainda o uso além do Credit.com porque às vezes ele pode fornecer outros insights de graça que o Credit.com não fornecerá. publicitários. Prefiro construir crédito através do Creditkarma.com em vez do Credit.com e usando a pontuação FICO do Credit.com. Embora não seja apresentado, você pode verificar seu FICO em Creditkarma.com aqui . Para acessar alguns dos melhores aspectos do Creditkarma além da página inicial, depois de se inscrever, verifique seus relatórios de crédito here e fatores de crédito_cc781905-5cde-3194- bb3b-136bad5cf58d_ aqui .
Abaixo está um exemplo de página de fatores de crédito:
Embora as 3 principais categorias no caso acima sejam relativamente precisas, gostaria de apontar alguns CreditKarma problems com os três últimos.
Idade do histórico de crédito: Creditkarma usa apenas suas contas ativas. Eles não levam em consideração suas contas fechadas, que são consideradas em seu relatório de crédito, dependendo de quando elas foram fechadas. A pessoa com o crédito acima tem alguns anos a mais de idade média de histórico de crédito do que os 3,1 listados. Ele descobriu sua idade média real, que incluía algumas contas fechadas, usando o Annualcreditreport.com. O Mint.com também oferece uma idade média de crédito mais precisa e é minha maneira recomendada de acompanhar, se você quiser, gratuitamente mensalmente.
Total de contas: um fator quase insignificante com a pontuação Vantage, e não um fator com a pontuação FICO mais relevante.
Consultas de crédito: De acordo com Credit.com e outras fontes, as consultas estão em seu relatório por 2 anos, mas só contam negativamente para seu crédito por um ano. No caso desta categoria, Credit.com fornece um melhor indicador de sua posição. Veja a nota de consulta de crédito do credit.com da mesma pessoa detalhada aqui:
Em vez de usar o Creditkarma para rastrear seus gastos, recomendo o Mint Bills . Ao usar Mint Bills, recomendo não conectar sua conta poupança a ela, apenas contas correntes. Dessa forma, é uma abordagem de uma etapa, em vez de duas etapas, para ver o que você deve com cartões de crédito versus o que você tem em suas contas correntes para as despesas deste mês. Karma tinha muitos gastos perdidos que eu não encontrei com o Mint (com algumas exceções com meu cartão Chase Freedom que teve alguns problemas, mas eles foram claramente avisados e não aleatórios e não divulgados como no Creditkarma).
Às vezes, os cartões de crédito também fornecem seu relatório de crédito aproximado e, em 2015, ainda mais empresas de cartão de crédito estão oferecendo isso gratuitamente.
Estou em alguns outros sites também, incluindo Quizzle e outros, mas acho Credit.com, Creditkarma.com e cartões de crédito que tenho que mostram que meu crédito é o mais útil. Eu uso Discover e Capital One para obter minha pontuação TransUnion, Citi para minha Equifax e Credit.com para minhas pontuações Experian.
Esteja ciente de que, às vezes, as dicas em sites de relatórios de crédito, como cartões de crédito, etc., às vezes são pagas pelos anunciantes no site. Isso pode incluir empréstimos que eles recomendam, opções de refinanciamento, etc. Muitas outras fontes online têm avaliações tendenciosas pagas por anunciantes com esses mesmos tipos de empresas.
Para algumas boas dicas sobre crédito, procure várias fontes, especialmente as imparciais. Eu posto algumas das minhas próprias dicas de crédito, incluindo sugestões de cartão de crédito, na minha página comercial do Facebook.
Para obter maneiras de melhorar sua pontuação de crédito com cartões de crédito e saber o que evitar, clique na minha página aqui . Ali você encontrará declarações que fiz como as seguintes:
Embora cartões de crédito não pagos ou atrasados possam ter um impacto negativo no processo de compra de casa, diminuindo a pontuação de crédito de alguém, aqueles que não estão familiarizados com crédito também podem afetar negativamente seu crédito, mesmo que sempre pagar em dia na íntegra.
Para saber mais sobre o que você precisa, clique here para ir para a página Hipoteca e Finanças, aqui para minha página de Cartões de Crédito, & aqui for meu "O que preciso para comprar uma casa?" página. Para obter um guia de reparo de crédito de 62 páginas da Angle Financial, clique aqui .
Clique aqui para "Ainda mais sobre crédito e finanças".
Para obter relatórios completos gratuitos para entender melhor a pontuação geral diretamente da FICO, clique em " Entendendo sua pontuação FICO " ou " Perguntas frequentes sobre a pontuação FICO ."
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