여기 에서는 신용 카드 가 주택 구입 과정에 영향을 미칠 수 있는 다양한 방법에 대해 공유 하고 싶습니다 . , 기존 계정 폐쇄 , 새 계정 개설 및 새 신용 카드 선택 .
어떤 사람들은 신용 카드를 전혀 사용하지 않는 것이 가장 좋다고 주장합니다 . 사람들에게 피해를 주는 5가지 주요 함정을 극복할 수 있다면 신용 카드를 책임감 있게 사용하여 지출을 늘리는 것이 좋습니다. 저는 이 글을 쓰는 해에만 신용/충전 카드 포인트, 캐쉬백 및 마일을 통해 약 $10,000를 절약하고 있습니다. 즉, 함정으로 인해 대부분의 사람들은 신용 카드와 관련하여 좋은 의도를 가지고 있지만 번 것보다 더 많은 돈을 잃습니다.
신용카드의 함정 :
1. 잔고를 가지고 이자를 받기
이 문제는 일부 사람들이 잘못 알고 있는 것처럼 사람들의 신용에 도움이 되지 않을 뿐만 아니라 신용 카드에서 받는 어떤 혜택보다 훨씬 더 많은 비용을 발생시킵니다. cost_over 이 문제는 사람들이 큰 빚을 지게 되는 주요 방법 중 하나입니다.
2. 예산 책정에 미치는 영향
많은 사람들은 잔액이 없으면 신용 카드를 책임감 있게 사용하고 있다고 생각합니다. 그들 중 많은 사람들이 틀렸습니다. 예산이 신용 카드로 인해 심리적으로 부정적인 영향을 받지 않도록 적극적으로 노력하지 않으면 신용 카드 보너스 인센티브를 통해 얻는 것보다 여전히 더 많은 돈을 잃을 가능성이 있습니다. 이 문제를 해결하는 가장 좋은 방법은 Mint.com/Mint 앱 크레딧 v 계좌 차액 확인, & 잔액 전액을 미리 지불하여 빠듯한 예산을 실행하는 것입니다.
3. 높은 활용도
일부 카드로 일부 사람들을 위해 매월 전액을 지불하는 경우에도 또 다른 잠재적인 문제가 있습니다. 경우에 따라 매월 전액을 지불하고 예산이 충분하더라도 여전히 높은 신용 사용률을 경험할 수 있습니다. 모기지나 신용카드 신청과 같이 신용을 사용해야 하기 전에 한 달 동안 사용률이 20%를 넘고 사용률이 낮을수록 계정 만기일 전에 미리 지불하는 것이 좋습니다. 더 좋습니다(총 사용률을 5% 미만으로 유지하고 싶습니다). 그것은 함께 그리고 개별적으로 모든 카드에 있습니다. 나는 매달 자동으로 전액을 지불하고 모든 계정의 총 사용률이 was 여전히 사용률이 86%인 최저 한도 카드 중 하나에서 내 자신의 신용 점수가 일시적으로 크게 떨어지는 것을 보았습니다. <5%. 좋은 소식은 내가 갚고 난 후의 다음 명세서, 내 신용 점수가 이전 수준으로 바로 올라갔다는 것입니다. 신용의 여러 측면이 장기적인 영향을 미치지만 활용도는 그 중 하나가 아니므로 활용도가 높으면 활용도를 낮추면 신용 점수가 빠르게 올라갈 수 있습니다.
4. 연회비
일부 연회비는 그만한 가치가 있지만 모든 신용 카드가 좋은 카드는 아니며 일부 카드는 다른 사람보다 어떤 사람에게는 더 좋다는 점을 명심하는 것이 중요합니다. 나는 최근에 누군가가 지출을 극대화할 수 있을 것이라고 생각하지 않고 이미 사용 가능한 다른 카드로 더 잘할 수 있는 여러 개의 충전 카드를 취소할 것을 권장했습니다.
5. 어려운 문의 및 평균 신용 연령
어떤 형태의 신용도 없다면 보안 카드를 받는 것이 집을 사기 전에 신용을 쌓는 좋은 방법입니다. 신용 카드를 받는 것은 다른 카드의 사용률이 높고 집을 사기 전에 모두 갚을 수 없는 경우에도 도움이 될 수 있습니다. 둘 중 하나 of 중 아무 것도 귀하에게 적용되지 않고 귀하의 신용 점수가 760-780 미만인 경우(최고의 이자율을 얻기 위해 협력하고 있는 대출 기관에 필요한 최소 신용 점수에 따라 다름) 종종 740 또는 760), 나는 보통 집을 구입한 후 1-2년 이내에 신용 카드를 받는 것을 제안하지 않습니다. 그 이유는 이 두 가지 경우가 일반적으로 신용 카드로 점수를 높이는 것으로 끝나는 반면 다른 많은 경우에는 일시적으로 1-2년 동안 점수가 더 낮기 때문입니다. 자신에게 20점 주기 포인트 버퍼는 귀하의 신용이 최고의 이자율을 위해 대출 기관의 최소 금액 이상으로 유지하기에 충분할 수 있습니다. 카드가 1~3장 밖에 없다면, 특히 오래된 카드라면 20점보다 더 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 이 경우 더 큰 버퍼를 권장합니다. 1-2년 후, 특히 평균 신용 연령이 몇 년에 불과한 경우, 귀하의 신용은 종종 어려운 문의의 부정적인 영향으로부터 회복될 수 있습니다(2년 동안 보고서에 남아 있어도 1년 후에는 귀하에게 가산되지 않음). 년), 낮은 평균 신용 연령의 영향.
낮은 사용률을 포함하여 신용 카드를 책임감 있게 사용 하고 매달 자동으로 청구서를 전액 지불 하면 신용 카드가 없는 경우보다 신용 점수를 더 높일 수 있습니다 . 신용 카드를 책임감 있게 사용할 수 없는 경우 신용 카드에 소액(한 달에 50$ 미만)을 제외하고는 직불 카드만 사용하여 신용 카드를 활성 상태로 유지하면서 최소한의 지불과 현명하게 할 수 있는 한 많이 사용하는 것이 가장 좋습니다. 잔액이 있는 가장 높은 이자율의 카드에 추가로(예산을 잘 책정한 후 너무 많은 사람들이 건너뛰고 비용을 지불하는 단계) 여유가 있습니다. 연회비를 지불하지 않는 한 계정을 닫지 않는 것이 가장 좋습니다. 심지어 그것이 유일한 카드이거나 가장 오래된 카드이고 곧 모기지를 신청할 계획인 경우와 같이 때로는 최선이 아닐 수도 있습니다. 신용 카드를 책임감 있게 사용하면 돈을 절약하고 신용 점수를 높일 수 있지만 무책임한 사용은 신용 점수를 낮추고 수수료, 지출 증가, 이자 등의 비용을 초래할 수 있습니다. To_cc781905-5cde- 3194-bb3b-136bad5cf58d_신용카드를 효율적으로 사용하고, 매달 전액을 지불하는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 부과되는 이자가 귀하가 얻는 보상보다 클 수 있습니다. 연이율 0% 도입 보너스를 포함하여 몇 가지 예외가 있습니다. 단, 대량 구매에 사용하는 경우 사용률이 10%를 초과하면 신용 점수가 여전히 나빠질 수 있습니다.
신용 카드가 주택 구매 프로세스에 미치는 영향
미납 또는 연체 신용 카드는 누군가의 신용 점수를 낮추어 주택 구입 과정에 부정적인 영향을 미칠 수 있지만 신용에 익숙하지 않은 사람들은 또한 신용에 영향을 미칠 수 있습니다. 항상 제때 전액을 지불하십시오. 신용카드 사용 은 신용점수에 중요한 요소입니다. 사용률은 개별 카드뿐만 아니라 모든 카드를 결합한 전체 사용률에 대해서도 중요합니다. 사용률은 해당 카드 또는 해당 카드의 신용 한도와 비교하여 주어진 시간에 사용 중인 신용의 백분율입니다. 30% 미만으로 유지하는 것이 가장 좋으며 매월 각 계정에서 최소한의 활동을 유지하면서 가능한 한 0%에 가깝게 유지하는 것이 가장 좋습니다. 다른 모든 요소가 동일하게 유지된 상태에서 한 장의 카드(최고 한도 카드)에 대해 빚진 금액을 29%로 증가시켜 전체 활용도를 10% 미만에서 18%로 높였을 때 점수 중 하나가 19점 떨어지는 것을 보았습니다. .
여기에서 Creditkarma에서 추적하면서 무슨 일이 일어났는지 확인하세요.
나는 항상 신용 카드에 지불해야 하는 전체 금액을 자동으로 지불하며 때로는 자동 시간 이전에 수동으로 지불한다는 점을 기억하십시오. 19점 하락도 예외는 아니었습니다. 19점의 유일한 차이점은 활용도의 변화였습니다. 또 다른 경우에 동일한 최고 잔액 카드에서 42%에 도달하고 다른 모든 요소는 그대로 유지되었을 때 한 점수가 갑자기 60점 이상 떨어지는 것을 보았습니다(사진에 없음). 또한 신용 카드가 언제 CRC에 보고되는지에 따라 다릅니다. 그 신용카드 회사에 연락을 해서 그 카드사에 직접 연락을 해서 10%도 안 되는 그 달 이맘때쯤 며칠간 결제한 것으로 알고 있습니다. 말할 필요도 없이, 그것이 미칠 수 있는 영향을 알고 있습니다. 보고 날짜가 가까워지면 총 사용률이 10%를 넘거나 이와 같은 상한 카드에 다시는 올릴 계획이 없습니다. 반면에 신용 점수에 영향을 미치지 않고 최저 한도의 0-20% 사이를 자주 사용합니다.
다양한 방법으로 활용도를 낮출 수 있습니다.
신용 한도 인상을 요청할 수 있습니다. 신용 한도를 높이려면 요청 사이에 6개월에서 1년을 기다리는 것이 가장 좋습니다. 또한 한도를 늘리기 위해 전화를 걸어 신용 조회가 어려운지 아니면 부드러운지 여부를 미리 물어보는 것이 가장 좋습니다. 일부는 하나 또는 다른 옵션만 있고 다른 일부는 두 가지 옵션을 모두 갖습니다. 하드 인콰이어리를 높이면 소프트 인콰이어리보다 한도가 더 늘어날 수 있지만, 특히 지난 1년 동안 이미 하드 인콰이어리를 받았다면 점수에 대한 또 다른 엄격한 학점 조회를 원하지 않을 수 있습니다. 신용 카드에 대한 하드 문의는 1년 동안 점수에 부정적인 영향을 미치고 2년 동안 보고서에 남아 있습니다.
월말 이전에 카드를 결제할 수 있습니다. 이를 수행하는 한 가지 방법은 예를 들어 카드 사용률이 8%를 초과할 때 자동 경고를 설정하는 것입니다. 지문 인식 기능이 있는 스마트폰이 있다면 스마트폰의 민트 빌스 를 통해 30초 이내에 수동으로 카드를 결제할 수 있습니다. 전체 자동 결제 사이에 수동으로 카드를 결제할 때 계정에 $10 또는 $30와 같은 작은 잔액을 남겨 두는 것이 좋습니다.
또한 항상 신용 카드 지출을 줄이거나( Discover의 Cashback Checking Debit Card 와 같이 약간의 캐시백을 제공하는 직불 카드로 전환) 계정 간에 청구서를 더 분산하여 가장 높은 신용 한도 카드에 많은 금액을 넣을 수 있습니다. 이 마지막 2가지 옵션은 더 나은 대안을 찾을 수 없고 청구서를 조기에 지불하거나 한도를 높이는 다른 두 가지 방법이 효과가 없는 경우가 아니면 최후의 수단입니다.
늦은 지불 및 회수 는 사용보다 신용에 부정적인 영향을 미치는 경우가 가장 많습니다. Annualcreditreport.com _cc781905-5cde-3194- bb3b -136bad5cf58d_(정확도 좋음) or_cc781905-5cde-3194-bb3b3b-136bad5cf58d_ Creditkarma.com -_cc95cde 보고서의 정확성이 약간 저하됨) 컬렉션에 있는 계정을 자유롭게 볼 수 있습니다. 이 글을 쓰는 시점에서 어제 저는 누군가에게 프로세스를 안내했는데, 그들은 200달러로 2개의 추심 계정을 제거할 수 있다는 것을 알게 되었습니다. 지불하기 전에 추심 기관에 연락하여 지불하는 경우 추심 계정을 기록에서 삭제하는 데 서면 동의를 받는 경우가 많습니다. 추심 계좌를 상환하기 전에 추심 기관에 연락하는 이 중요한 단계를 거치지 않으면 추심 기관이 지불한 후 추심 계좌를 제거하도록 하는 것이 극히 어려우며, 이를 갚으면 추심 기관에 더 많은 피해를 줄 수 있습니다. 일시적으로 긍정적인 영향보다 부정적인 영향을 미칩니다. Paid off 의료 컬렉션은 Vantage 신용 점수에 영향을 미치지 않지만 대출자의 10% 미만이 이 점수를 사용하는 반면 대부분은 FICO 점수 시스템을 사용합니다. FICO 점수를 사용하면 지불된 컬렉션은 7년 후까지 기록에서 삭제되지 않습니다.
오래된 계정을 닫고 새로운 계정이 아직 열려 있으면 즉시 평균 신용 연령을 더 젊게 변경하여 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 이 카드로 연회비를 지불하는 경우 그만한 가치가 있을 수 있지만 가장 가까운 다른 계정, 총 계정 수 및 최대 필요 여부와 같은 상황에 따라 다릅니다. 지금 신용등급. 예를 들어 현재 귀하의 신용 점수가 700이고 일반 대출로 집을 구입하기 전에 신용 점수를 720으로 높이려고 하는 경우 가장 오래된 계정이었다면 이전 계정을 폐쇄하고 싶지 않을 것입니다. 연회비가 200달러인데도 말이죠. 반면에 동일한 유형의 다른 계정이 있는 경우 가장 어린 계정을 폐쇄하면 점수를 높일 수 있습니다(예: 하나의 신용 카드를 폐쇄하고 다른 오래된 신용 카드는 활성 상태로 유지).
새 계정을 개설 할 때 일반적으로 일시적으로 점수에 부정적인 영향을 미칩니다 보고서에 "새 계정"을 포함하여 신용 연령을 더 젊게 변경합니다(2년 미만). , 그리고 일반적으로 새 계정을 얻는 데 필요한 엄격한 신용 조회를 통해 이루어집니다. 카드가 많을수록 새 카드가 신용에 미치는 일시적인 부정적인 영향이 줄어듭니다. 때로는 새 계좌를 개설하는 것이 신용 점수에 즉시 긍정적인 영향을 미칠 수 있지만 이는 부정적인 영향이 다른 긍정적인 영향보다 더 클 때에만 해당됩니다. 예를 들어, 한도가 500인 신용 카드 한도가 최대인 경우 한도가 10,000인 신용 카드를 열면 총 사용률이 급격히 떨어지고 좋은 것이 나쁜 것보다 클 수 있으므로 잠재적인 즉각적인 귀하의 상황에 따라 신용 점수가 증가합니다. 또한 내 활용도가 약간만 영향을 받은 경우(4% 활용에서 3% 활용으로),_cc781905-5cde-3194-bb_3b-136dadbut5cf 때문에 새 계정에는 신용 한도가 너무 커서 이미 다른 카드를 너무 많이 가지고 있어서 신용에 긍정적인 영향을 미쳤습니다. 또 다른 가능한 예외는 첫 번째 신용 카드 또는 첫 번째 할부 대출과 같은 종류의 첫 번째 신용 계좌인 경우이며, 여기서 신용 점수의 한 요소인 신용 다양성에 긍정적인 영향을 미칩니다._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_ 신용등급이 없으시다면 담보 신용카드를 받으시기 바랍니다. 저는 Capital One Secured Mastercard를 추천합니다. 나는 이것을 Wells Fargo의 다른 괜찮은 아직 열등한 (내 의견으로는) option과 비교 합니다 .
자격을 갖춘 사람들을 위한 신용 카드 권장 사항 , 해당 카드에 대한 제 리뷰, 더 많은 리뷰 및 정보에 대한 링크를 보려면 다음을 클릭하여 개인화된 보고서 여기 를 클릭하십시오. 많은 리뷰 가 광고주에 의해 부분적으로 결정되는 반면 내 리뷰는 엄격하게 보상을 기반으로 결정됩니다. 저보다 훨씬 이쁘게 보여도 다른 리뷰 그룹을 볼 때마다 면책 조항을 살펴보십시오. 예를 들어, 이 글을 쓰는 시점에서 "2015년 최고의 신용 카드"라는 Google 검색에 나오는 상위 5개 타사 광고 사이트는 모두 광고주가 비용을 지불합니다. 최상위 사이트인 Creditkarma.com에는 "이 사이트에 표시되는 제안은 Credit Karma가 보상을 받는 제3자 광고주의 것입니다."로 시작하는 공개가 있습니다. 클릭할 수 있는 "광고주 공개"를 찾았습니다. "이 사이트에 나타나는 많은 신용 카드 제안은 NerdWallet이 보상을 받는 회사에서 제공합니다."
개인화된 보고서를 추천하지만, 캐쉬백 보상에 대해 찾은 최고의 비편향적이고 전문적 이며 수치적인 비교 를 보려면 여기 를 클릭하십시오. 해당 사이트에는 카드 혜택 및 포인트 적립 카드의 가치 제외를 포함하여 여러 가지 제한이 있음을 명심하십시오.
해당 사이트를 사용할 때 한 번의 검색에 대한 실제 비용 입력(지출을 범주화하려면 한 달에 지출한 금액 위에 커서를 놓는 것)과 각 범주에 대해 하나의 범주에서 모든 지출을 검색하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 한 달에 200을 지출하고 가스에 200을 지출한 검색을 실행합니다. 여기에서 해당 사이트를 사용하여 설정하는 방법을 참조하세요.
그런 다음 다른 지출 범주 등에서 200으로 다른 검색을 실행합니다. 해당 범주에서 실제 지출의 야구장에서 숫자를 선택하는 것이 중요합니다. 때때로 분기 또는 연간 받을 수 있는 캐시백 금액에 제한이 있기 때문입니다. . 카드 1장만 검색하기 때문에 4~5장의 카드를 오픈한 사람이 현금 보상을 극대화할 수 있는 프로세스입니다. 각 카테고리에 가장 적합한 카드를 하나씩 얻을 수 있습니다. 하나의 신용 카드보다 여러 장의 신용 카드가 신용에 더 좋습니다. 여기에는 제한 사항이 있으며 이 방법을 사용하여 내 권장 사항 중 일부를 찾을 수 없다는 것을 알게 될 것입니다. 내 사이트 및/또는 확대에 대한 검토 후 타사 리뷰를 살펴보는 것이 좋습니다. 두 번째 최고 (먼 두 번째) 전문 및 수치 비교 에 대해서는 Nerdwallet의 여기 를 참조하십시오. Magnify가 하는 검색 풀이 거의 없기 때문에 일부 훌륭한 카드는 제외되지만 한 가지 장점은 신용 점수로 검색할 수 있다는 것입니다.
신용 카드를 신청하기 전에 신용 카드를 받을 가능성을 항상 확인하고 확인하는 것이 중요합니다 . 이렇게 하면 승인되지 않을 것 같은 카드에 대해 어려운 문의(각각 일시적으로 신용이 저하됨) 필요 없이 어려운 문의를 낭비하지 않아도 됩니다. 저는 2-3 갈래 접근을 권장합니다. 먼저 FICO 점수, 최소한 Credit.com에서 얻을 수 있는 야구장 점수를 알아야 합니다. 둘째, Creditkarma.com에 로그온하여 카드를 받을 가능성이 무엇인지 확인하십시오. 받을 가능성이 매우 높으면 Credit.com의 FICO 점수가 Creditkarma.com의 해당 카드에 대해 나열된 평균 점수보다 높은지 확인하십시오.
여기에서 CreditKarma에서 고려 중인 특정 카드로 어떻게 할 수 있는지 확인하세요.
또한 신용 카드 사용 이력이 적을수록 점수가 매우 높더라도 카드를 받을 확률이 낮아집니다. 어떤 이유로든 Amex 카드를 받을 확률은 "좋음"이고 다른 카드를 받을 확률은 숫자가 다르게 표시된다는 사실에도 불구하고 "매우 좋음"입니다. 승인은 단순히 신용 점수 그 이상입니다. 나는 Credit.com에서 그녀의 점수가 750점 이상이라고 말했음에도 불구하고 그녀가 신청한 첫 번째 신용 카드인 Citi Double Cash Card를 거부당한 친구가 있습니다. 이는 해당 카드의 평균인 732점(Creditkarma.com 7/23/15). 그녀가 몇 년 동안 신용 카드를 사용했다면 승인되었을 것입니다. 그녀의 점수가 훨씬 더 높았을 가능성도 있지만, 그렇지 않은 경우에도 그녀는 책임 있는 회전 신용 사용 이력이 있는 것으로 승인을 받았을 것입니다. 그녀는 Capital One Quicksilver 카드를 신청했고 쉽게 승인되었습니다. Third, 저는 Nav.com에서 가능성을 확인하는 것이 좋습니다. 특정 카드 승인. 넷째, 신청하는 특정 카드에 대해 온라인 조사를 하는 것이 좋습니다. 일부 은행은 회전 신용 사용 이력이 좋고 점수가 좋은 경우에도 특정 활동에 눈살을 찌푸릴 것입니다. 나는 이것을 위해 Google을 사용하려고 하며, 때때로 특정 카드 신청에 대한 많은 응답이 있는 리뷰와 게시물을 살펴보고 있습니다.
거절당하고 조사를 한 후에 받을 수 있다고 생각되면 재고를 요청하십시오. 여기 프로세스에 대한 기사가 있습니다. .
신용 카드 사용에 대한 추가 정보는 검색에서 매우 높은 순위를 기록한 this review와 같이 인터넷에 정확하지 않은 정보와 함께 많은 부정확한 정보가 있으므로 정확한 정보를 얻고 있는지 확인하십시오. 여기서 볼 수 있는 엔진 . 저축을 최대화하기 위해 책임감 있게 사용할 수 있는 신용 카드를 구입하는 것이 좋습니다. 내 추천 카드 목록에는 670-710 신용 점수로 얻을 수 있는 6개의 좋은 보상 카드가 있다는 점에서 #2에 동의하지 않습니다. 다른 카드는 신용 구축에 도움이 될 수 있으므로 670 미만이더라도 신용 구축에 도움이 될 수 있는 다른 카드가 나열되어 있습니다. 숫자 6의 경우 모든 카드에서 10% 미만을 유지하는 것이 최대 점수를 얻는 데 좋습니다. 10번은 대출 신청 후 1년 이내에 신용 카드가 신용 점수를 높이는 데 긍정적인지 부정적인지 알아보기 위해 대출 기관에 문의하십시오. 때로는 회전 신용 한도가 개설 된 후 몇 개월 이내에 신용 점수에 유리합니다.
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