ここでは、 クレジット カードの落とし穴, クレジット カードの利用、 支払い遅延、回収など、クレジット カードが住宅購入プロセスに与えるさまざまな影響について説明したいと思います。 、古いアカウントの閉鎖、新しいアカウントの開設、新しいクレジット カードの選択.
クレジットカードをまったく使わない方がよいと主張する人もいます。人を傷つける 5 つの主な落とし穴を克服できる場合は、責任を持ってクレジット カードを使用して支出を増やすことをお勧めします。この記事を書いている年だけでも、クレジット/チャージ カードのポイント、キャッシュバック、マイルによって約 10,000 ドルを節約できます。とはいえ、落とし穴があるため、ほとんどの人はクレジットカードに関しては善意を持っていますが、得るよりも多くのお金を失っています.
クレジット カードの落とし穴:
1. 残高の持ち運びと利息の請求
この問題は人々の信用に役立たないだけでなく、 クレジットカードから得られる利益よりもはるかに多くの費用がかかります. この問題は、人々が多額の借金を抱える主な原因の 1 つです。
2. 予算への影響
多くの人は、残高がない場合、責任を持ってクレジット カードを使用していると考えています。それらの多くは間違っています。予算がクレジット カードによって心理的に悪影響を受けないように積極的に取り組んでいない場合でも、クレジット カードのボーナス インセンティブから得られるよりも多くのお金を失っている可能性があります。これを回避する最善の方法は、Mint.com/Mint app credit v check account difference, & を使用して、残高を前もって全額支払うことで、厳しい予算を実行することです。
3. 高い利用率
一部のカードで一部の人に毎月全額を支払う場合でも、別の潜在的な問題があります。場合によっては、毎月全額を支払い、予算が十分にある場合でも、クレジットの使用率が高くなることがあります。住宅ローンやクレジット カードの申し込みなどでクレジットを使用する必要がある前の 1 か月の使用率が 20% を超えている場合は、アカウントの期日までに前払いすることをお勧めします。より良い (合計使用率を 5% 未満に維持したい)。それはあなたのすべてのカードに一緒に、そして個別にあります。毎月自動的に全額を支払っていて、すべてのアカウントの合計使用率が 86% であったにもかかわらず、使用率が 86% の最低限度額のカードの 1 つから、自分のクレジット スコアが一時的に大幅に低下するのを見てきました。 <5%。良いニュースは でした。支払いを終えた後の次の明細書で、クレジット スコアが以前の状態に戻っていました。クレジットの多くの側面は長期的な影響を及ぼしますが、利用率はその 1 つではありません。したがって、利用率が高い場合に利用率を下げると、クレジット スコアが急速に上昇する可能性があります。
4. 年会費
一部の年会費はそれだけの価値がある場合もありますが、すべてのクレジット カードが良いカードであるとは限らず、一部の人にとって他のカードよりも優れているカードがあることを覚えておくことが重要です。私は最近、誰かが複数のチャージ カードをキャンセルすることを勧めましたが、その人がそれらへの支出を最大化できるとは思えず、既に利用可能な他のカードでより良い結果が得られると私は信じていません.
5.ハードな問い合わせと平均信用年齢
クレジット カードを持っていない場合は、家を購入する前にセキュリティ カードを取得することをお勧めします。クレジットカードを取得すると、別のカードの使用率が高く、家を購入する前にすべてを支払うことができない場合にも役立ちます. of これらのいずれにも当てはまらず、クレジット スコアが 760 ～ 780 未満の場合 (最良のレートを得るために提携している貸し手で必要な最小クレジット スコアに応じて、これは多くの場合 740 または 760)、私は通常、家を購入してから 1 ～ 2 年以内にクレジット カードを取得することはお勧めしません。その理由は、これら 2 つのケースでは通常、クレジット カードでスコアが上がることになりますが、他の多くのケースでは、一時的に 1 ～ 2 年間スコアが低くなるからです。ポイントバッファーは、あなたのクレジットが貸し手の最高レートの最低額を超えたままになるのに十分かもしれません.カードが1～3枚しかない場合、特に古いカードの場合は20点以上のマイナス影響が出る可能性があるので、その場合は大きめのバッファーをおすすめします。 1 ～ 2 年後、特に平均信用年齢が数年しかない場合、厳しい調査の悪影響から信用が回復することがよくあります (レポートに 2 年間残っていても、1 年後には不利にカウントされません)。年)、および平均信用年齢の低下の影響.
私の意見では、そして多くの貸し手の意見では、使用率が低いこと、請求書を毎月自動的に時間どおりに支払うことなど、クレジットカードを責任を持って使用すると、クレジットカードをまったく持っていなかった場合よりもクレジットスコアを向上させることができます.責任を持ってクレジット カードを使用できない場合は、クレジット カードの少額 (月額 50 ドル未満) を除き、デビット カードのみを使用して開始し、最小限の支払いと賢明にできる限り多くの支払いを行いながら、クレジット カードをアクティブに保つことをお勧めします。あなたが残高を持っている最高金利のカードに余分な余裕があります（十分に予算を立てた後、あまりにも多くの人がスキップして支払うステップです）。年会費を払っていない限り、口座を閉鎖しないのが最善ですが、それでも、それが唯一のカードまたは最も古いカードであり、すぐに住宅ローンを申請する予定がある場合など、最善ではない場合があります.クレジット カードを責任を持って使用すると、お金を節約し、クレジット スコアを高めることができますが、無責任に使用すると、クレジット スコアが低下し、手数料、支出、利息などの費用がかかる可能性があります。 3194-bb3b-136bad5cf58d_クレジット カードを効果的に使用するには、常に毎月全額を支払うことをお勧めします。それ以外の場合、請求される利息は、獲得した報酬よりも大きくなる可能性があります。 APR 0% の紹介ボーナスなど、いくつかの例外がありますが、これを大量の購入に使用する場合は、使用率が 10% を超えても、クレジット スコアが低下する可能性があることに注意してください.
住宅購入プロセスに対するクレジット カードの影響
未払いまたは遅延のクレジット カードは、誰かの信用スコアを下げることによって住宅購入プロセスに悪影響を与える可能性がありますが、クレジットに慣れていない人は be たとえ彼らが クレジット カードの利用状況は、クレジット スコアの重要な要素です。使用率は、個々のカードだけでなく、すべてのカードを組み合わせた合計使用率も重要です。使用率は、そのカードまたはそれらのカードのクレジット限度額と比較して、任意の時点で使用しているクレジットの割合です。 30% 未満に抑えるのが最善です。理想的には、各アカウントで毎月少しのアクティビティを維持しながら、できるだけ 0%に近づける必要があります。スコアの 1 つが 19 ポイント下がったのを見ました。他のすべての要因は同じままで、全体の使用率を 10% 未満から 18% に増やしました。単純に 1 枚のカード (最高限度のカード) の借りている金額を 29% に増やしました。 .
ここでCreditkarmaで追跡しているときに何が起こったのかをご覧ください。
私は常にクレジットカードの未払い額を自動的に全額支払うことを覚えておいてください。自動時間の前に手動で支払うこともあります.その 19 ポイントの低下も例外ではありませんでした。 19 ポイントの唯一の違いは、使用率の変化です。 別の機会に、同じ最高のバランス カードで 42% に到達したとき、他のすべての要因は同じままだったのですが、1 つのスコアが突然 60 ポイント以上下がったのを見ました (写真にはありません)。また、クレジット カードがいつ CRC に報告されるかにもよります。そのクレジットカード会社に連絡したところ、彼らははっきりと私に言ったので、月のその時間帯の数日間、10％未満で支払われていることがわかりました. 言うまでもなく、私はそれが与える可能性のある影響を知っています.レポートの日付が近づいたときに、合計使用率またはそのような上限カードで10％を超えることは決してありません.一方で、クレジット スコアに影響を与えることなく、最も低い限度額のカードで限度額の 0 ～ 20% を使用することがよくあります.
さまざまな方法で使用率を下げることができます。
与信限度額の引き上げを求めることができます。与信限度額を引き上げるには、次のリクエストまで 6 か月から 1 年待つことをお勧めします。また、限度額を引き上げるために電話して、ハード クレジット調査が行われるか、ソフト クレジット調査が行われるかを事前に確認することをお勧めします。どちらか一方のオプションしかない人もいれば、両方のオプションがある人もいます。ハード照会の増加は、ソフト照会よりも限度額を引き上げる可能性がありますが、特に過去 1 年にすでにいくつかのハード照会があった場合は、スコアに別のハード照会を望まない場合があります。クレジット カードに関するハードな問い合わせは、1 年間スコアに対してマイナスにカウントされ、2 年間レポートに残ります。
月末までにカードの支払いができます。これを行う 1 つの方法は、たとえば、カードの使用率が 8% を超えたときに自動アラートを設定することです。指紋リーダー付きのスマートフォンをお持ちの場合は、スマートフォンのMint Billsから 30 秒以内に手動でカードを支払うことができます。自動支払いの合間にカードを手動で支払う場合は、アカウントに 10 ドルまたは 30 ドルなどの少額の残高を残しておくことをお勧めします。
また、いつでもクレジット カードでの支出を減らすことができます ( Discover の Cashback Checking Debit Card のようなキャッシュ バックを提供するデビット カードに移行します)。これらの最後の 2 つのオプションは、より良い代替手段が見つからず、請求書を早期に支払うか制限を引き上げる他の 2 つの方法がうまくいかない場合を除き、最後の手段です.
支払いの遅延と回収は、ほとんどの場合、信用に悪影響を及ぼします。多くの場合、使用率よりも影響が大きくなります。 Annualcreditreport.com （正確性に優れています）または Creditkarma.com （より定期的にチェックするのに最適）で信用報告書を確認することによって正確性は失われますが、どのアカウントがコレクションに含まれているかを自由に確認できます。この記事を書いている時点で、昨日、誰かにプロセスを説明したところ、わずか 200 ドルで 2 つのコレクション アカウントを削除できることがわかりました。支払い前に取立機関に連絡することで、多くの場合、支払った場合に取立て口座を記録から削除することに書面で同意してもらうことができます。取立口座を完済する前に、取立機関に連絡するこの重要な手順を実行しないと、取立機関が支払済の取立口座を削除することは非常に困難であり、支払を行うと、より多くの利益が得られる可能性があります。一時的にプラスの影響よりもマイナスの影響. 医療費の回収は Vantage クレジット スコアに影響を与えなくなりますが、そのスコアを使用している貸し手は 10% 未満であり、ほとんどが FICO スコアリング システムを使用しています。 FICO スコアを使用すると、完済したコレクションは 7 年後まで記録から外れません.
古いアカウントを閉鎖し、他の新しいアカウントがまだ開いていると、クレジットの平均年齢がすぐに若くなり、クレジット スコアに悪影響を及ぼします。このカードで年会費を支払っている場合は、それだけの価値があるかもしれませんが、それは、使用年数が最も近い他のアカウント、アカウントの総数、最大数が必要かどうかなど、状況によって異なります。現在のクレジットスコア.たとえば、現在のクレジット スコアが 700 で、従来のローンで家を購入する前に 720 にしようとしている場合、古いアカウントがはるかに古いアカウントであれば、古いアカウントを閉鎖したくないでしょう。年会費が200ドルだったとしても。一方、同じタイプのアカウントが他にある場合 (1 つのクレジット カードを閉鎖し、他の古いクレジット カードを有効にしておくなど)、最も新しいアカウントを閉鎖すると、スコアが高くなる可能性があります。
新しい口座を開設すると、通常、 レポートに「新しい口座」を含めて信用年齢を若くすることで、一時的にスコアにマイナスの影響を与えます (これ自体が 2 年未満の要因です)。 、通常は新しいアカウントを取得するために必要なハード クレジット照会によって行われます。所有するカードの数が多いほど、新しいカードが信用に与える一時的な悪影響は少なくなります。場合によっては、新しい口座を開設するとすぐにクレジット スコアにプラスの影響が及ぶことがありますが、これはマイナスの影響が他のプラスの影響よりも大きい場合に限られます。たとえば、1 枚のクレジット カードで上限が 500 に達していて、上限が 10,000 のクレジット カードを開くと、合計使用率が劇的に低下し、良い面が悪い面を上回り、即時の潜在的な損失につながる可能性があります。 また、使用率がわずかに影響を受けた場所も確認しました (使用率 4% から 3% へ), しかし、新しいアカウントには非常に大きな与信限度額があり、私はすでに他のカードをたくさん持っていたので、私の与信にプラスの影響を与えました.別の考えられる例外は、最初のクレジット カードや最初の分割払いローンなど、その種の最初のクレジット アカウントであり、クレジット スコアの要因である信用の多様性にプラスの影響を与える場合です。_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_クレジット スコアがない場合は、セキュリティで保護されたクレジット カードを取得してください。 Capital One Secured Mastercard をお勧めします。私はそれをウェルズ・ファーゴの別のまともだが劣っている（私の意見では） optionと比較します.
資格のあるクレジット カードの推奨事項、それらのカードのレビュー、詳細なレビューや情報へのリンクについては、次をクリックしてパーソナライズされたレポートをご覧ください こちら.そこにある多くのレビューは広告主によって部分的に決定されますが、私のものは報酬に基づいて厳密に決定されることに注意してください.レビューの別のグループを見るときはいつでも免責事項を見てください.たとえば、この記事の執筆時点で「2015 年ベスト クレジット カード」の Google 検索に出てくる上位 5 つの Google 以外の広告サイトは、すべて広告主によって支払われています。トップ サイトの Creditkarma.com には、「このサイトに表示されるオファーは、Credit Karma が報酬を受け取るサード パーティの広告主からのものです。」という開示があります。クリックできる「Advertiser Disclosure」を見つけると、「このサイトに表示されるクレジット カードのオファーの多くは、NerdWallet が報酬を受け取っている会社からのものです」と記載されています。
パーソナライズされたレポートをお勧めしますが、キャッシュ バック リワードについて私が見つけた、偏りのない、専門的で数値的な比較については、ここをクリックしてください。ただし、カード特典やポイント獲得カードの価値の除外など、そのサイトには多くの制限があることに注意してください.
そのサイトを使用するときは、1 回の検索で実際の支出を入力すること (1 か月あたりの支出額にカーソルを合わせると、支出を分類するために展開します) と、すべての支出を 1 つのカテゴリで 1 つのカテゴリにまとめて検索を実行することの両方をお勧めします。たとえば、1 か月の支出が 200 で、ガソリン代が 200 の検索を実行します。ここでそのサイトを使用して設定する方法を参照してください。
次に、別の支出カテゴリで 200 を使用して別の検索を実行します。そのカテゴリでの実際の支出の概算で数字を選択することが重要です。四半期または 1 年ごとに取得できるキャッシュ バックの額に制限がある場合があるためです。 . このプロセスにより、検索は 1 枚のカードのみに基づいているため、4 枚または 5 枚のカードを開いている人は現金報酬を最大化できます。各カテゴリに最適なカードを 1 枚入手できます。クレジット カードは 1 つだけよりも複数の方が信用度が高いことも覚えておいてください。 サイトおよび/または Magnify のレビューに続いて、サード パーティのレビューを参照することをお勧めします。 2 番目に良い(遠い 2 番目) プロフェッショナル & 数値比較については、Nerdwallet のこちらをご覧ください。 Magnify のような検索プールがほとんどないため、いくつかの優れたカードが除外されますが、利点の 1 つはクレジット スコアで検索できることです。
クレジット カードを申し込む前に、クレジット カードを受け取る可能性を確認することが常に重要です。こうすれば、承認される可能性が低いカードに対して難しい問い合わせを無駄にすることはありません (それぞれが一時的にクレジットを減らします) 不必要に。 2～3回のアプローチをお勧めします。まず、FICO スコア、少なくとも Credit.com で取得できる大まかなスコアを把握します。次に、Creditkarma.com にログオンして、カードを取得できる可能性を確認します。獲得できる可能性が非常に高い場合は、Credit.com からの FICO スコアが、Creditkarma.com でそのカードに記載されている平均スコアを上回っていることを確認してください。
CreditKarma で検討している特定のカードでそれを行う方法については、こちらをご覧ください。
また、クレジット カードの使用履歴が少ないほど、スコアが非常に高くても、カードを取得できる可能性が低くなります。なんらかの理由で、数値がそうでないことを示しているという事実にもかかわらず、アメックスカードを取得する私のオッズは「良い」だけであり、他のカードを取得するオッズは「非常に良い」であることに注意してください.承認は、単なるクレジット スコアではありません。 Credit.com によると、彼女のスコアは 750 を超えており、そのカードの平均値である 732 を上回っていました (Creditkarma.com)。 2015 年 7 月 23 日）。彼女が何年もクレジットカードを使っていたなら、承認された可能性が高い.彼女のスコアはさらに高かった可能性もありますが、それがなくても、責任あるリボルビング クレジットの使用履歴があることで承認されていた可能性があります。彼女はキャピタル ワン クイックシルバー カードを申請し、すぐに承認されました。特定のカードの承認。第 4 に、申請する特定のカードについてオンラインで調査することをお勧めします。一部の銀行は、リボルビング クレジットの使用履歴が良好でスコアが高くても、特定のアクティビティに眉をひそめることがあります。私はこれに Google を使用することを検討しており、特定のカードの申請に関する多くの回答を含むレビューや投稿を調べていることに気付くことがあります.
拒否され、調査を行った後にそれが得られると思った場合は、再検討を呼びかけてください。ここにプロセスに関する記事があります.
クレジット カードの使用に関するその他のヒントについては、検索で非常に上位にランク付けされている this review など、インターネット上には正確な情報だけでなく不正確な情報もたくさんあるため、正確な情報を取得していることを確認してください。 ここで見ることができるエンジン。節約を最大化するために責任を持って使用できるクレジット カードを取得することをお勧めするという点で、#1 の最初の箇条書きには同意しません。推奨カードのリストには、670-710 のクレジット スコアで獲得できる 6 枚の優れた特典カードがあるという点で、#2 には同意しません。他のカードはクレジットを構築するのに役立ちます.670未満であっても、クレジットを構築するのに役立つ他のカードがリストされています. 6 番については、すべてのカードで 10% 未満を維持することが、最大のスコアを得るために望ましいです。番号 10 では、住宅ローンを申し込んでから 1 年以内にクレジット スコアを構築する上で、クレジット カードがプラスかマイナスかを貸し手に相談してください。リボルビングクレジットラインが開設されてから数か月以内に、クレジットスコアに役立つ場合があります.
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