Qui vorrei condividere i vari modi in cui le carte di credito possono impattare il processo di acquisto della casa, comprese le insidie delle carte di credito , utilizzo della carta di credito , ritardi nei pagamenti, incassi , chiusura di vecchi conti , apertura di nuovi conti e scelta di nuove carte di credito .
Alcuni direbbero che è meglio non usare affatto le carte di credito. Se riesci a superare le 5 insidie principali che vedo ferire le persone, ti consiglio di utilizzare le carte di credito in modo responsabile per aumentare la spesa. Sto risparmiando circa $ 10.000 nell'anno in cui scrivo da solo tramite punti di carta di credito/addebito, cashback e miglia. Detto questo, a causa delle insidie, la maggior parte delle persone ha buone intenzioni quando si tratta di carte di credito, ma perde più soldi di quanto ne guadagnerebbe mai.
Insidie della carta di credito :
1. Portare un saldo e ricevere interessi addebitati
Questo problema non solo non aiuta il credito delle persone, come qualcuno è stato erroneamente detto, ma è anche che costa molto di più di qualsiasi beneficio che ricevono dalle carte di credito. Questo problema è uno dei modi principali in cui le persone si indebitano notevolmente.
2. Impatto sul budget
Molti pensano che se non stanno portando un saldo, stanno usando responsabilmente le loro carte di credito. Molti di loro hanno torto. Se non stai lavorando attivamente per assicurarti che il tuo budget non sia influenzato negativamente psicologicamente dalle carte di credito, probabilmente stai perdendo ancora più soldi di quelli che stai ricevendo attraverso gli incentivi bonus delle carte di credito. Il modo migliore per aggirare questo problema è gestire un budget limitato, utilizzando il credito dell'app Mint.com/Mint rispetto alla differenza del conto corrente, e pagare i saldi per intero in anticipo.
3. Utilizzo elevato
C'è un altro potenziale problema anche quando si paga per intero ogni mese per alcune persone su alcune carte. In alcuni casi, anche se pagano per intero ogni mese e hanno un buon budget, possono comunque sperimentare un elevato utilizzo del credito. Consiglio di pagare in anticipo rispetto alla scadenza dell'account se si supera il 20% di utilizzo per un mese prima di dover utilizzare il credito per qualsiasi cosa, come un mutuo o la richiesta di carte di credito, e minore è l'utilizzo, il meglio (mi piace mantenere il mio utilizzo totale al di sotto del 5%). Questo è su tutte le tue carte insieme e individualmente. Ho visto il mio punteggio di credito diminuire temporaneamente in modo sostanziale da una delle mie carte con limite più basso con un utilizzo dell'86%, anche quando stavo pagando completamente automaticamente ogni mese e il mio utilizzo totale su tutti i conti era ancora <5%. La buona notizia è stata che la dichiarazione successiva dopo che l'ho pagato, il mio punteggio di credito è tornato al punto in cui era prima. Sebbene molti aspetti del credito abbiano un impatto a lungo termine, l'utilizzo non è uno di questi, quindi ridurre l'utilizzo se l'utilizzo è elevato può far aumentare rapidamente il punteggio di credito.
4. Canoni annuali
Mentre alcune commissioni annuali possono assolutamente valerne la pena, è importante tenere presente che non tutte le carte di credito sono buone da ottenere e che alcune carte sono migliori per alcune persone rispetto ad altre. Di recente ho raccomandato a qualcuno di cancellare più carte di addebito in cui non credevo che sarebbe stato in grado di massimizzare la sua spesa su di esse e dove avrebbe potuto fare di meglio con altre carte che aveva già a disposizione.
5. Richieste difficili ed età media del credito
Se non hai alcuna forma di credito, ottenere una carta protetta è un ottimo modo per stabilirlo prima di acquistare una casa. Ottenere una carta di credito può anche aiutare se si utilizza un'altra carta e non si è in grado di pagare tutto prima di acquistare una casa. Quando niente come o di quelli si applica a te e il tuo punteggio di credito è inferiore a 760-780 (a seconda del punteggio di credito minimo necessario con il prestatore con cui stai lavorando per ottenere le tariffe migliori - questo è spesso 740 o 760), di solito non consiglio di acquistare una carta di credito entro 1-2 anni dall'acquisto di una casa. Il motivo è che mentre questi due casi di solito finiscono con una carta di credito che aumenta il tuo punteggio, in molti altri casi avrai temporaneamente un punteggio più basso per 1-2 anni. Darti un 20 il buffer di punti potrebbe essere sufficiente affinché il tuo credito rimanga al di sopra del minimo del prestatore per le migliori tariffe. Se hai solo 1-3 carte, specialmente se quelle carte sono vecchie, potresti avere un impatto più negativo di 20 punti, quindi in tal caso consiglierei un buffer più grande. Dopo 1-2 anni, soprattutto se la tua età media di credito è di pochi anni, il tuo credito può spesso riprendersi dall'impatto negativo di richieste difficili (che non contano a tuo sfavore dopo 1 anno anche se rimangono nel tuo rapporto per 2 anni), nonché l'impatto di un'età media inferiore del credito.
L'uso responsabile delle carte di credito, compreso il basso utilizzo, il pagamento completo e puntuale delle bollette automaticamente ogni mese, può aumentare il tuo punteggio di credito più che se non avessi mai avuto carte di credito , secondo me e secondo l'opinione di molti istituti di credito. Se non sei in grado di utilizzare le carte di credito in modo responsabile, è meglio iniziare a utilizzare solo carte di debito tranne una piccola quantità (meno di 50 $ al mese) sulle carte di credito per mantenerle attive mentre effettui pagamenti minimi più quanto puoi saggiamente permettersi un extra (dopo aver ben preventivato, un passaggio che troppe persone saltano e pagano) sulla carta con il tasso di interesse più alto in cui porti un saldo. È meglio non chiudere i conti a meno che tu non stia pagando una quota annuale, e anche in questo caso a volte non può essere la cosa migliore, ad esempio se è la tua unica carta o la tua carta più vecchia e prevedi di richiedere presto un mutuo. L'uso responsabile delle carte di credito può farti risparmiare denaro e aumentare il tuo punteggio di credito, mentre un uso irresponsabile diminuisce il tuo punteggio di credito e può costarti in commissioni, spese più elevate, interessi, ecc. To_cc781905-5cde- 3194-bb3b-136bad5cf58d_utilizzare efficacemente le carte di credito, consiglio di pagare sempre per intero ogni mese. In caso contrario, l'interesse addebitato è probabilmente maggiore dei premi che guadagni. Ci sono alcune eccezioni, inclusi i bonus introduttivi di aprile dello 0%, anche se se lo usi per acquisti di grandi dimensioni, sappi che se il tuo utilizzo supera il 10%, potrebbe comunque danneggiare il tuo punteggio di credito.
L'impatto delle carte di credito sul Home Processo di acquisto
Mentre le carte di credito non pagate o in ritardo possono avere un impatto negativo sul processo di acquisto della casa abbassando il punteggio di credito di qualcuno, coloro che non hanno familiarità con il credito potrebbero anche be incidere negativamente sul proprio credito anche se paga sempre in tempo per intero. L'utilizzo della carta di credito è un fattore importante nel tuo punteggio di credito. L'utilizzo è importante per le singole carte così come l'utilizzo totale di tutte le tue carte combinate. L'utilizzo è la percentuale del tuo credito che stai utilizzando in un dato momento rispetto al limite di credito di quella carta o di quelle carte. È meglio rimanere al di sotto del 30% e idealmente vuoi rimanere il più vicino possibile allo 0% pur avendo almeno una piccola attività su ciascun account mensilmente . Ho visto uno dei miei punteggi scendere di 19 punti quando, con tutti gli altri fattori rimasti invariati, ho aumentato il mio utilizzo complessivo da meno del 10% al 18%, semplicemente aumentando ciò che dovevo su una carta (la mia carta con limite più alto) al 29% .
Guarda cosa è successo mentre lo seguo su Creditkarma qui:
Tieni presente che pago sempre automaticamente l'intero importo dovuto sulle carte di credito, a volte pagandolo manualmente prima dell'orario automatico. Quel calo di 19 punti non ha fatto eccezione; l'unica differenza per 19 punti era uno spostamento nell'utilizzo. In un'altra occasione, quando mi sono permesso di arrivare al 42% su quella stessa carta di bilancio più alta, tutti gli altri fattori rimanendo invariati, ho visto un punteggio scendere improvvisamente di oltre 60 punti (non nella foto). Dipende anche da quando le tue carte di credito segnalano ai CRC. Ho contattato quella società di carte di credito, me l'hanno detto chiaramente, quindi ora so di averlo pagato a meno del 10% per alcuni giorni in quel periodo del mese. Inutile dire che ora che Conosco l'impatto che può avere, non ho mai intenzione di superare il 10% sull'utilizzo totale o su una carta con limite elevato come quella quando ci si avvicina alla data del rapporto. D'altra parte, spesso vado tra lo 0 e il 20% del mio limite sulla mia carta con limite più basso, senza vedere alcun impatto su nessuno dei miei punteggi di credito.
Puoi ridurre il tuo utilizzo in vari modi.
Puoi chiedere di aumentare i tuoi limiti di credito. È meglio attendere da 6 mesi a un anno tra le richieste per aumentare il limite di credito. È anche meglio chiamarli per aumentare il tuo limite, chiedendo in anticipo se causerà o meno una richiesta di credito hard o soft. Alcuni avranno solo l'una o l'altra opzione, mentre altri avranno entrambe le opzioni. Mentre un aumento della richiesta di credito potrebbe aumentare il tuo limite più di quanto farebbe una richiesta di credito soft, potresti non volere un'altra richiesta di credito sul tuo punteggio, soprattutto se ne hai già avuto un po' nell'ultimo anno. Le richieste difficili per le carte di credito contano negativamente rispetto al tuo punteggio per un anno e rimangono nel tuo rapporto per 2 anni.
Puoi pagare la tua carta prima della fine del mese. Un modo per farlo è impostare avvisi automatici quando l'utilizzo della tua carta supera l'8%, ad esempio. Puoi quindi pagare le carte manualmente in meno di 30 secondi tramite Mint Bills sul tuo smartphone se hai uno smartphone con lettore di impronte digitali. Quando si pagano le carte manualmente tra i pagamenti automatici per intero, consiglio di lasciare un piccolo saldo, ad esempio $ 10 o $ 30, sul conto.
Puoi anche ridurre sempre la tua spesa in carte di credito (passando a carte di debito che ti restituiscono un po' di denaro come Cashback Checking Debit Card di Discover ) o distribuire maggiormente le tue fatture tra i conti, mettendo molto nella tua carta con limite di credito più alto. Queste ultime 2 opzioni sono l'ultima risorsa a meno che tu non riesca a trovare un'alternativa migliore e gli altri due metodi per pagare il conto in anticipo o aumentare i tuoi limiti non hanno funzionato per te.
I ritardi nei pagamenti e negli incassi hanno molto spesso un impatto negativo sul tuo credito, spesso più dell'utilizzo. Controllando il tuo rapporto di credito tramite annualcreditreport.com (ottimo con precisione) o Creditkarma.com (ottimo per controllare regolarmente il tuo rapporto perdendo una certa precisione) puoi vedere liberamente quali account sono nelle raccolte. Nel momento in cui scrivo, ieri ho guidato qualcuno attraverso il processo, in cui hanno scoperto che sarebbero stati in grado di eliminare 2 account di raccolta per un minimo di $ 200. Contattando l'agenzia di riscossione prima del pagamento, puoi spesso convincerla a concordare per iscritto di eliminare il conto di riscossione dal tuo record se lo paghi. Se non si esegue questo importante passaggio per contattare un'agenzia di riscossione prima di saldare un conto di riscossione, è estremamente difficile convincere un'agenzia di riscossione a rimuovere un conto di riscossione dopo che è stato pagato e il pagamento può avere più di un impatto negativo piuttosto che positivo temporaneamente. Le raccolte mediche pagate smettono di influenzare il tuo punteggio di credito Vantage, tuttavia quel punteggio è utilizzato da meno del 10% degli istituti di credito, mentre la maggior parte utilizza il sistema di punteggio FICO. Con il punteggio FICO, gli incassi pagati non cadono dal tuo record fino a 7 anni dopo.
Quando chiudi i vecchi conti, con altri conti ancora aperti che sono più recenti, sposti immediatamente l'età media del tuo credito in modo che sia più giovane, con un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Se stai pagando una quota annuale su questa carta, potrebbe valerne la pena, ma dipenderà dalla tua situazione, ad esempio da altri conti più vicini per età, dal numero totale di conti e se hai bisogno del massimo punteggio di credito in questo momento. Se il tuo punteggio di credito è 700 in questo momento, ad esempio, e stai cercando di portarlo a 720 prima di acquistare una casa con un prestito convenzionale, probabilmente non vorresti chiudere un vecchio conto se fosse di gran lunga il tuo conto più vecchio anche se avesse una quota annuale di $ 200. D'altra parte, chiudere il tuo account più giovane potrebbe aumentare il tuo punteggio se hai altri account dello stesso tipo (come chiudere una carta di credito e lasciare attive altre vecchie carte di credito).
Quando si aprono nuovi account, di solito si influisce negativamente sul punteggio temporaneamente spostando l'età del credito in modo che sia più giovane, includendo "nuovi account" nel report (che è un fattore di per sé - inferiore a 2 anni) e di solito dalla richiesta di credito fisico necessaria per acquisire un nuovo account. Più carte hai, minore sarà l'impatto negativo temporaneo che una nuova carta avrà sul tuo credito. A volte, l'apertura di nuovi account può avere un impatto immediatamente positivo sul tuo punteggio di credito, ma questo è solo quando gli impatti negativi sono superati da altri impatti positivi. Ad esempio, se hai esaurito la tua unica carta di credito con un limite di 500 e apri una carta di credito con un limite di 10.000, il tuo utilizzo totale diminuirà drasticamente e il buono potrebbe superare il cattivo, portando a un potenziale immediato aumento del punteggio di credito, a seconda della situazione. Ho anche visto dove il mio utilizzo è stato influenzato solo in minima parte (dal 4% di utilizzo al 3% di utilizzo), ma perché il nuovo account aveva un limite di credito così grande e avevo già così tante altre carte, ha avuto un impatto positivo sul mio credito. Un'altra possibile eccezione sarebbe se si tratta del tuo primo conto di credito di quel tipo, come la tua prima carta di credito o la prima rata del prestito, in cui avresti un impatto positivo sulla tua diversità creditizia, un fattore nel tuo punteggio di credito._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Se non hai alcun punteggio di credito , ottieni una carta di credito protetta . Consiglio la Capital One Secured Mastercard. Lo confronto con un altro decente ma inferiore (secondo me) option di Wells Fargo qui .
Per i consigli sulle carte di credito che ho per quelle che si qualificano, per le mie recensioni di quelle carte e per i collegamenti ad altre recensioni e informazioni, fare clic su quanto segue per un report personalizzato qui . Tieni presente che molte recensioni là fuori sono determinate in parte dagli inserzionisti , mentre le mie sono determinate rigorosamente in base ai premi. Guarda le dichiarazioni di non responsabilità ogni volta che guardi un altro gruppo di recensioni anche se sembrano molto più belle della mia. Ad esempio, i primi 5 siti di annunci non Google che escono su una ricerca su Google delle "migliori carte di credito del 2015" al momento della stesura di questo articolo sono tutti pagati dagli inserzionisti. Il sito principale, Creditkarma.com, ha un'informativa che inizia: "Le offerte che appaiono su questo sito provengono da inserzionisti di terze parti da cui Credit Karma riceve un compenso". On NerdWallet, in alto a sinistra trovi una "Informativa sull'inserzionista" su cui puoi fare clic, che afferma: "Molte delle offerte di carte di credito che appaiono su questo sito provengono da società da cui NerdWallet riceve un compenso".
Mentre raccomando un rapporto personalizzato, per il miglior confronto imparziale, professionale e numerico che ho trovato per i premi cash back, fai clic qui . Tieni presente però che ci sono una serie di limitazioni di quel sito, inclusa l'esclusione del valore dei vantaggi della carta e delle carte che accumulano punti.
Quando utilizzi quel sito, ti consiglio sia di inserire le tue spese effettive (passa il cursore sul numero che spendi al mese per espandere per classificare la spesa) per una ricerca, sia di eseguire ricerche con tutte le tue spese in una categoria per ciascuna categoria. Ad esempio, esegui una ricerca con 200 spese in un mese con 200 spese per il gas. Guarda come l'ho configurato usando quel sito qui:
Quindi esegui un'altra ricerca con 200 in una categoria di spesa diversa, ecc. È importante scegliere un numero nel campo di gioco della tua spesa effettiva in quella categoria, perché a volte ci sono limiti all'importo di rimborso che puoi ottenere per trimestre o per anno . Questo processo consente agli utenti aperti a 4 o 5 carte di massimizzare i loro premi in denaro poiché una ricerca si basa su una sola carta. Puoi ottenere una carta che è la migliore per ogni categoria. Tieni inoltre presente che più carte di credito sono migliori per il tuo credito rispetto a una sola. Ci sono limitazioni qui e scoprirai che alcuni dei miei consigli non possono essere trovati usando questo metodo. Dopo la recensione del mio sito e/o Magnify, ti consiglio di guardare le recensioni di terze parti. Per il secondo miglior (un lontano secondo) confronto professionale e numerico , guarda Nerdwallet qui . Non ha quasi il pool di ricerca di Magnify, quindi esclude alcune ottime carte, ma un vantaggio è che ti consente di cercare in base al punteggio di credito, qualcosa a cui do la priorità anche nei miei consigli.
È sempre importante controllare e vedere la probabilità che tu riceva una carta di credito prima di richiederla . In questo modo, non sprecherai richieste difficili (ognuna delle quali riduce temporaneamente il tuo credito) inutilmente su carte per le quali è improbabile che tu venga approvato. Consiglio un approccio a 2-3 punte. Innanzitutto, conosci il tuo punteggio FICO, almeno il punteggio ballpark che puoi ottenere su Credit.com. In secondo luogo, accedi a Creditkarma.com e guarda cosa dicono è la probabilità che otterrai la carta. Se è molto probabile che lo riceverai, assicurati che il tuo punteggio FICO da Credit.com sia superiore al punteggio medio elencato per quella carta su Creditkarma.com.
Guarda come posso farlo con carte specifiche che sto considerando su CreditKarma qui:
Tieni inoltre presente che minore è la cronologia di utilizzo delle carte di credito che hai, minori sono le tue possibilità di ottenere una carta, anche se il tuo punteggio è molto alto. Nota che per qualsiasi motivo, le mie probabilità di ottenere la carta Amex sono solo "Buone" mentre le mie probabilità di ottenere le altre carte sono "molto buone" nonostante il fatto che i numeri indicherebbero diversamente. Approvazioni è più del semplice punteggio di credito. Ho un'amica a cui è stata negata la prima carta di credito che abbia mai richiesto, una Citi Double Cash Card, anche se Credit.com ha affermato che il suo punteggio era superiore a 750, che è al di sopra della media per quella carta di 732 (Creditkarma.com il 23/07/15). Se avesse usato le carte di credito per anni, è probabile che sarebbe stata approvata. È anche probabile che il suo punteggio sarebbe stato ancora più alto, ma anche senza quello, sarebbe stata comunque approvata per avere una storia di utilizzo responsabile del credito revolving. Ha richiesto la carta Capital One Quicksilver ed è stata prontamente approvata. Terzo, suggerisco di controllare la tua probabilità su Nav.com, che può darti le informazioni più dettagliate su ciò che aumenterà le possibilità di un approvazione di una carta specifica. In quarto luogo, è bene fare qualche ricerca online sulla carta specifica per la quale stai facendo domanda. Alcune banche disapproveranno determinate attività nonostante un punteggio altrimenti buono con una buona cronologia di utilizzo del credito revolving. Cerco di utilizzare Google per questo e a volte mi ritrovo a guardare recensioni e post con molte risposte sulla richiesta di una carta particolare.
Se vieni negato e pensavi di ottenerlo dopo aver fatto la ricerca, chiama la riconsiderazione. Ecco un articolo sul processo qui .
Per ulteriori suggerimenti sull'utilizzo della carta di credito, assicurati di ottenere informazioni accurate, poiché ci sono molte informazioni imprecise e accurate su Internet, come in this review che è classificato molto in alto nella ricerca motori che puoi vedere qui . Non sono d'accordo con il primo punto elenco del numero 1 in quanto consiglierei di acquistare le carte di credito che puoi utilizzare in modo responsabile per massimizzare i tuoi risparmi. Non sono d'accordo con il numero 2 in quanto il mio elenco di carte consigliate ha 6 buone carte premio che puoi eventualmente ottenere con un punteggio di credito di 670-710. Altre carte possono essere utili per aumentare il credito, quindi anche se hai meno di 670, ho altre carte elencate lì che possono aiutarti ad aumentare il credito. Per il numero 6, rimanere al di sotto del 10% su tutte le tue carte è preferibile per un punteggio massimo. Con il numero 10, parla con un prestatore per vedere se una carta di credito sarebbe positiva o negativa per costruire il tuo punteggio di credito entro 1 anno dalla richiesta di un mutuo. A volte è vantaggioso per il tuo punteggio di credito entro pochi mesi dall'apertura di una linea di credito revolving.
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