Mire van szükségem?
Némi megtakarítás
Ez az összeg attól függ, hogy milyen finanszírozást használ. Különböző módokon csökkenthető, akár bizonyos esetekben a nyugdíjprogramból történő korai kilépéssel (ezért forduljon adótanácsadóhoz, mivel nem vagyok CPA), családtól származó pénzzel stb. Egyes hiteleknél kevesebbet fizet. mint amit bérbe adna egy hasonló otthont. A másik véglet, van néhány készpénzes vásárlás. Vevőügynökként mindkét végletet kezeltem.
A lakásvásárláshoz szükséges összeg az Ön preferenciáitól, valamint attól, hogy milyen hitelekre és egyéb programokra jogosult.
1. Előleg (ha van)
Egyes hagyományos Garrett Mortgage hiteleknél, VA-kölcsönnél, NACA-nál, a legtöbb USDA-hitelnél, olyan előleg-támogatási programnál, amely megfelel vagy meghaladja a kölcsön előlegfizetési követelményeit, nincs szükség előlegre. Még akkor is, ha előleg nélküli hitelt vesz fel, általában a lakás vételárának legalább 1%-át kell tartalékba helyeznie, amely nem fordítható lakásvásárlásra, bár a 401k és az IRA bizonyos esetekben segíthet ebben.
2. Akár bérel, akár vásárol, azt is javaslom, hogy legyen pénze sürgősségi alapra , még akkor is, ha lakásgaranciát és lakásbiztosítást vásárol (ez utóbbi a jelzáloghitelekhez szükséges). Az otthoni garanciáknak továbbra is lehet önrészük, nem mindenki kap otthoni garanciát, és az otthoni garanciák, valamint a lakásbiztosítások fedezete korlátozott. Súlyos autóbaleset vagy más súlyos egészségügyi probléma esetén továbbra is elegendő önrészt kell biztosítania. Az alacsonyabb hitelképességűeknek több forrást kell kialakítaniuk, mint a jó hitellel rendelkezőknek, minden egyéb tényező ugyanaz, mivel a személyi kölcsön (vagy 0%-os bevezető kamatozású hitelkártya) felvétele többletköltséget jelent az alacsony hitelképességűeknél. vészhelyzet esetén, amikor a megtakarítások, likvid eszközök (azaz nem nyugdíjalapban lévő részvények) és a nyugdíjalapból történő kivonás nem elegendő.
3. Általában pénzre lesz szüksége egy otthoni ellenőrzéshez is (általában 275-550 dollár az általam használt ellenőrök közül, de ezek jelentősen eltérhetnek, általában több mint 300 dollár más ellenőröknél). Néha az eladók fizetnek a termesz-/nedvesség-vizsgálatokért, a szeptikus vizsgálatokért és a kútvizsgálatokért, de más esetekben a vevők fizetik ezeket a költségeket (ha alkalmazható szeptikus/kút esetén). Néha a vevők további ellenőrzésekre is vágynak, ahol általában a vevő állja a számlát, például alapvizsgálatot, vízfolyás-ellenőrzést, penészgomba-ellenőrzést és radonvizsgálatot (ez inkább Richmondra, mint a Hampton Roads-ra jellemző, mivel a radon nyugatra veszélye áll fenn).
Egyes vásárlók lemondanak az otthoni átvizsgálásról, hogy megerősítsék az ajánlatot, de a legtöbb vásárlónak nem javaslom ezt, hacsak nem végeztek nagyon alapos bemutatót (azaz bemennek a kúszótérbe és a padlástérbe, még akkor is, ha a tetőtérbe és a kúszótérbe való bejutás megköveteli). szó szerinti kúszás, a vetítéskor bekapcsolt víz és villany stb.) és magas szintű szaktudással kell rendelkeznie, azaz A osztályú vállalkozó vagy építő.
4. Értékelés (gyakran 500–600 USD), értékelés (általában 450–600 USD egy otthonra, de láttam 850 USD-t egy vidéki területen egy hektáron).
Vannak olyan esetek, amikor a vevő eltekinthet az értékeléstől. Míg a legáltalánosabb az a készpénzes vevő, aki meg akarja erősíteni az ajánlatot egy többajánlatos forgatókönyv esetén, ahol összehasonlítható értékesítési pont az ingatlan értékénél alacsonyabb áron kínált ingatlanhoz, ahol az ügynök alulárazta azt, vannak olyan esetek is, amikor a hagyományos jelzálogkölcsönt használó vevő lemondhat. az előleg nagysága, a hitelező és egyéb, az otthonra jellemző tényezők miatti értékelés.
5. Pénzbefizetés (a részletekért kattintson a hiperhivatkozásra – az 1% általában életképes, és a minimálisan elfogadható összeg általában 500 USD, de ez az összeg túl alacsony lehet egyes ingatlanoknál, különösen a 200 000 USD felettieknél).
Egyes esetekben minimális EMD van megadva, és ez nagyban függ a használt MLS-től. A CVR MLS-ben van egy adott hely a listán, ahol az ügynökök megadhatják a minimális EMD-t, míg a REIN-ben nincs ennek külön helye, tehát ha hozzáadják, ami sokkal ritkább, mint a CVR, mert nincs egy konkrét hely hozzá, ez általában az ügynök megjegyzéseiben van.
6. A vásárlás zárási költségeit és előre fizetett költségeit néha teljes egészében az eladó, néha pedig a hitelező vagy egy otthoni költségek csökkentését szolgáló program fedezheti, de általában még ilyenkor is fizetnie kell az értékelési díjakat. Az olyan forró piacon, mint a 2021/2022-es, az eladók többsége nem vállal bezárási költségeket Hampton Roads-on, de időnként még mindig vannak kivételek. Míg általában 3–4,5%, bizonyos költségek, például a VA-kölcsön finanszírozási díja, ha szükséges, beépíthetők a kölcsönbe, és néha a magas finanszírozási díj 4,5% fölé emelné a teljes összeget. Minél magasabb a vételár, annál alacsonyabbak a zárási költségek/előrefizetések, és készpénzes vásárlás esetén ez is csökkenti ezeket a költségeket. Egyes hitelek több zárási költséget/értékelési díjat engednek meg az eladónak, mint mások. A legtöbb bank/hitelszövetkezet csak 3%-os zárási költséget/előtörlesztést engedélyez az eladó által fedezett 5%-os hagyományos hitel esetén a vevő számára, de még ilyenkor is vannak kivételek, például a Garrett Mortgage nem korlátozza ezt az összeget, amikor legutóbb egy GM hitelezőnél ellenőriztem, 5%-os hitellel.
7. Legyen szó bérlésről vagy vásárlásról, különösen akkor, ha korábban nem élt városban, ha a bérbeadó vagy a HOA/lakásszövetkezet nem fedezi a rezsit, előfordulhat, hogy a rezsihez előzetes letét szükséges. Például amikor a feleségemmel megvettük a Wight-szigeti otthonunkat, a megye 240 dollárt akart vízre/csatornára.
8. Néha más előzetes díjakat is felszámítanak az egyesületbe való belépéshez, amelyeket minden lakásvásárlónak meg kell fizetnie. Míg ezek a költségek, adott esetben, általában 1 000 dollár alatt vannak, vannak olyan esetek, amikor ezek a költségek több ezer dollárt is elérhetnek (pl. kormányzói föld Williamsburgban).
9. Sok más lehetséges díj is ritkább. Például, ha aukción vásárol egy lakást, előfordulhat, hogy vissza nem térítendő nagy összegű letét (azaz a vételár 5%-a vagy 10%-a) és/vagy 10%-os vevői prémium, amelyet a vételáron felül kell fizetni. eladási ár. Egyes nehézségekkel küzdő értékesítések során, beleértve egyes aukciókat, Ön is felelős lehet a hátralékos adók stb.
Costs Typically Involved
1. Downpayment (if applicable) For some conventional loans with Garrett Mortgage, a VA loan, NACA, most USDA loans, programs with down payment assistance that meets or exceeds the down payment requirements of your loan, you won't need any down payment. Even if doing a no down payment loan, you usually need at least 1% of the purchase price of a home in reserves that will not go toward the home purchase, although 401k & IRA's can help with those in some cases.
2. Emergency Fund (recommended) Whether renting or buying, I also recommend that you have money for an emergency fund even if you purchase a home warranty & home insurance (the latter of which is required for mortgages). Home warranties can still have co-pays, not everyone gets a home warranty, & home warranties as well as home insurance have limited coverage. You still should have sufficient co-pay funds in the event of a serious car accident or other major medical problems. Those with lower credit should develop more resources at their disposal than those with great credit, all other factors the same, because of the added cost of taking out a personal loan (or 0% introductory interest rate credit card) inherent in those with low credit should an emergency occur where savings, liquid assets (i.e. stock not in a retirement fund), & retirement fund withdrawals are insufficient.
3. Funds for Inspections (typically recommended & sometimes required) You will also usually need money for a home inspection (usually $275-$550 with some of the inspectors I like to use but these can vary substantially, usually over $300 with other inspectors). If using a mortgage, typically septic/well inspections are required. Sometimes sellers pay for termite/moisture inspections, septic inspections, and well inspections but in other cases buyers will foot those costs (if applicable for septic/well). Sometimes buyers will want additional inspections as well where the buyer would typically foot the bill, like a foundation inspection, water flow inspection, mold inspection, & radon inspection (more typical of Richmond than Hampton Roads due to Radon risks further West). In my case, I have a radon detector, the Ecosense RD200 RadonEye, Home Radon Detector, so if you're looking to do one of those with my detector (one that is more rapid/accurate than many), it'd be free. For a cost like a home inspection, it's typically paid prior to the inspection or on the day of the inspection by the buyer. Some buyers will forego a home inspection in order to strengthen an offer, but I don't recommend that for most buyers in most scenarios unless they did a very thorough showing with a highly knowledgeable & detailed agent (i.e. going in the crawlspace and attic even if scuttle access to the attic & the crawlspace requires literal crawling, with the water & electric on at the time of showing, observing the roof from a drone, etc.) and have a high level of industry knowledge, i.e. a class A contractor or builder.
4. Appraisal (often $500-$650 for a home but I've seen $850 for a rural area on an acre & much higher on dozens of acres). There are some cases where the buyer can forego an appraisal. While the most common one is a cash buyer looking to strengthen an offer in a multiple-offer scenario where comparable sales point to the property being offered below value where the agent underpriced it, there are also some cases where a buyer using a traditional mortgage can forego an appraisal due to the size of their downpayment, lender, and other factors unique to the home. Appraisals are typically paid by the buyer prior to the time of the appraisal after the home inspection contingency is removed.
5. Earnest Money Deposit ( - 1% is typically viable, & minimum acceptable is usually $500 but that amount may be too low for some properties, especially those over $200,000). In some cases, a minimum EMD is specified, & that depends largely on the MLS used. In CVR MLS, there is a specific location on the listing for agents to specify the minimum EMD, whereas in REIN, there isn't a specific location for it, so if it's added, which is much rarer than CVR because of the absence of a specific location for it, it's in the agent remarks typically. Typically this amount is paid within 2 business days of contract ratification with REIN offers, while the amount tends to vary more with VAR offers & be by calendar days rather than by business days.
6. Closing costs & prepaid expenses for a purchase can sometimes be covered entirely by the seller, & sometimes by the lender or a program to reduce home costs, but even then, you typically will need to front appraisal fees. In a hot market like 2021/2022, the majority of sellers aren't providing any closing costs in Hampton Roads, but there are still exceptions at times. While typically 3%-4.5%, some costs like a VA funding fee for a VA loan, if applicable, can be wrapped into your loan if needed, and sometimes that funding fee being high would push the total above 4.5%. The higher the purchase price, the lower the closing costs/prepaids, and if buying in cash, that also reduces these costs. Some loans will allow more closing costs/appraisal fees to be covered by the seller than others. Most banks/credit unions only allow 3% closing costs/prepaids covered by the seller for the buyer on a 5% conventional loan, but even then there are exceptions like Garrett Mortgage not capping this amount, last time I checked with a GM lender, on a 5% down loan. Those purchasing in cash will incur lower closing costs/prepaids than those purchasing the same property with a mortgage.
7. Whether renting or buying, there may be some up-front deposits needed for utilities. For instance, when my wife & I bought our Isle of Wight home, the county wanted $240 for water/sewer.
8. Sometimes there are other upfront fees involved for entry into an association that are required for any purchaser of a home. While typically these costs, if applicable, are below $1k, there are some cases where these costs can be 10's of thousands of dollars (i.e. Governor's Land in Williamsburg).
9. There are many other potential fees that are more rare. For instance, if buying a home at auction, you might be responsible for a non-refundable large deposit (i.e. 5% or 10% of the purchase price) &/or a 10% buyer's premium that needs to be paid on top of the sales price. In some distressed sales including some auctions, you might also be responsible for covering back-taxes etc.
Credit Score (Typically) Above 580 if Using a Mortgage
FICO Credit Score above 580
While some lenders will only accept buyers whose credit is 620 or 640, others, including some at Greg Garrett Realty.com, will accept buyers with a score as low as 580 (500 if you have a 20% down payment). If you want to raise your credit, contact Adam Garrett so that he can put you in contact with a lender who can help you boost your score free of charge. Adam can also help you to boost your score if you would like, and he also suggests that you check the "Credit's Impact & How to Build It" section of this website. If your score is below 740, I suggest taking some measures to build it to minimize your interest rate. While some lenders charge the minimum interest rates at 720, others charge the minimum interest rates at 740. Keeping a buffer above that figure is helpful, especially if it comes at no or low cost. Bankruptcies, short sales, and judgments can also limit your ability to buy, however there are ways to get around each by knowing what you're doing and with as little as 3 months time in the case of judgments with a payment plan and no waiting period with some short sales (as detailed in the "short sales" hyperlink above).
There are exceptions, including 1 loan I'm aware of where credit score isn't considered (though credit factors can disqualify you from the flat interest rates available for those with that loan, and there are substantial negatives with that loan dissuading many from the hassle including bad reviews by some). There are also cash buyers who can have terrible credit (though they typically have good credit) if they want to and still purchase.
Job(s) for the Past Two Years (usually) in the Same Field if Using a Mortgage
Positive exceptions to this rule include those coming out of college who have a job in their field of study with a contract. Another exception is those who have had multiple jobs within the same career field for two years with no breaks between jobs of more than 1 month. Talk to your loan officer to see about other exceptions.
One negative exception is if your form of income has changed in the past year, such as going from salaried or hourly to commission-based.
A Mortgage Lender (optional)
For most people, this person is not optional. They cannot afford a home in cash. Even those that you wouldn't think could get a mortgage often can, whether those with poor credit scores, DACA buyers, those with very little cash reserves, etc.
A REALTOR® (optional)
FICO kreditpont 580 felett
Míg egyes hitelezők csak azokat a vásárlókat fogadják el, akiknek hitele 620 vagy 640, mások, köztük néhány a Greg Garrett Realty.com-nál, 580-ig (20%-os előleg esetén 500 -at) fogadnak el. Ha növelni szeretné hitelét , lépjen kapcsolatba Adam Garrett-tel, hogy kapcsolatba tudjon lépni egy hitelezővel, aki ingyenesen segíthet pontszámának növelésében . Adam is segíthet Önnek abban, hogy növelje pontszámát, ha szeretné, és azt is javasolja, hogy ellenőrizze a " Hitel hatása és hogyan építsük fel " részt ezen a webhelyen. Ha pontszáma 740 alatt van, azt javaslom, hogy tegyen néhány intézkedést a kamatláb minimalizálása érdekében. Míg egyes hitelezők a minimális kamatláb 720, mások a minimális kamatláb 740. Hasznos, ha a puffert ezen a szám felett tartjuk, különösen, ha nem vagy alacsony költséggel jár. A csődök , a short ügyletek és az ítéletek szintén korlátozhatják a vásárlási képességét, azonban van mód arra, hogy mindegyiket megkerülje azáltal, hogy tudja, mit csinál, és akár 3 hónapos határidővel is megkerülheti azokat, ha fizetési tervet és várakozás nélkül hoznak. időszak néhány short eladással (a fenti "short sales" hiperhivatkozás szerint).
Vannak kivételek, köztük 1 kölcsön, amiről tudom, hogy nem veszik figyelembe a hitelképességet (bár a hiteltényezők kizárhatják az adott kölcsönt felvevők számára elérhető átalánykamatból, és vannak olyan jelentős negatívumai, amelyek sokakat eltántorítanak a hitelezéstől. szóváltás, beleértve egyesek rossz véleményét is). Vannak készpénzes vásárlók is, akiknek borzalmas hitelük lehet (bár általában jó hitelük van), ha akarnak, és továbbra is vásárolnak.
Állás(ok) az elmúlt két évben (általában) ugyanazon a területen
Pozitív kivételek e szabály alól azok , akik a főiskoláról kikerülnek, akik a tanulmányi területükön szerződéssel dolgoznak. Kivételt képeznek azok is, akiknek két éve több munkahelyük van ugyanazon a karrierterületen belül, 1 hónapnál hosszabb szünet nélkül. Beszéljen a hitelügyintézővel a többi kivételről.
Az egyik negatív kivétel az, ha a bevételi formája megváltozott az elmúlt évben, például fizetésből vagy órabérből jutalékalapúra vált.
Jelzáloghitelező (opcionális)
A legtöbb ember számára ez a személy nem kötelező. Nem engedhetnek meg maguknak készpénzben otthont.
A REALTOR® (opcionális)
A vásárlók körülbelül 90%-a úgy dönt, hogy az őket képviselő ingatlanügynökkel dolgozik ( NAR ). Vevő ügyfeleim semmit sem fizetnek nekem mindaddig, amíg az eladó még viszonylag alacsony jutalékot is fizet . A jutalékom egy ingatlan megvásárlásából származik, amelyet az eladó fizet. A ritka eset, amikor a vevő fizet nekem, az az, hogy az eladó nem fizet vevő ügynöki jutalékot, és mi nem tudtunk erről tárgyalni. Még ebben az esetben is nagyon alacsony 2% lenne, ha a vevő a GGR-t fizetné (minimum 2 000 USD 100 000 USD alatti ingatlanok esetén), amikor az iparági szabvány 3%. Ezenkívül ezt a díjat a GGR-nek fizetnék, nem közvetlenül nekem, és tartalmazhat egy ajánlási díjat is, így a felosztásom után, amikor minden kimondott és kész, előfordulhat, hogy csak 1%-nál kevesebbet kapok, ha van egy további ajánlási díj. ugyanaz, mint néhány olyan lakás, amelyek megszerzésében az elmúlt 6 hónapban segítettem a vásárlóknak, amikor ezt írom. Bár vannak olyan esetek, amikor a tulajdonos által eladott lakás nem kínál vevő ügynöki jutalék, ritka, hogy így vásárolnak lakást és még soha nem zártam le ilyen lakást vevővel. Az ilyen tulajdonságok elkerülhetők, de javaslom, hogy fontolja meg őket, ha különösen jó ajánlatot talál. Egy FSBO-lakás, amelynek eladási ára van, különösen az olyan, amelyikben nincs SBC, általában alacsonyabb összegért megy, mint egy hasonló, ingatlanközvetítőnél jegyzett otthon. Ennek ellenére sok FSBO-ház túlárazott, részben azért, mert az ügynökök nem kapnak tanácsot az árakról és egyéb kérdésekről.
Ne feledje, hogy nem minden ingatlanügynök INGATLANOS®. Az REALTOR®-ok magasabb szabványokkal rendelkeznek , amelyeket be kell tartaniuk. Néhány engedéllyel rendelkező ingatlanügynöktől – köztük legalább egy, akivel együtt dolgoztam – eltávolították az REALTOR® megjelölését etikátlan viselkedés miatt. Ne feledje, hogy továbbra is engedéllyel rendelkező ingatlanügynökök, miközben már nem REALTOR®.
Az REALTOR® kiválasztásakor ne feledje, hogy egyesek komolyabban veszik bizalmi kötelességüket, hogy mindig ügyfeleik érdekeit a sajátjuk felett tartsák szem előtt, mint mások. Szintén fontos tudni, hogy az Ön REALTOR® tisztességes férfi vagy nő. Míg az átlagos REALTOR® heti 40 órát dolgozik, néhányan lusták, ezért mindenképpen válasszon olyat, amelyikben biztos vagy benne, hogy keményen dolgozik az Ön érdekében. Azt is javaslom, hogy válasszon valakit, aki kompetens és jól ismeri az üzletet. Greg Garrett Realty kiképezte néhány legjobb ügynököt a térségben.
Azok számára, akik távolról vásárolnak otthont , hasznos, ha olyan REALTOR®-t választanak, aki jártas a technikában, különösen valakit, aki végigvezeti Önt a digitális aláírásokon, és élő vagy rögzített videót tud készíteni, hogy segítse az ingatlanok előnézetét. Korábban is segítettem a távolsági ügyfeleknek ezekkel az eszközökkel.
Ha többet szeretne megtudni arról, amire szüksége van , ugorjon a Jelzálog és pénzügy oldalra, Home Finding a Home , vagy -7 Impact it & ccdde8. -3194-bb3b-136bad5cf58d_
Megjegyzés: Az ezen az oldalon található tartalmat nem bank vagy kibocsátó biztosítja. Az itt kifejtett vélemények kizárólag a szerzők véleményére vonatkoznak, nem egy bank vagy kibocsátó véleményére, és azokat sem bank, sem kibocsátó nem vizsgálta felül, hagyta jóvá vagy más módon nem hagyta jóvá.