बंधक और वित्तपोषण
गृहस्वामी पर विचार करते समय, वित्तपोषण प्रक्रिया का एक बड़ा हिस्सा है। यदि आप नकद में खरीदारी कर रहे हैं, तो निम्न में से अधिकांश आप पर लागू नहीं होंगे। आपकी ब्याज दर ( वर्तमान दरें ; पिछले पिछले महीने की दैनिक दरें MF; लंबी अवधि में दरें ), मासिक HOA/condo शुल्क, गिरवी बीमा, आपके बंधक का भुगतान करने के लिए कर , और # वर्षों के कुछ सामान्य कारक हैं, हालांकि प्रत्येक मामले में बहिष्करण हैं (यानी कुछ नकद में खरीद सकते हैं और अपने करों को भी माफ कर सकते हैं)। यहां आपको अपनी मूल्य सीमा , बचत , क्रेडिट , नौकरी के क्षेत्र में समय, जिसकी आपको आवश्यकता है, और ऋण विकल्पों पर विचार करने के बारे में जानकारी मिलेगी।
केवल preapprovals के बारे में मुझे पता है कि do कोई हार्ड क्रेडिट पूछताछ शामिल नहीं है (जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है), यहां क्लिक करें -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_ यूएस बैंक के लिए या यहां लोअर के लिए। सलाह दी जाती है कि पूर्व-अनुमोदन करने के बाद आपसे उनके द्वारा संपर्क किया जाएगा, और यदि आप एक स्थानीय ऋणदाता को पसंद करते हैं, तो उनसे संपर्क न करने का एक तरीका यह है कि आप एक स्थानीय ऋणदाता की ओर झुक रहे हैं _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_(जिसकी मैं अक्सर अनुशंसा करता हूं), और कृपया आपको उनकी सूची से हटा दें।
मेरी कीमत सीमा क्या है?
अपने घर की खोज शुरू करने से पहले, ऋणदाता से परामर्श करना सबसे अच्छा है कि आप जो ऋण ले रहे हैं, उसके अनुसार आप किस घरेलू मूल्य सीमा का वहन कर सकते हैं। एक सामान्य विचार देखने के लिए, आप एक कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं। जब आप जानते हैं कि आप क्या खर्च कर सकते हैं, तो यह आकलन करना अच्छा है कि आप किस मूल्य सीमा पर विचार करना चाहते हैं यदि आप एक घर खरीदना चाहते हैं जो आप खर्च कर सकते हैं। जब आपका Realtor® घरों की खोज करता है, तो उसे कुछ घरों को आपकी कीमत सीमा से थोड़ा ऊपर और थोड़ा नीचे शामिल करना चाहिए। आपकी मूल्य सीमा से ऊपर के घरों के लिए, कभी-कभी विक्रेता घर के रूप में सूचीबद्ध की तुलना में कम में बेचेंगे। साथ ही, कभी-कभी जिस बंधक के लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं, उसे विभिन्न प्रथाओं के माध्यम से उठाया जा सकता है जैसे कि चुकता ऋण (जिसे वीए ऋण के मामले में आपके बंधक में भी वित्तपोषित किया जा सकता है)।
वित्त: What you need
कुछ अनुभाग भी cc781905-5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_ में पाए जाते हैं" मुझे घर खरीदने की क्या आवश्यकता है? "
कुछ बचत
कुछ ऋणों के साथ, आप एक नया घर किराए पर देने के लिए जितना भुगतान करना चाहते हैं, उसके करीब भुगतान करते हैं। एक उदाहरण वीए होम लोन होगा जहां विक्रेता सभी समापन लागतों का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। दूसरी ओर, आपके पास सभी नकद में कुछ खरीदारी है। मैंने खरीदार के एजेंट के रूप में अपने समय में दोनों चरम सीमाओं को संभाला है। आपको एक बयाना राशि जमा करने के लिए भी धन की आवश्यकता होती है (कानूनी रूप से आवश्यक नहीं, लेकिन वीए में प्रथागत और अपेक्षित - आमतौर पर खरीद मूल्य का लगभग .5% -1%) और साथ ही घर के निरीक्षण के लिए धन (आमतौर पर $ 250- $ 350 के बीच)। समापन लागत (आमतौर पर बिक्री मूल्य का लगभग 3.5%) आमतौर पर विक्रेता द्वारा आज के बाजार में वार्ता के हिस्से के रूप में भुगतान किया जाता है, हालांकि कुछ विक्रेता जैसे कि कई बैंक के स्वामित्व वाले घरों की समापन लागत 3% है। सहायता उपलब्ध है। बंद करने की अतिरिक्त लागत जिसका विक्रेता कभी-कभी भुगतान कर सकता है में एक गृह वारंटी और गृह बीमा शामिल है जो प्रत्येक $500-$750 के आसपास हो सकता है।
यह राशि आपकी प्राथमिकताओं और आप किन ऋणों और अन्य कार्यक्रमों के लिए योग्य हैं, इस पर निर्भर करेगी। वीए ऋण के लिए और यूएसडीए के साथ कुछ मामलों सहित कुछ अन्य मामलों में, आपको किसी भी डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होगी। इस लेखन के समय, पहली बार घर खरीदारों के लिए वीएचडीए 3% डाउन पेमेंट सहायता अनुदान है, जो एफएचए ऋण के साथ घर खरीदने के लिए आवश्यक डाउनपेमेंट का 3% / 3.5% देता है, या एक के लिए सभी डाउनपेमेंट देता है। पारंपरिक 97 ऋण। डाउन पेमेंट के लिए .5% कई सुरक्षा जमाओं से कम है। यदि आप VA, USDA, या सब्सिडी वाले ऋण के लिए योग्य नहीं हैं, और आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो 3%, 5%, या 20% की आवश्यकता वाला पारंपरिक ऋण आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।_cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_20% का भुगतान करके, आप PMI का भुगतान करने से बचते हैं।
FICO क्रेडिट स्कोर 500 . से ऊपर
जबकि कुछ ऋणदाता केवल उन खरीदारों को स्वीकार करेंगे जिनका क्रेडिट 620 या 640 है, अन्य, ग्रेग गैरेट रियल्टी डॉट कॉम सहित कुछ, 500 से कम स्कोर वाले खरीदारों को स्वीकार करेंगे। यदि आपका स्कोर 500 से नीचे है, तो एडम गैरेट से संपर्क करें ताकि वह कर सके आपको एक ऋणदाता के संपर्क में रखता है जो आपकी मदद कर सकता है एक ऋण प्राप्त करें और साथ ही साथ आपके स्कोर को निःशुल्क बढ़ाएं। उस ने कहा, एडम अनुशंसा करता है कि 640 से अधिक क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए घरेलू लागत को कम करने के लिए अधिक कार्यक्रमों सहित अधिक पारंपरिक ऋण के लिए पात्र होने के लिए ज्यादातर मामलों में आप अपने क्रेडिट को पहले बढ़ावा दें। यदि आप चाहें तो एडम आपके स्कोर को बढ़ावा देने में भी आपकी सहायता कर सकता है , और वह यह भी सुझाव देता है कि आप इस वेबसाइट के " क्रेडिट का प्रभाव और इसे कैसे बनाएं " सेक्शन की जांच करें।
पिछले दो वर्षों की नौकरी (आमतौर पर)
इस नियम के अपवादों में कॉलेज से बाहर आने वाले लोग शामिल हैं जिनके पास अपने अध्ययन के क्षेत्र में एक अनुबंध के साथ नौकरी है जो जल्द ही घर खरीदने में सक्षम हो सकते हैं। एक और अपवाद वे लोग हैं जिनके पास कई नौकरियां हैं जो दो साल के लिए एक ही करियर क्षेत्र में नहीं हैं जो घर खरीदने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। उन लोगों का एक और अपवाद जो खरीदारी करने में सक्षम नहीं होंगे, वे 1 महीने से अधिक की नौकरियों के बीच ब्रेक वाले हैं। अन्य अपवादों को देखने के लिए अपने ऋण अधिकारी से बात करें।
गैर-नकद खरीदारों के लिए ऋण प्रकार :
पारंपरिक - 0% (गैरेट बंधक यदि आपके पास पिछले 3 वर्षों में घर नहीं है और अन्यथा अर्हता प्राप्त है), 3% (पारंपरिक 97) या 5% डाउन पेमेंट (पारंपरिक पारंपरिक) की आवश्यकता है। उन लोगों के लिए अच्छा है जो 700 से ऊपर क्रेडिट स्कोर के साथ वीए या यूएसडीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं और जो चाहते हैं कि उनका पीएमआई 20% इक्विटी के बाद छोड़ दिया जाए (एफएचए के विपरीत जो ऋण के जीवन के लिए पीएमआई नहीं छोड़ता है - इस नीतिगत अंतर के कारण, 700 से कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को अभी भी पारंपरिक विचार करना चाहिए यदि वे 5 साल से अधिक समय तक घर में रहने की योजना बनाते हैं)। गैरेट बंधक के साथ दर में वृद्धि के बिना कोई पीएमआई पारंपरिक ऋण भी नहीं हैं। परंपरागत का एक और लाभ यह है कि आपकी अगली घर खरीद के लिए अर्हता प्राप्त आय के रूप में आपकी किराये की आय का 75% गिनने की आवश्यकता लगभग एफएचए ऋण के रूप में कठोर नहीं है। पारंपरिक संपत्तियों के लिए, आपको केवल कुछ महीनों के लिए नकदी भंडार के बंधक की आवश्यकता होती है, और कोई इक्विटी आवश्यकता नहीं होती है।
FHA - 3.5% डाउन पेमेंट की आवश्यकता है। उन लोगों के लिए अच्छा है जो VA या USDA ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं कम क्रेडिट स्कोर के साथ, विशेष रूप से पहली बार घर खरीदने वाले, जो पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। एक कमी यह है कि उन्हें एक खरीदे गए घर में 25% इक्विटी की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि दूसरे घर को खरीदने पर विचार करते समय उस घर से किराये की आय को आपकी कुल आय में गिना जाता है। अधिक देखने के लिए, यहां क्लिक करें .
वीए - कोई डाउनपेमेंट की आवश्यकता नहीं है। इसके लिए पात्र किसी भी व्यक्ति के लिए अच्छा है जब तक कि वे यूएसडीए प्रत्यक्ष ऋण के लिए अर्हता प्राप्त न करें। एक बार में अधिकतम 2 VA ऋण। ध्यान रखें कि वीए फंडिंग शुल्क, जिसे अग्रिम भुगतान किया जा सकता है या ऋण में रोल किया जा सकता है, इस लेखन के समय 1.5-3.3% से भिन्न होता है , जैसे कारकों के आधार पर सक्रिय कर्तव्य या भंडार, कितना डाउन पेमेंट किया जा रहा है यदि कोई हो, और कुछ मामलों में छूट दी जाती है।
अधिक गहराई में देखें पारंपरिक, FHA, और VA का तुलनात्मक, हालांकि ध्यान रखें कि कुछ अपवाद हैं जो ऊपर उल्लिखित हैं जो तुलनात्मक पर सूचीबद्ध नहीं हैं , जैसे 0% पारंपरिक या FHA ऋण और कोई PMI पारंपरिक ऋण नहीं।
VHDA ऋण - उनके प्लस ऋण के साथ कोई डाउनपेमेंट आवश्यक नहीं है, जहां डाउनपेमेंट को दूसरे बंधक के रूप में वित्तपोषित किया जाता है। उनका FHA प्लस ऋण पहली बार पात्र खरीदारों के लिए अच्छा है कौन हैं वीए योग्य नहीं, कम से कम 5 वर्षों के लिए अपनी संपत्ति में रहेंगे, और डाउन पेमेंट के लिए 3.5% नहीं होंगे। इस और अधिक वीएचडीए विकल्पों के संक्षिप्त अवलोकन के लिए, यहां क्लिक करें या यहां क्लिक करें ।
यूएसडीए - कोई डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं है। उत्तरी यॉर्क काउंटी, ग्लूसेस्टर, जेम्स सिटी काउंटी के कुछ हिस्सों, स्मिथफ़ील्ड और अन्य ग्रामीण और अर्ध-ग्रामीण स्थानों को ध्यान में रखते हुए इस क्षेत्र के पात्र लोगों के लिए अच्छा है । घर पर काम करने के लिए ऋण दिया जा सकता है, और कम से कम 1% की दरें।
एआरएम - आज के बाजार में, मैं एआरएम की सिफारिश नहीं करता क्योंकि हम वर्तमान में ऐतिहासिक रूप से कम बंधक दरों के स्थान पर हैं, जैसा कि आप यहां देख सकते हैं। हालांकि वे आज की निश्चित दरों की तुलना में वर्तमान में कम दरों और अधिक के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना के आलोक में आकर्षक हो सकते हैं, मैं उन्हें सलाह नहीं देता, क्योंकि ऐतिहासिक प्रवृत्तियों के आलोक में आज की दरों से ऊपर उनके औसत की संभावना अपेक्षाकृत अधिक है।_cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
नया निर्माण - जबकि पहले से निर्मित नए घर खरीदने वाले अक्सर पारंपरिक वित्तपोषण के साथ ऐसा कर सकते हैं, उन लोगों के लिए जो जमीन खरीदना चाहते हैं और एक बंधक को ऋण में लपेटना चाहते हैं, कुछ विकल्प उपलब्ध हैं जो 0% से कम के लिए लोकप्रिय हैं, लोकप्रिय के विपरीत एक नए निर्माण ऋण के लिए उधारदाताओं की उच्च मात्रा के कारण विश्वास जिसमें 10% या 20% की आवश्यकता होती है जिसमें खरीदार जमीन खरीद रहा है और घर बना रहा है।
भूमि - उन लोगों के लिए जो केवल जमीन खरीदना चाहते हैं, जबकि कई बैंक ऐसे ऋण नहीं देंगे, कई क्रेडिट यूनियन जैसे लैंगली फेडरल वसीयत, जहां खरीदार को डालने की आवश्यकता है 10-20% नीचे 10-15 साल के ऋण के लिए लगभग 8-10% (जनवरी 2019 तक)।
रेनोवेशन मॉर्टगेज - उन लोगों के लिए बढ़िया विकल्प जो एक सौदे की तलाश में हैं, जो कुछ अतिरिक्त समय और परेशानी से परेशान नहीं हैं। एफएचए, वीए और पारंपरिक नवीकरण ऋण हैं। पारंपरिक सबसे अधिक लचीले होते हैं और इसमें न केवल मरम्मत करने की क्षमता शामिल है, बल्कि जब तक यह मूल्यांकन करेगा, तब तक अपग्रेड करने की क्षमता भी शामिल है, यहां तक कि पिछवाड़े में एक पुल भी डाल रहा है, आदि।
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अपने क्रेडिट को बेहतर बनाने और $ बचाने के कुछ बेहतरीन तरीकों के लिए, जिसमें पहले किसी को घर खरीदने के लिए अयोग्य बनाने के तरीके शामिल हैं, मेरे "क्रेडिट और वित्त पर और भी अधिक" पृष्ठ के लिए यहां क्लिक करें।
अस्वीकरण: उपरोक्त सूचना सामान्य है। आपके लिए सही ऋण चुनने के लिए आगे बढ़ने से पहले हमेशा एक ऋण अधिकारी से परामर्श करने की सिफारिश की जाती है। उदाहरण के लिए, वीएचडीए डाउन पेमेंट सहायता अनुदान और वीएचडीए बंधक क्रेडिट प्रमाणपत्र के साथ एक एफएचए ऋण आपके लिए पारंपरिक ऋण की तुलना में बेहतर हो सकता है, भले ही आपके पास अच्छा क्रेडिट हो। एडम गैरेट, इस पृष्ठ के लेखक, एक REALTOR® हैं, न कि एक बंधक ऋणदाता।