משכנתאות ומימון
כאשר בוחנים בעלות על דירה, מימון הוא חלק גדול מהתהליך. אם אתה קונה במזומן, רוב הדברים הבאים לא יחולו עליך. שיעור הריבית שלך ( שיעורים נוכחיים ; שיעורים יומיים מהחודש האחרון MF; שיעורי לטווח ארוך ), עמלות HOA/דירות חודשיות, ביטוח משכנתא,_cc781905-5cde-319134-bb_bcf-bbd מסים ומספר שנים לתשלום המשכנתא שלך הם כמה גורמים נפוצים, אם כי יש החרגות בכל מקרה (כלומר, חלקם יכולים לקנות במזומן וגם לפטור את המסים שלהם). כאן תמצא מידע על קביעת טווח המחירים שלך , איזה חיסכון , אשראי , זמן בתחום העבודה שאתה צריך, ואפשרויות הלוואה שיש לקחת בחשבון.
עבור האישורים המוקדמים היחידים שאני מודע להם, כי do לא כרוך בחקירה קשה של ניקוד האשראי שלך על 7cc, לחץ כאן 1 שיש לו השפעה שלילית על _08 שלך. -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_עבור הבנק האמריקאי או כאן עבור Lower. שים לב שככל הנראה ייצרו איתך קשר לאחר ביצוע האישור מראש, ואחת הדרכים לגרום להם לא ליצור איתך קשר, אם אתה מעדיף מלווה מקומי, היא לומר שאתה נוטה למלווה מקומי _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_(אשר לעתים קרובות הייתי ממליץ עליו), וכדי בבקשה להוריד אותך מהרשימה שלהם.
מה טווח המחירים שלי?
לפני תחילת חיפוש הבית שלך, עדיף להתייעץ עם מלווה לגבי טווח מחירי הדירות שאתה יכול להרשות לעצמך בהתאם להלוואה שאתה לוקח. כדי לראות רעיון כללי, אתה יכול גם להשתמש במחשבון . אחרי שאתה יודע מה אתה יכול להרשות לעצמך, טוב להעריך באיזה טווח מחירי דירות תרצה לשקול במקרה שאתה רוצה לרכוש בית מתחת למה שאתה יכול להרשות לעצמך. כאשר Realtor® שלך מחפש בתים, עליו לכלול כמה בתים מעט מעל ומעט מתחת לטווח המחירים שלך. עבור בתים מעל טווח המחירים שלך, לפעמים מוכרים ימכרו בפחות ממה שהבית רשום. כמו כן, לפעמים ניתן לגייס את המשכנתא לה אתה זכאי באמצעות שיטות עבודה שונות כגון חוב שנפרע (שאפילו ניתן לממן את המשכנתא שלך במקרה של הלוואת VA).
פיננסים: What you need
חלקים מסוימים also found in " מה אני צריך כדי לקנות בית? "_cc781905-91905-58cd
קצת חיסכון
בהלוואות מסוימות, אתה משלם קרוב למה שהיית משלם כדי להשכיר בית חדש. דוגמה תהיה הלוואת בית VA שבה המוכר מסכים לשלם את כל עלויות הסגירה. בקצה השני, יש לך כמה רכישות במזומן. התמודדתי עם שני הקצוות בזמני כסוכן קונים. אתה גם צריך כסף עבור הפקדת כסף רציני (לא חובה על פי חוק, אבל נהוג וצפוי ב-VA - בדרך כלל בסביבות .5%-1% ממחיר הרכישה) וכן כסף עבור בדק בית (בדרך כלל בין $250-$350). עלות סגירה (בדרך כלל בסביבות 3.5% ממחיר המכירה) משולם בדרך כלל על ידי המוכר בשוק של היום כחלק מהמשא ומתן, אם כי חלק מהמוכרים, כגון בתים רבים בבעלות בנק, גובה עלות סגירה של 3%. סיוע זמין. עלויות נוספות של סגירה שהמוכר יכול לפעמים לשלם עבור יכולות לכלול אחריות דירה וביטוח דירה שכל אחד יכול להיות בסביבות $500-$750.
סכום זה יהיה תלוי בהעדפות שלך ובאילו הלוואות ותוכניות אחרות אתה זכאי. עבור הלוואת VA ובמקרים אחרים, כולל כמה מקרים עם USDA, לא תצטרך שום מקדמה. בזמן כתיבת שורות אלה, קיים מענק סיוע בתשלום מקדמה של VHDA של 3% לרוכשי דירה ראשונה, המקנה 3%/3.5% מהמקדמה הנדרשת לרכישת בית עם הלוואת FHA, או את כל המקדמה עבור הלוואה 97 קונבנציונלית. 0.5% עבור מקדמה הוא פחות מפיקדונות רבים. אם אינך זכאי להלוואה VA, USDA, או הלוואה מסובסדת, ויש לך אשראי טוב, הלוואה קונבנציונלית הדורשת 3%, 5% או 20% עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר עבורך._cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_על ידי תשלום של 20%, אתה נמנע צורך לשלם PMI.
ציון אשראי FICO מעל 500
בעוד שחלק מהמלווים יקבלו רק קונים שהאשראי שלהם הוא 620 או 640, אחרים, כולל חלק ב-Greg Garrett Realty.com, יקבלו קונים עם ציון נמוך כמו 500. אם הציון שלך נמוך מ-500, צור קשר עם אדם גארט כדי שיוכל ליצור קשר עם מלווה שיוכל לעזור לך לקבל הלוואה ובאותו הזמן להגביר את הציון שלך ללא תשלום. עם זאת, אדם ממליץ לך להגביר את האשראי שלך תחילה ברוב המקרים כדי להיות זכאי להלוואה מסורתית יותר כולל תוכניות נוספות להפחתת עלויות הבית עבור אלה עם ציוני אשראי מעל 640. אדם יכול גם לעזור לך לשפר את הציון שלך אם תרצה , והוא גם מציע שתבדוק את " השפעת האשראי ואיך לבנות אותו " סעיף של אתר זה.
משרות בשנתיים האחרונות (בדרך כלל)
חריגים לכלל זה כוללים את היוצאים מהמכללה שיש להם עבודה בתחום הלימוד שלהם עם חוזה שאולי יוכלו לרכוש בית מוקדם יותר. חריג נוסף הוא אלה שהיו להם מספר עבודות שאינן באותו תחום קריירה במשך שנתיים, שאולי לא יוכלו לרכוש בית. חריג נוסף של אלה שלא יוכלו לרכוש הוא אלה עם הפסקות בין עבודה של יותר מחודש. שוחח עם פקיד ההלוואות שלך כדי לראות על חריגים אחרים.
סוגי הלוואות לקונים שאינם במזומן :
קונבנציונלי - דורש 0% (משכנתא גארט אם לא היה בבעלותך בית ב-3 השנים האחרונות וזכאים אחרת), 3% (קונבנציונלי 97) או 5% מקדמה (מסורתית קונבנציונלית). טוב למי שלא זכאי להלוואה VA או USDA עם ציוני אשראי מעל 700 ולמי שרוצה שה-PMI שלהם יופחת לאחר שהון עצמי של 20% נמצא בבית (בניגוד ל-FHA שלא מוריד את ה-PMI לכל חיי ההלוואה - בגלל הבדל מדיניות זה, אלה עם פחות מ-700 ציוני אשראי עדיין צריכים לשקול קונבנציונליות אם הם מתכננים להיות בבית יותר מ-5 שנים). עם Garrett Mortgage אין גם הלוואות PMI קונבנציונליות מבלי להעלות את הריבית. יתרון נוסף של קונבנציונלי הוא שהדרישות לספור 75% מהכנסות השכירות שלך כהכנסה המתאימה לרכישת הבית הבאה שלך אינן מחמירות כמעט כמו הלוואות FHA. עבור נכסים קונבנציונליים, אתה צריך רק משכנתא של כמה חודשים של עתודות מזומנים, ואין דרישת הון עצמי.
FHA - דורש מקדמה של 3.5%. טוב לאלה שאינם זכאים להלוואה VA או USDA עם ציוני אשראי נמוכים יותר, במיוחד רוכשי דירה בפעם הראשונה, שאינם יכולים להיות זכאים להלוואה קונבנציונלית. חיסרון אחד הוא שהם דורשים 25% הון עצמי בבית שנרכש לפני שהכנסות משכירות מהבית הזה נספרות במסגרת ההכנסה הכוללת שלך כאשר שוקלים לרכוש בית אחר. כדי לראות עוד, לחץ כאן .
VA - אין צורך בתשלום מקדמה. טוב לכל מי שזכאי לכך בדרך כלל אלא אם כן הוא זכאי להלוואה ישירה של USDA. עד 2 הלוואות VA בכל פעם. זכור כי עמלת המימון של VA, שניתן לשלם מראש או לגלגל את ההלוואה, נעה בין 1.5-3.3% בזמן כתיבת שורות אלה בהתבסס על גורמים כמו חובה פעילה או מילואים, כמה מתשלום מקדמה מתבצע. הורד אם יש, ובמקרים מסוימים הוא מוותר.
ראה מידע נוסף ב-depth comparitive של Conventional, FHA, & VA כאן, אם כי יש לזכור כמה יוצאי דופן לא מופיעים ברשימה. , כגון הלוואות קונבנציונליות או FHA בירידה של 0% וללא הלוואות PMI קונבנציונליות.
הלוואות VHDA - אין צורך בתשלום מקדמה עם הלוואת הפלוס שלהם, כאשר המקדמה ממומנת כמשכנתא שנייה. הלוואת FHA Plus שלהם טובה עבור קונים זכאים בפעם הראשונה_cc781905-51333b15cde-badfw5cho are_badfwc לא זכאי VA, יישארו בנכס שלהם לפחות 5 שנים, ואין להם 3.5% למקדמה. לסקירה קצרה של זה ועוד אפשרויות VHDA, לחץ כאן או כאן .
USDA - אין צורך בתשלום מקדמה. טוב לזכאים באזור זה בהתחשב בצפון מחוז יורק, גלוסטר, חלקים ממחוז ג'יימס סיטי, סמיתפילד ומיקומים כפריים וחצי כפריים אחרים. ניתן לממן את העבודה על הבית בהלוואה, ותעריפים נמוכים עד 1%-01905-5cde-3194-bb3b-136-bad5cf58d_ושיעורים נמוכים עד 1%-51905-5819-5819-5819-1%-0519519-1%-05-5819-58199
ARM 's - בשוק של היום, אני לא ממליץ על ARM's כי אנחנו נמצאים כרגע במקום של שיעורי משכנתא נמוכים היסטורית, כפי שניתן לראות כאן . למרות שהם עשויים להיות מפתים לאור התעריפים הנמוכים כיום מהתעריפים הקבועים של היום והאפשרות לזכות ליותר, אני לא מייעץ להם, שכן הסבירות שהם יהיו בממוצע מעל התעריפים של היום גבוהה יחסית לאור המגמות ההיסטוריות._ cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
בניה חדשה - בעוד שרוכשים בתים חדשים שכבר נבנו יכולים לעשות זאת לרוב עם מימון מסורתי, למי שרוצה לקנות קרקע ולכרוך משכנתא בהלוואה, ישנן כמה אפשרויות זמינות במחיר נמוך של 0%, בניגוד למקובל. אמונה בגלל ההיקף הגבוה של המלווים שדורשים ירידה של 10% או 20% עבור הלוואת בנייה חדשה שבה הקונה רוכש את הקרקע ובונה בית.
קרקע - למי שמחפש לקנות קרקע בלבד, בעוד שבנקים רבים לא יבצעו הלוואות כאלה, מספר איגודי אשראי כגון Langley Federal יעשו זאת, כאשר הקונה נדרש להפחית את 10-20% עם תעריפים בסביבות 8-10% (נכון לינואר 2019) עבור הלוואה ל-10-15 שנים.
משכנתא לשיפוץ - אפשרות מצוינת למי שמחפש עסקה שלא אכפת לו קצת זמן וטרחה נוספים. ישנן הלוואות FHA, VA והלוואות שיפוץ קונבנציונליות. קונבנציונליים הם הגמישים ביותר וכוללים לא רק את היכולת לבצע תיקונים אלא גם את היכולת לבצע שדרוגים כל עוד זה יערך, אפילו הכנסת משיכה לחצר האחורית וכו'.
ראה עוד אפשרויות תשלום נמוכות וללא מקדמה ודרכים אחרות לחסוך כולל הלוואות בריבית של עד 0% ומילוי הלוואות מקדמה של עד 20% טופס לדוח המותאם אישית שלך כאן .
לכמה דרכים נהדרות לשפר את האשראי שלך ולחסוך $, כולל בדרכים שעלולות לגרום למישהו בעבר לא כשיר לקנות בית, לחץ כאן לדף "אפילו יותר על אשראי ופיננסים" שלי.
כתב ויתור: המידע הנ"ל הוא כללי. התייעצות עם פקיד הלוואות מומלצת תמיד לפני שתתחיל בבחירת ההלוואה המתאימה לך. לדוגמה, הלוואת FHA עם מענק סיוע בתשלום מקדמה של VHDA ותעודת אשראי למשכנתאות VHDA יכולה להיות טובה יותר עבורך מאשר הלוואה רגילה ללא אלו, גם אם יש לך אשראי טוב. אדם גארט, המחבר של דף זה, הוא REALTOR®, לא מלווה משכנתאות.