Hypothèques et financement
Lors de l'examen de l'accession à la propriété, le financement est une grande partie du processus. Si vous achetez en espèces, la plupart des éléments ci-dessous ne s'appliqueront pas à vous. Votre taux d'intérêt (taux actuels ; taux quotidiens du mois passé MF ; taux à long terme ), frais mensuels de HOA/condo, assurance hypothécaire, les taxes et le nombre d'années pour payer votre hypothèque sont des facteurs communs, bien qu'il existe des exclusions dans chaque cas (c'est-à-dire que certains peuvent acheter en espèces et également obtenir une exonération d'impôts). Vous trouverez ici des informations sur la détermination de votre fourchette de prix , les économies , le crédit , le temps dans un domaine professionnel dont vous avez besoin et les options de prêt à envisager.
Pour les seules préapprobations que je connaisse qui do n'impliquent pas une enquête de crédit ferme (ce qui a un impact négatif sur votre pointage de crédit), cliquez ici _cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_pour US Bank ou ici pour Lower. Sachez qu'ils vous contacteront probablement après avoir fait la pré-approbation, et une façon de les empêcher de vous contacter, si vous préférez un prêteur local, est de dire que vous vous penchez vers un prêteur local _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_ (que je recommanderais souvent), et de vous retirer de leur liste.
Quelle est ma fourchette de prix ?
Avant de commencer votre recherche de maison, il est préférable de consulter un prêteur au sujet de la fourchette de prix de la maison que vous pouvez vous permettre en fonction du prêt que vous contracterez. Pour voir une idée générale, vous pouvez également utiliser une calculatrice . Une fois que vous savez ce que vous pouvez vous permettre, il est bon d'évaluer la fourchette de prix de la maison que vous souhaitez prendre en compte au cas où vous voudriez acheter une maison en dessous de ce que vous pouvez vous permettre. Lorsque votre agent immobilier® recherche des maisons, il doit inclure certaines maisons légèrement au-dessus et légèrement en dessous de votre fourchette de prix. Pour les maisons au-dessus de votre fourchette de prix, les vendeurs vendent parfois moins que ce que la maison est répertoriée. De plus, parfois, l'hypothèque à laquelle vous avez droit peut être augmentée par diverses pratiques telles qu'une dette remboursée (qui peut même être financée sur votre hypothèque dans le cas d'un prêt VA).
Finances : De quoi vous avez besoin
Certaines sections ont également trouvées dans " De quoi ai-je besoin pour acheter une maison ? "
Quelques économies
Avec certains prêts, vous payez près de ce que vous paieriez pour louer une nouvelle maison. Un exemple serait un prêt immobilier VA où le vendeur s'engage à payer tous les frais de clôture. À l'autre extrême, vous avez des achats en espèces. J'ai géré les deux extrêmes dans mon temps en tant qu'agent de l'acheteur. Vous avez également besoin d'argent pour un dépôt d'arrhes (non requis par la loi, mais habituel et attendu en VA - généralement entre 0,5 % et 1 % du prix d'achat) ainsi que de l'argent pour une inspection de la maison (généralement entre 250 $ et 350 $). Le coût de clôture (généralement environ 3,5 % du prix de vente) est généralement payé par le vendeur sur le marché actuel dans le cadre des négociations, bien que certains vendeurs, tels que de nombreuses maisons appartenant à des banques, plafonnent à 3 % de coût de clôture aide disponible. Les frais supplémentaires de clôture que le vendeur peut parfois payer peuvent inclure une garantie habitation et une assurance habitation qui peuvent chacune être d'environ 500 $ à 750 $.
Ce montant dépendra de vos préférences et des prêts et autres programmes auxquels vous êtes admissible. Pour un prêt VA et dans certains autres cas, y compris certains cas avec l'USDA, vous n'aurez besoin d'aucun acompte. Au moment d'écrire ces lignes, il existe une subvention d'aide à l'acompte VHDA de 3 % pour les acheteurs d'une première maison, qui donne 3 % / 3,5 % de l'acompte nécessaire pour acheter une maison avec un prêt FHA, ou la totalité de l'acompte pour un Prêt classique 97. 0,5 % pour un acompte est inférieur à de nombreux dépôts de garantie. Si vous n'êtes pas admissible à un VA, USDA ou à un prêt subventionné et que vous avez un bon crédit, un prêt conventionnel nécessitant 3 %, 5 % ou 20 % peut être votre meilleure option._cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_En payant 20%, vous évitez d'avoir à payer le PMI.
Voici mes recommandations sur les comptes chèques et d'épargne.
Pointage de crédit FICO supérieur à 500
Alors que certains prêteurs n'accepteront que les acheteurs dont le crédit est de 620 ou 640, d'autres, dont certains sur Greg Garrett Realty.com, accepteront les acheteurs avec un score aussi bas que 500. Si votre score est inférieur à 500, contactez Adam Garrett afin qu'il puisse vous mettre en contact avec un prêteur qui pourra vous aider à obtenir un prêt et par la même occasion booster votre score gratuitement. Cela dit, Adam vous recommande d'abord d'augmenter votre crédit dans la plupart des cas pour être éligible à un prêt plus traditionnel comprenant plus de programmes pour réduire les coûts de la maison pour ceux dont les cotes de crédit sont supérieures à 640. Adam peut également vous aider à augmenter votre cote si vous le souhaitez. , et il vous suggère également de consulter la section " Impact du crédit et comment le construire " de ce site Web.
Emploi(s) des deux dernières années (habituellement)
Les exceptions à cette règle incluent ceux qui sortent du collège et qui ont un emploi dans leur domaine d'études avec un contrat qui pourraient être en mesure d'acheter une maison plus tôt. Une autre exception concerne ceux qui ont occupé plusieurs emplois qui ne sont pas dans le même domaine de carrière pendant deux ans et qui peuvent ne pas être en mesure d'acheter une maison. Une autre exception parmi ceux qui ne pourront pas acheter sont ceux qui ont des pauses entre les emplois de plus d'un mois. Parlez à votre agent de crédit pour connaître les autres exceptions.
Types de prêt pour les acheteurs non monétaires :
Conventionnel - Nécessite un acompte de 0 % (hypothèque Garrett si vous n'avez pas possédé de maison au cours des 3 dernières années et si vous êtes autrement admissible), 3 % (conventionnel 97) ou 5 % (conventionnel traditionnel). Bon pour ceux qui ne sont pas éligibles pour un prêt VA ou USDA avec des cotes de crédit supérieures à 700 et ceux qui veulent que leur PMI soit abandonné après 20% de capitaux propres dans la maison (contrairement à la FHA qui ne baisse pas le PMI pendant la durée du prêt - en raison de cette différence de politique, ceux qui ont moins de 700 cotes de crédit devraient toujours envisager le conventionnel s'ils prévoient d'être dans la maison pendant plus de 5 ans). Avec Garrett Mortgage, il n'y a pas non plus de prêts conventionnels PMI sans augmenter le taux. Un autre avantage du conventionnel est que les exigences de compter 75% de vos revenus locatifs comme revenus éligibles pour votre prochain achat de maison ne sont pas aussi strictes que les prêts FHA. Pour les propriétés conventionnelles, vous n'avez besoin que de quelques mois d'hypothèque de réserves de trésorerie, et il n'y a aucune exigence de fonds propres.
FHA - Nécessite un acompte de 3,5 %. Bon pour ceux qui ne sont pas admissibles à un prêt VA ou USDA avec des cotes de crédit inférieures, en particulier les acheteurs d'une première maison, qui ne peuvent pas se qualifier pour un prêt conventionnel. Un inconvénient est qu'ils exigent une valeur nette de 25% dans une maison achetée avant que le revenu de location de cette maison ne soit comptabilisé dans votre revenu total lorsque vous envisagez d'acheter une autre maison. Pour en voir plus, cliquez ici .
VA - Aucun acompte requis. Bon pour toute personne éligible , sauf si elle est éligible à un prêt direct de l'USDA. Jusqu'à 2 prêts VA à la fois. Gardez à l'esprit que les frais de financement VA, qui peuvent être payés d'avance ou intégrés au prêt, varient de 1,5 à 3,3% au moment d'écrire ces lignes en fonction de facteurs tels que le service actif ou les réserves, le montant de l'acompte est déposé le cas échéant, et dans certains cas, est annulé.
Voir plus en profondeur comparative of Conventional, FHA, & VA ici, bien que gardez à l'esprit qu'il existe certaines exceptions mentionnées ci-dessus qui ne sont pas répertoriées sur le comparatif , tels que 0 % d'acompte sur les prêts conventionnels ou FHA et pas de prêts conventionnels PMI.
Prêts VHDA - Aucun acompte requis avec leur prêt plus, où l'acompte est financé comme une deuxième hypothèque. Leur prêt FHA Plus est bon pour les acheteurs éligibles pour la première fois non éligibles à la VA, resteront dans leur propriété pendant au moins 5 ans et n'auront pas 3,5% pour un acompte. Pour un bref aperçu de ces options et d'autres options VHDA, cliquez ici ou ici .
USDA - Aucun acompte requis. Bon pour les personnes éligibles dans cette région compte tenu du nord du comté de York, de Gloucester, de certaines parties du comté de James City, de Smithfield et d'autres zones rurales et semi-rurales. Les travaux sur la maison peuvent être financés dans le prêt, et des taux aussi bas que 1%.
ARM 's - Dans le marché actuel, je ne recommande pas ARM's car nous sommes actuellement à un niveau de taux hypothécaires historiquement bas, comme vous pouvez le voir ici . Bien qu'ils puissent être tentants à la lumière des taux actuellement inférieurs aux taux fixes d'aujourd'hui et de la possibilité de se qualifier pour plus, je ne les conseille pas, car la probabilité qu'ils se situent en moyenne au-dessus des taux d'aujourd'hui est relativement élevée à la lumière des tendances historiques._cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Nouvelle construction - Alors que ceux qui achètent de nouvelles maisons déjà construites peuvent le plus souvent le faire avec un financement traditionnel, pour ceux qui veulent acheter un terrain et intégrer une hypothèque dans le prêt, il existe certaines options disponibles pour aussi peu que 0 %, contrairement aux croyance en raison du grand nombre de prêteurs qui exigent 10 % ou 20 % d'acompte pour un nouveau prêt à la construction dans lequel l'acheteur achète le terrain et fait construire une maison.
Terrain - Pour ceux qui cherchent à acheter un terrain uniquement, alors que de nombreuses banques n'accorderont pas de tels prêts, un certain nombre de coopératives de crédit telles que Langley Federal le feront, où l'acheteur est tenu de mettre 10-20% avec taux autour de 8-10% (en janvier 2019) pour un prêt de 10-15 ans.
Hypothèque de rénovation - Excellente option pour ceux qui recherchent un accord qui ne craignent pas le temps supplémentaire et les tracas. Il existe des prêts FHA, VA et de rénovation conventionnels. Les conventionnels sont les plus flexibles et incluent non seulement la possibilité d'effectuer des réparations, mais également la possibilité d'effectuer des mises à niveau tant qu'il sera évalué, même en mettant une traction dans l'arrière-cour, etc.
Voir plus d'options de mise de fonds faible et sans mise de fonds et d'autres façons d'économiser y compris des prêts à taux d'intérêt aussi bas que 0 % et jusqu'à 20 % de prêts d'aide à la mise de fonds en remplissant un formulaire pour votre rapport personnalisé ici .
Pour découvrir d'excellentes façons d'améliorer votre crédit et d'économiser de l'argent, y compris d'une manière qui pourrait permettre à une personne précédemment inéligible d'acheter une maison, cliquez ici pour accéder à ma page "Encore plus sur le crédit et les finances" .
Avis de non-responsabilité : les informations ci-dessus sont générales. Il est toujours recommandé de consulter un agent de crédit avant de choisir le prêt qui vous convient. Par exemple, un prêt FHA avec la subvention d'aide au versement initial VHDA et le certificat de crédit hypothécaire VHDA pourraient être meilleurs pour vous qu'un prêt conventionnel sans ceux-ci, même si vous avez un bon crédit. Adam Garrett, l'auteur de cette page, est un AGENT IMMOBILIER, pas un prêteur hypothécaire.
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