Ici, j'aimerais partager les différentes façons dont les cartes de crédit peuvent impact sur le processus d'achat d'une maison, y compris les pièges des cartes de crédit , l'utilisation de la carte de crédit , les retards de paiement, les recouvrements , fermer d'anciens comptes , ouvrir de nouveaux comptes et choisir de nouvelles cartes de crédit .
Certains diront qu'il est préférable de ne pas utiliser de carte de crédit du tout. Si vous pouvez surmonter les 5 principaux pièges que je vois blesser les gens, je recommande d'utiliser les cartes de crédit de manière responsable pour augmenter les dépenses. J'économise environ 10 000 $ rien que dans l'année où j'écris ces lignes grâce aux points de carte de crédit/de paiement, aux remises en argent et aux miles. Cela dit, en raison des pièges, la plupart des gens ont de bonnes intentions en matière de cartes de crédit, mais perdent plus d'argent qu'ils n'en gagneraient jamais.
Les pièges de la carte de crédit :
1. Porter un solde et obtenir des intérêts facturés
Non seulement ce problème n'aide pas le crédit des gens, comme certains l'ont dit à tort, mais il coûte également bien plus que les avantages qu'ils reçoivent des cartes de crédit. Ce problème est l'un des principaux moyens par lesquels les gens s'endettent lourdement.
2. Impact sur la budgétisation
Beaucoup pensent que s'ils n'ont pas de solde, ils utilisent leurs cartes de crédit de manière responsable. Beaucoup d'entre eux ont tort. Si vous ne travaillez pas activement pour vous assurer que votre budget n'est pas affecté psychologiquement par les cartes de crédit, vous perdez probablement encore plus d'argent que vous n'en gagnez grâce aux primes de carte de crédit. La meilleure façon de contourner ce problème consiste à gérer un budget serré, en utilisant la différence entre le crédit et le compte courant de l'application Mint.com/Mint, et en payant l'intégralité de vos soldes à l'avance.
3. Utilisation élevée
Il y a un autre problème potentiel même lors du paiement complet chaque mois pour certaines personnes sur certaines cartes. Dans certains cas, même s'ils paient intégralement chaque mois et disposent d'un bon budget, ils peuvent tout de même connaître une utilisation élevée du crédit. Je recommande de payer avant la date d'échéance du compte si vous dépassez 20 % d'utilisation pendant un mois avant de devoir utiliser votre crédit pour quoi que ce soit, comme un prêt hypothécaire ou une demande de carte de crédit, et plus votre utilisation est faible, plus mieux (j'aime garder mon utilisation totale en dessous de 5%). C'est sur toutes vos cartes ensemble et individuellement. J'ai vu mon propre pointage de crédit baisser temporairement considérablement par rapport à l'une de mes cartes à limite la plus basse ayant une utilisation de 86%, même lorsque je payais intégralement automatiquement chaque mois et mon utilisation totale sur tous les comptes était toujours <5 %. La bonne nouvelle était que le relevé suivant après avoir payé, mon pointage de crédit est remonté là où il était avant. Bien que de nombreux aspects du crédit aient un impact à long terme, l'utilisation n'en fait pas partie. Par conséquent, diminuer votre utilisation si votre utilisation est élevée peut faire grimper rapidement votre pointage de crédit.
4. Frais annuels
Bien que certains frais annuels puissent en valoir la peine, il est important de garder à l'esprit que toutes les cartes de crédit ne sont pas bonnes à obtenir et que certaines cartes conviennent mieux à certaines personnes qu'à d'autres. J'ai récemment recommandé à quelqu'un d'annuler plusieurs cartes de paiement là où je ne croyais pas qu'il serait en mesure de maximiser ses dépenses et où il pourrait faire mieux avec d'autres cartes dont il disposait déjà.
5. Demandes difficiles et âge moyen du crédit
Si vous n'avez aucune forme de crédit, obtenir une carte sécurisée est un excellent moyen de l'établir avant d'acheter une maison. Obtenir une carte de crédit peut également vous aider si vous avez une utilisation élevée d'une autre carte et que vous n'êtes pas en mesure de tout payer avant d'acheter une maison. Lorsque rien de tel que l'un ou l'autre de ceux-ci ne s'applique à vous et que votre pointage de crédit est inférieur à 760-780 (selon le pointage de crédit minimum requis avec le prêteur avec lequel vous travaillez pour obtenir les meilleurs taux - c'est souvent 740 ou 760), je ne suggère généralement pas d'obtenir une carte de crédit dans les 1 à 2 ans suivant l'achat d'une maison. La raison en est que si ces deux cas se terminent généralement par une carte de crédit augmentant votre score, dans de nombreux autres cas, vous aurez temporairement un score inférieur pendant 1 à 2 ans. un tampon de points peut être suffisant pour que votre crédit reste au-dessus du minimum du prêteur pour les meilleurs taux. Si vous n'avez que 1 à 3 cartes, surtout si ces cartes sont anciennes, vous pourriez avoir un impact négatif supérieur à 20 points, donc dans ce cas, je recommanderais un tampon plus grand. Après 1 à 2 ans, surtout si votre âge moyen de crédit n'est que de quelques années, votre crédit peut souvent se remettre de l'impact négatif des demandes sérieuses (qui ne comptent pas contre vous après 1 an même si elles restent sur votre rapport pendant 2 ans), ainsi que l'impact d'un âge moyen de crédit inférieur.
L'utilisation responsable des cartes de crédit, y compris une faible utilisation, le paiement intégral de vos factures à temps automatiquement chaque mois, peut augmenter votre pointage de crédit plus que si vous n'aviez jamais eu de carte de crédit , à mon avis et de l'avis de nombreux prêteurs. Si vous n'êtes pas en mesure d'utiliser les cartes de crédit de manière responsable, il est préférable de commencer à n'utiliser que des cartes de débit, à l'exception d'un petit montant (moins de 50 $ par mois) sur les cartes de crédit pour les garder actives tout en effectuant des paiements minimums et autant que vous pouvez sagement offrez-vous un supplément (après avoir bien budgétisé, une étape que trop de gens sautent et paient) sur la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé où vous portez un solde. Il est préférable de ne pas fermer les comptes à moins que vous ne payiez des frais annuels, et même dans ce cas, cela peut parfois ne pas être le meilleur, par exemple s'il s'agit de votre seule carte ou de votre carte la plus ancienne et que vous prévoyez de demander un prêt hypothécaire bientôt. L'utilisation responsable des cartes de crédit peut vous faire économiser de l'argent et augmenter votre pointage de crédit, tandis qu'une utilisation irresponsable diminue votre pointage de crédit et peut vous coûter des frais, des dépenses plus élevées, des intérêts, etc. 3194-bb3b-136bad5cf58d_effectivement utiliser des cartes de crédit, je recommande de toujours payer en totalité chaque mois. Sinon, les intérêts facturés sont probablement supérieurs aux récompenses que vous gagnez. Il y a quelques exceptions, y compris les bonus d'introduction de 0 % APR, bien que si vous l'utilisez pour des achats importants, sachez que si votre utilisation dépasse 10 %, cela pourrait encore nuire à votre pointage de crédit.
L'impact des cartes de crédit sur le Processus d'achat d'une maison
Alors que les cartes de crédit impayées ou en retard peuvent avoir un impact négatif sur le processus d'achat d'une maison en abaissant le pointage de crédit d'une personne, ceux qui ne connaissent pas le crédit peuvent également be avoir un impact négatif sur leur crédit même s'ils payez toujours à temps dans son intégralité. L' utilisation de la carte de crédit est un facteur important dans votre pointage de crédit. L'utilisation est importante pour les cartes individuelles ainsi que l'utilisation totale de toutes vos cartes combinées. L'utilisation est le pourcentage de votre crédit que vous utilisez à un moment donné par rapport à la limite de crédit de cette carte ou de ces cartes. Il est préférable de rester en dessous de 30 %, et idéalement, vous souhaitez rester aussi proche que possible de 0 % tout en ayant au moins une petite activité mensuelle sur chaque compte . J'ai vu l'un de mes scores chuter de 19 points lorsque, tous les autres facteurs restant les mêmes, j'ai augmenté mon utilisation globale de moins de 10 % à 18 %, simplement en augmentant ce que je devais sur une carte (ma carte à limite la plus élevée) à 29 % .
Voyez ce qui s'est passé pendant que je le suis sur Creditkarma ici :
Gardez à l'esprit que je paie toujours automatiquement le montant total dû sur les cartes de crédit, le remboursant parfois manuellement avant l'heure automatique. Cette baisse de 19 points n'a pas fait exception; la seule différence pour 19 points était un changement dans l'utilisation. À une autre occasion, lorsque je me suis laissé atteindre 42 % sur cette même carte au solde le plus élevé, tous les autres facteurs restant les mêmes, j'ai vu un score chuter soudainement de plus de 60 points (non illustré). Cela dépend également du moment où vos cartes de crédit se présentent au CRC. J'ai contacté cette société de carte de crédit, ils m'ont dit clairement, alors maintenant je sais que je l'ai payé à moins de 10 % pendant quelques jours à cette période du mois. Inutile de dire, maintenant que Je connais l'impact que cela peut avoir, je ne prévois jamais de dépasser 10 % sur l'utilisation totale ou sur une carte à limite élevée comme celle-ci à l'approche de la date du rapport. D'un autre côté, je vais souvent entre 0 et 20 % de ma limite sur ma carte à limite la plus basse, sans voir d'impact sur aucune de mes cotes de crédit.
Vous pouvez réduire votre utilisation de différentes manières.
Vous pouvez demander une augmentation de vos limites de crédit. Il est préférable d'attendre 6 mois à un an entre les demandes d'augmentation de votre limite de crédit. Il est également préférable de les appeler pour augmenter votre limite, en demandant au préalable si cela entraînera ou non une enquête de crédit ferme ou douce. Certains n'auront que l'une ou l'autre option, tandis que d'autres auront les deux options. Bien qu'une augmentation de la demande de crédit puisse augmenter votre limite plus qu'une demande de crédit souple, vous ne voudrez peut-être pas une autre demande de crédit ferme sur votre score, surtout si vous en avez déjà eu au cours de l'année écoulée. Les demandes sérieuses de cartes de crédit comptent négativement sur votre score pendant un an et restent sur votre rapport pendant 2 ans.
Vous pouvez rembourser votre carte avant la fin du mois. Une façon de procéder consiste à configurer des alertes automatiques lorsque l'utilisation de votre carte dépasse 8 %, par exemple. Vous pouvez ensuite payer manuellement les cartes en moins de 30 secondes via Mint Bills sur votre smartphone si vous avez un smartphone avec lecteur d'empreintes digitales. Lorsque vous payez manuellement des cartes entre des paiements automatiques en totalité, je vous recommande de laisser un petit solde, tel que 10 $ ou 30 $, sur le compte.
Vous pouvez également toujours réduire vos dépenses en cartes de crédit (en passant à des cartes de débit qui vous offrent une remise en argent comme la carte de débit Cashback Checking de Discover ) ou répartir davantage vos factures entre les comptes, en mettant beaucoup dans votre carte à limite de crédit la plus élevée. Ces 2 dernières options sont un dernier recours à moins que vous ne trouviez pas de meilleure alternative et que les deux autres méthodes de paiement anticipé de votre facture ou d'augmentation de vos limites n'aient pas fonctionné pour vous.
Les retards de paiement et de recouvrement auront le plus souvent un impact négatif sur votre crédit, souvent plus que l'utilisation. En vérifiant votre dossier de crédit via annualcreditreport.com (excellent avec précision) ou Creditkarma.com (idéal pour vérifier plus régulièrement votre rapport tout en perdant en précision), vous pouvez voir librement quels comptes sont en recouvrement. Au moment d'écrire ces lignes, hier, j'ai guidé quelqu'un à travers le processus, où il a découvert qu'il serait en mesure d'éliminer 2 comptes de recouvrement pour aussi peu que 200 $. En contactant l'agence de recouvrement avant de payer, vous pouvez souvent l'amener à accepter par écrit d'éliminer le compte de recouvrement de votre dossier si vous le payez. Si vous ne passez pas par cette étape importante pour contacter une agence de recouvrement avant de rembourser un compte de recouvrement, il est extrêmement difficile d'obtenir d'une agence de recouvrement qu'elle supprime un compte de recouvrement une fois qu'il a été remboursé, et le rembourser peut avoir plus de un impact négatif plutôt qu'un impact positif temporairement. Avec le score FICO, les collections payées ne déposent votre dossier que 7 ans plus tard.
Lorsque vous fermez d'anciens comptes, avec d'autres comptes encore ouverts qui sont plus récents, vous modifiez immédiatement l'âge moyen de votre crédit pour qu'il soit plus jeune, ce qui a un impact négatif sur votre pointage de crédit. Si vous payez des frais annuels sur cette carte, cela peut en valoir la peine, mais cela dépendra de votre situation, comme d'autres comptes dont l'âge est le plus proche, du nombre total de comptes et si vous avez besoin du maximum pointage de crédit en ce moment. Si votre pointage de crédit est de 700 en ce moment, par exemple, et que vous essayez de le faire passer à 720 avant d'acheter une maison avec un prêt conventionnel, vous ne voudriez probablement pas fermer un ancien compte s'il s'agissait de loin de votre compte le plus ancien. même s'il y avait des frais annuels de 200 $. D'un autre côté, la fermeture de votre compte le plus jeune pourrait augmenter votre score si vous avez d'autres comptes du même type (comme la fermeture d'une carte de crédit et en laissant d'autres cartes de crédit plus anciennes actives).
Lorsque vous ouvrez de nouveaux comptes, vous avez généralement un impact négatif sur votre score temporairement en déplaçant votre âge de crédit pour être plus jeune, y compris les "nouveaux comptes" dans votre rapport (ce qui est un facteur en soi - moins de 2 ans) , et généralement par l'enquête de solvabilité nécessaire pour acquérir un nouveau compte. Plus vous avez de cartes, moins une nouvelle carte aura temporairement d'impact négatif sur votre crédit. Parfois, l'ouverture de nouveaux comptes peut immédiatement avoir un impact positif sur votre pointage de crédit, mais ce n'est que lorsque les impacts négatifs sont compensés par d'autres impacts positifs. Par exemple, si vous êtes au maximum sur votre seule carte de crédit avec une limite de 500 et que vous ouvrez une carte de crédit avec une limite de 10 000, votre utilisation totale chutera considérablement et le bien pourrait l'emporter sur le mal, entraînant un potentiel immédiat. augmentation de la cote de crédit, en fonction de votre situation. J'ai également vu où mon utilisation n'était que légèrement affectée (de 4 % d'utilisation à 3 % d'utilisation), mais parce que le nouveau compte avait une limite de crédit si importante et j'avais déjà tellement d'autres cartes, cela a eu un impact positif sur mon crédit. Une autre exception possible serait s'il s'agissait de votre premier compte de crédit de ce type, comme votre première carte de crédit ou votre premier prêt à tempérament, où vous auriez un impact positif sur votre diversité de crédit, un facteur de votre pointage de crédit._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Si vous n'avez pas de pointage de crédit , procurez-vous une carte de crédit sécurisée . Je recommande la carte Mastercard sécurisée Capital One. Je le compare avec un autre décent mais inférieur (à mon avis) option de Wells Fargo ici .
Pour les recommandations de cartes de crédit que j'ai pour celles qui sont éligibles, pour mes critiques de ces cartes et pour des liens vers plus de critiques et d'informations, cliquez sur ce qui suit pour un rapport personnalisé ici . Gardez à l'esprit que de nombreux avis sont déterminés en partie par les annonceurs , tandis que les miens sont déterminés strictement en fonction des récompenses. Regardez les clauses de non-responsabilité chaque fois que vous consultez un autre groupe de critiques, même si elles sont beaucoup plus jolies que les miennes. Par exemple, les 5 principaux sites publicitaires non Google qui apparaissent sur une recherche Google des "meilleures cartes de crédit 2015" au moment d'écrire ces lignes sont tous payés par les annonceurs. Le site principal, Creditkarma.com, a une divulgation qui commence par "Les offres qui apparaissent sur ce site proviennent d'annonceurs tiers dont Credit Karma reçoit une compensation." On NerdWallet, en haut à gauche vous trouvez une « Divulgation de l'annonceur » sur laquelle vous pouvez cliquer, qui indique : « La plupart des offres de cartes de crédit qui apparaissent sur ce site proviennent d'entreprises dont NerdWallet reçoit une compensation.
Bien que je recommande un rapport personnalisé, pour le meilleur comparatif non biaisé, professionnel et numérique que j'ai trouvé pour les remises en argent, cliquez ici . Gardez cependant à l'esprit qu'il existe un certain nombre de limitations de ce site, y compris l'exclusion de la valeur des avantages de la carte et des cartes de gain de points.
Lorsque vous utilisez ce site, je vous recommande à la fois de saisir vos dépenses réelles (passez votre curseur sur le nombre que vous dépensez par mois pour développer et catégoriser les dépenses) pour une recherche et d'effectuer des recherches avec toutes vos dépenses dans une catégorie pour chaque catégorie. Par exemple, lancez une recherche avec 200 dépenses en un mois avec 200 dépenses en essence. Voyez comment j'ai configuré cela en utilisant ce site ici:
Lancez ensuite une autre recherche avec 200 dans une catégorie de dépenses différente, etc. . Ce processus permet à ceux qui sont ouverts à 4 ou 5 cartes de maximiser leurs récompenses en espèces puisqu'une recherche est basée sur une seule carte. Vous pouvez obtenir une carte qui convient le mieux à chaque catégorie. Gardez également à l'esprit que plusieurs cartes de crédit sont meilleures pour votre crédit qu'une seule. Il y a des limitations ici, et vous constaterez que certaines de mes recommandations ne peuvent pas être trouvées en utilisant cette méthode. Pour le deuxième meilleur (un deuxième lointain) comparatif professionnel et numérique , regardez ici Nerdwallet. Il n'a pas presque le pool de recherche que Magnify fait, donc il exclut certaines excellentes cartes, mais un avantage est qu'il vous permet de rechercher par pointage de crédit, quelque chose que je priorise également dans mes propres recommandations.
Il est toujours important de vérifier et de voir la probabilité que vous receviez une carte de crédit avant d'en faire la demande . De cette façon, vous ne gaspillez pas inutilement des demandes difficiles (chacune d'entre elles réduisant temporairement votre crédit) sur des cartes pour lesquelles il est peu probable que vous soyez approuvé. Je recommande une approche en 2-3 volets. Tout d'abord, connaissez votre score FICO, au moins le score approximatif que vous pouvez obtenir sur Credit.com. Deuxièmement, connectez-vous à Creditkarma.com et voyez ce qu'ils disent est la probabilité que vous obteniez la carte. S'il est très probable que vous l'obteniez, vérifiez que votre score FICO de Credit.com est supérieur au score moyen indiqué pour cette carte sur Creditkarma.com.
Voyez comment je peux faire cela avec des cartes spécifiques que j'envisage sur CreditKarma ici :
Notez également que moins vous avez d'antécédents d'utilisation de cartes de crédit, moins vous avez de chances d'obtenir une carte, même si votre score est très élevé. Notez que pour une raison quelconque, mes chances d'obtenir la carte Amex ne sont que "bonnes" alors que mes chances d'obtenir les autres cartes sont "très bonnes" malgré le fait que les chiffres indiquent le contraire. Les approbations ne se limitent pas à votre pointage de crédit. J'ai un ami qui s'est vu refuser la première carte de crédit qu'elle ait jamais demandée, une Citi Double Cash Card, même si Credit.com a déclaré que son score était supérieur à 750, ce qui est supérieur à la moyenne de cette carte de 732 (Creditkarma.com le 23/07/15). Si elle avait utilisé des cartes de crédit pendant des années, il est probable qu'elle aurait été approuvée. Il est également probable que son score aurait été encore plus élevé, mais même sans cela, elle aurait probablement été approuvée pour avoir un historique d'utilisation responsable du crédit renouvelable. Elle a demandé la carte Capital One Quicksilver et a été facilement approuvée. l'approbation d'une carte spécifique. Quatrièmement, il est bon de faire des recherches en ligne sur la carte spécifique pour laquelle vous postulez. Certaines banques désapprouveront certaines activités malgré un score par ailleurs bon avec un bon historique d'utilisation du crédit renouvelable. Je cherche à utiliser Google pour celui-ci, et je me retrouve parfois à parcourir les critiques et les messages avec de nombreuses réponses sur la demande d'une carte particulière.
Si vous êtes refusé et que vous pensiez l'obtenir après avoir fait la recherche, appelez à un réexamen. Voici un article sur le processus ici .
Pour plus de conseils sur l'utilisation des cartes de crédit, assurez-vous d'obtenir des informations précises, car il existe de nombreuses informations inexactes et précises sur Internet, comme dans this review qui est très bien classé dans la recherche moteurs que vous pouvez voir ici . Je ne suis pas d'accord avec le premier point du numéro 1 en ce sens que je recommanderais d'obtenir les cartes de crédit que vous pouvez utiliser de manière responsable pour maximiser vos économies. Je ne suis pas d'accord avec le n° 2 en ce que ma liste de cartes recommandées contient 6 bonnes cartes de récompenses que vous pouvez éventuellement obtenir avec un pointage de crédit de 670-710. D'autres cartes peuvent être utiles pour accumuler du crédit, donc même si vous êtes en dessous de 670, j'ai d'autres cartes répertoriées qui peuvent vous aider à accumuler du crédit. Pour le numéro 6, rester en dessous de 10% sur toutes vos cartes est préférable pour un score maximal. Avec le numéro 10, parlez à un prêteur pour voir si une carte de crédit serait positive ou négative pour construire votre pointage de crédit dans l'année suivant la demande de prêt hypothécaire. Parfois, cela est bénéfique pour votre pointage de crédit quelques mois après l'ouverture d'une ligne de crédit renouvelable.
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