L'impact du crédit sur les prêts hypothécaires
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Votre pointage de crédit a un impact très élevé sur la plupart des prêts hypothécaires. Avant de contracter un prêt hypothécaire, renseignez -vous sur votre crédit.
Si votre crédit est inférieur à 740 et que vous n'êtes pas éligible à un prêt VHDA , recherchez des moyens d' augmenter votre score , en fonction du prêteur avec lequel vous travaillez. Dans certains cas, les prêteurs offrent leur crédit maximum à ceux qui ont des scores de 720 et plus, tandis que d'autres prêteurs offrent leurs taux maximum à ceux qui ont des scores de 740 et plus. Ne vous contentez pas de 700; cherchez des moyens d'augmenter votre score afin que vous puissiez économiser des milliers ou des dizaines de milliers de dollars, ressentis à court et à long terme. En augmentant votre pointage de crédit , non seulement vous économisez de l'argent , mais vous avez droit à plus.
Si votre crédit est inférieur à 580 , vous ne pourrez généralement pas trouver de prêteur qui vous accordera un prêt hypothécaire tant que votre cote de crédit ne sera pas plus élevée. Certains prêteurs descendront en dessous de 580, mais vous aurez généralement besoin d'un acompte plus important si vous descendez en dessous de 580, comme 10 % ou 20 %. Certains prêteurs ont des scores minimums de 620, et certains ont des minimums plus élevés. Il y a aussi 1 programmes à acheter où le pointage de crédit n'est pas pris en compte, mais ils impliquent beaucoup plus de tracas qu'un programme typique (c'est un organisme à but non lucratif), prennent généralement 3 à 6 mois avant l'approbation préalable et ne sont pas pour les âmes sensibles. .
Le pointage de crédit n'est pas le seul facteur permettant de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Les dettes actuelles que vous payez peut-être, la mise de fonds que vous pouvez vous permettre (le cas échéant), le revenu dont vous disposez et vos sources de revenu sont tous des facteurs. Il existe également d'autres facteurs tels que les programmes gouvernementaux tels que les subventions d'aide à l'acompte (comme la subvention d'aide à l' acompte de 3 % avec VHDA en cours au moment d'écrire ces lignes), des incitations fiscales spéciales comme le certificat de crédit hypothécaire actuel de VHDA offrant une réduction d'impôt de 20 % de vos intérêts payés chaque année au moment de la rédaction de cet article, ou des programmes de réduction des taux d'intérêt comme les taux d'environ 1 % que certains obtiennent avec des prêts directs de l'USDA dans des endroits comme Smithfield, Gloucester et certaines parties de York et du comté de James City._cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Obtenez votre rapport annuel complet gratuit
Si vous voulez commencer à bâtir votre crédit , il est utile de connaître vos cotes de crédit . Vous n'avez pas besoin de payer pour ce service. Vous pouvez contacter chaque bureau de crédit pour un rapport gratuit chaque année. Si vous le faites de cette façon, il est préférable d'étaler les demandes, en tirant d'abord d'un bureau de crédit (comme TransUnion), en tirant d'un autre bureau de crédit dans 4 mois (comme Equifax) et en tirant d'un autre bureau de crédit en troisième (comme comme Experian). Ne craignez pas d'endommager votre pointage de crédit lorsque vous vérifiez votre propre crédit, car il ne s'agit que d'un "coup de pouce" sur votre pointage de crédit. À partir de cette source, vous trouverez des scores plus précis que tout autre en dehors des bureaux puisque le rapport de crédit annuel provient directement des bureaux. Vous pouvez tout faire ici .
Pour obtenir plus souvent des informations sur les scores et des données de crédit, inscrivez-vous sur un site Web payant ou sur des sites Web gratuits qui vous indiquent vos scores gratuitement :
Options de pointage de crédit gratuites :
SCORES FICO
Options à court terme :
1 mois d'essai gratuit Je recommande si vous optez pour un parcours d'essai gratuit ou si vous cherchez à obtenir les 3 scores en 1 place initialement sans vous soucier autant des scores à long terme :
Crédit supplémentaire par Credit.com ( plusieurs versions des 3 scores - le score en haut à droite a tendance à être le plus proche du score de crédit hypothécaire)
Credit Check Total fournit un essai de 1 $ qui comprend la version Fico 8 des 3 scores au moment de la rédaction de cet article. Si vous avez utilisé les mois d'essai gratuits d'Extra Credit il y a plus d'un an et que vous avez besoin de scores mis à jour sans aucun moyen d'obtenir 1 ou tous ci-dessous, c'est une option décente tant que vous annulez pendant la période d'essai (7 jours au moment de la rédaction de cet article) .
Options à long terme :
Équifax :
DCU - chèque + carte de crédit (les deux, pas non plus sauf si vous recevez des dépôts directs dans votre chèque) - Equifax Classic Risk Score 2008 (EQ-08).
Huntington Bank (si titulaire de la carte de crédit)
Langley Federal (si titulaire d'un compte bancaire)
Marine Fédérale (si titulaire du compte)
Penfed (si titulaire du compte bancaire)
Notes d'Experian :
Chase si vous avez la Chase Slate
Compte gratuit Experian.com (la meilleure option Experian, bien que chaque fois que vous vous connectez, ils aiment vous demander si vous souhaitez "mettre à niveau", ce qui est une mise à niveau payante)
Wellsfargo.com (si vous êtes titulaire d'un compte)
Transunion :
Bank of America (si vous êtes titulaire d'un compte)
Barclays (si vous êtes titulaire d'un compte)
Découvrir (si vous êtes titulaire d'un compte Discover It ou Discover More)
Partners 1st - titulaires de comptes bancaires
Carte Walmart Discover ou carte de crédit Walmart
Bien que les informations puissent être bonnes sur les sites suivants, évitez de prêter trop d'attention au score sur les sites suivants, bien que les informations sur le rapport puissent être utiles pour aider à améliorer les scores :
Amex (Vantage principalement bien qu'il existe quelques exemples de véritables scores FICO en fonction du compte)
Bayport Credit Union - Vantage TransUnion
BB&T - Vantage Equifax
Capital One-Vantage Transunion
Chase - Vantage Experian (sauf si vous avez la Chase Slate)
Citi (Modèle Carte Bancaire 900 max - détails )
Crédit.com (VantageScore 3.0 Experian)
Creditkarma - Vantage Equifax/TransUnion
First National Bank Omaha - Experian Bankcard Enhanced FICO score 2008 (carte bancaire EX-08 améliorée, plage de 250 à 900)
Banque Merrick (Transunion 250-900)
Mint.com-Vantage Transunion
Wallethub-Vantage Transunion
Pour plus de détails sur bon nombre de ces options et options supplémentaires, voir https://www.doctorofcredit.com/free-fico-scores/ qui était l'une des principales sources pour ce qui précède.
Le modèle de notation FICO est utilisé par environ 90 % des prêteurs (j'ai également lu qu'aucun prêteur hypothécaire n'utilise le score Vantage). Il donnera également des notes sur les composants de votre pointage de crédit et comprendra des conseils sur la façon de corriger chaque composant.
Si vous préférez faire plus que ce que vous pouvez faire par vous-même, avec l'aide de moi ou de prêteurs qui peuvent aider votre crédit gratuitement, faites-le moi savoir. Je peux vous référer à une société de réparation de crédit qui offre des tarifs réduits aux clients de Garrett Realty Partners, propose d'autres options payantes avec d'autres et d'autres options gratuites par le biais d'approches à but non lucratif et de bricolage.
Obtenir de l'aide pour établir votre crédit :
Depuis que j'ai rejoint Greg Garrett Realty, j'ai beaucoup appris sur le crédit. J'inclus ci- dessous quelques liens vers des ressources gratuites d'établissement de crédit , mais pour la meilleure aide gratuite dans l'établissement de votre crédit, contactez-moi afin que je puisse vous aider à établir votre crédit si vous cherchez à acheter une maison, ou je peux vous référer à un prêteur qui peut vous aider à établir votre crédit en vue de l'achat d'une maison. Pour des ressources gratuites supplémentaires, ainsi que des options payantes, cliquez sur ce lien .
Creditkarma.com (source de nombreuses photos sur cette page) vous donnera votre score Equifax et TransUnion Vantage, qui n'est pas approximatif très utile puisque moins de 10% des prêteurs l'utilisent, malgré la perpétuation du dogme Vantage. Je l'utilise toujours en plus de Credit.com car il peut parfois donner gratuitement d'autres informations que Credit.com ne donnera pas. Je n'aime pas les recommandations sur Creditkarma, car il semble que ce soit principalement de annonceurs. Je préfère établir un crédit via Creditkarma.com plutôt que Credit.com et utiliser le score FICO de Credit.com. Bien qu'il ne soit pas présenté, vous pouvez en fait vérifier votre FICO sur Creditkarma.com ici . Pour accéder à certains des meilleurs aspects de Creditkarma au-delà de la page d'accueil, une fois que vous vous êtes inscrit, vérifiez vos rapports de crédit ici et vos facteurs de crédit_cc781905-5cde-3194- bb3b-136bad5cf58d_ ici .
Vous trouverez ci-dessous un exemple de page Facteurs de crédit :
Alors que les 3 premières catégories dans le cas ci-dessus sont relativement précises, je voudrais souligner quelques problèmes de CreditKarma problems avec les trois derniers.
Âge des antécédents de crédit : Creditkarma n'utilise que vos comptes actifs. Ils ne tiennent pas compte de vos comptes fermés, qui sont pris en compte dans votre dossier de crédit, selon le moment où ils ont été fermés. La personne avec le crédit ci-dessus a quelques années d'âge moyen d'antécédents de crédit de plus que le 3.1 indiqué. Il a découvert son âge moyen réel, qui comprenait certains comptes fermés, en utilisant annualcreditreport.com. Mint.com propose également un âge moyen de crédit plus précis, et c'est ma méthode recommandée pour suivre si vous le souhaitez gratuitement sur une base mensuelle.
Total des comptes : un facteur presque négligeable avec le score Vantage, et non un facteur avec le score FICO plus pertinent.
Demandes de crédit : Selon Credit.com et d'autres sources, les demandes de renseignements figurent sur votre rapport pendant 2 ans, mais ne comptent négativement pour votre crédit que pendant un an. Dans le cas de cette catégorie, Credit.com donne un meilleur indicateur de votre standing. Voir la note de demande de crédit credit.com de la même personne détaillée ici :
Plutôt que d'utiliser Creditkarma pour suivre vos dépenses, je vous recommande Mint Bills . Lorsque vous utilisez Mint Bills, je vous recommande de ne pas y connecter votre compte d'épargne, mais uniquement des comptes chèques. De cette façon, il s'agit d'une approche en une étape plutôt qu'en 2 étapes pour voir ce que vous devez avec les cartes de crédit par rapport à ce que vous avez dans vos comptes courants pour les dépenses de ce mois. Karma avait trop de dépenses manquantes que je n'ai pas trouvées avec Mint (à quelques exceptions près avec ma carte Chase Freedom qui avait quelques problèmes, mais elles étaient clairement averties et non aléatoires et non divulguées comme dans Creditkarma).
Les cartes de crédit vous donneront aussi parfois votre dossier de crédit approximatif, et en 2015, encore plus de sociétés de cartes de crédit l'offrent gratuitement.
Je suis également sur quelques autres sites, y compris Quizzle et autres, mais je trouve Credit.com, Creditkarma.com et les cartes de crédit que j'ai qui montrent que mon crédit est le plus utile. J'utilise Discover et Capital One pour atteindre mon score TransUnion, Citi pour mon Equifax et Credit.com pour mes scores Experian.
Sachez que parfois les conseils sur les sites Web d'évaluation du crédit, tels que les cartes de crédit à obtenir, etc., sont parfois payés par les annonceurs sur le site. Cela peut inclure des prêts qu'ils recommandent, des options de refinancement, etc. De nombreuses autres sources en ligne ont des critiques biaisées payées par des annonceurs avec ces mêmes types d'entreprises.
Pour obtenir de bons conseils sur le crédit, recherchez plusieurs sources, en particulier des sources impartiales. Je publie certains de mes propres conseils de crédit, y compris des suggestions de cartes de crédit, sur ma page professionnelle Facebook.
Pour savoir comment améliorer votre pointage de crédit avec les cartes de crédit et savoir ce qu'il faut éviter, cliquez sur ma page ici .
Alors que les cartes de crédit impayées ou en retard peuvent avoir un impact négatif sur le processus d'achat d'une maison en abaissant le pointage de crédit d'une personne, ceux qui ne connaissent pas le crédit peuvent également be avoir un impact négatif sur leur crédit même s'ils payez toujours à temps dans son intégralité.
Pour plus de ce dont vous avez besoin, cliquez ici pour accéder à la page hypothécaire et financière, ici pour ma page Cartes de crédit, & ici pour mon "De quoi ai-je besoin pour acheter une maison?" page. Pour un guide de réparation de crédit de 62 pages d'Angle Financial, cliquez ici .
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