Hipotecas y Financiamiento
Al considerar la propiedad de una vivienda, el financiamiento es una gran parte del proceso. Si está comprando en efectivo, la mayoría de los siguientes no se aplicarán a usted. Su tasa de interés ( tasas actuales ; tasas diarias del mes pasado MF; tasas a largo plazo ), tarifas mensuales de HOA/condominio, seguro hipotecario, los impuestos y el número de años para pagar su hipoteca son algunos factores comunes, aunque hay exclusiones en cada caso (es decir, algunos pueden comprar en efectivo y también obtener la exención de impuestos). Aquí encontrará información sobre cómo determinar su rango de precios , qué ahorros , crédito , tiempo en un campo de trabajo que necesita y opciones de préstamo a considerar.
Para las únicas preaprobaciones que conozco que do no involucran una consulta de crédito dura (que tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito), haga clic aquí _cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_para US Bank o aquí para Lower. Tenga en cuenta que es probable que se comuniquen con usted después de hacer la aprobación previa, y una forma de lograr que no se comuniquen con usted, si prefiere un prestamista local, es diciendo que se inclina hacia un prestamista local _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_ (que recomendaría a menudo), y por favor sacarlo de su lista.
¿Cuál es mi rango de precios?
Antes de comenzar la búsqueda de su casa, es mejor consultar a un prestamista sobre el rango de precios de la casa que puede pagar de acuerdo con el préstamo que va a obtener. Para ver una idea general, también puedes usar una calculadora . Después de saber lo que puede pagar, es bueno evaluar qué rango de precios de vivienda le gustaría considerar en caso de que quiera comprar una casa por debajo de lo que puede pagar. Cuando su Realtor® busca casas, debe incluir algunas casas ligeramente por encima y ligeramente por debajo de su rango de precios. Para las casas por encima de su rango de precios, a veces los vendedores las venderán por menos de lo que aparece en la lista. Además, a veces, la hipoteca para la que califica puede obtenerse a través de varias prácticas, como una deuda pagada (que incluso puede financiarse en su hipoteca en el caso de un préstamo VA).
Finanzas: What you need
Algunas secciones también found in " ¿Qué necesito para comprar una casa? "
algunos ahorros
Con algunos préstamos, usted paga cerca de lo que pagaría por alquilar una casa nueva. Un ejemplo sería un préstamo hipotecario VA donde el vendedor acepta pagar todos los costos de cierre. En el otro extremo, tienes algunas compras en efectivo. He manejado ambos extremos en mi tiempo como agente de compradores. También necesita dinero para un depósito de garantía (no requerido legalmente, pero habitual y esperado en VA, por lo general alrededor del 0,5 % al 1 % del precio de compra), así como dinero para una inspección de la vivienda (generalmente entre $250 y $350). Costo de cierre (generalmente alrededor del 3,5 % del precio de venta) lo suele pagar el vendedor en el mercado actual como parte de las negociaciones, aunque algunos vendedores, como muchas casas propiedad de bancos, tienen un límite del 3 % del costo de cierre asistencia disponible. Los costos adicionales de cierre que el vendedor a veces puede pagar pueden incluir una garantía de hogar y un seguro de hogar que pueden costar entre $500 y $750 cada uno.
Esta cantidad dependerá de sus preferencias y de los préstamos y otros programas para los que califica. Para un préstamo VA y en algunos otros casos, incluidos algunos casos con el USDA, no necesitará ningún pago inicial. En el momento de redactar este documento, existe una subvención de asistencia para el pago inicial del 3 % de la VHDA para compradores de vivienda por primera vez, que otorga el 3 %/3,5 % del pago inicial necesario para comprar una vivienda con un préstamo de la FHA, o todo el pago inicial para una Préstamo convencional 97. .5% para un pago inicial es menos que muchos depósitos de seguridad. Si no califica para un préstamo VA, USDA, o un préstamo subsidiado, y tiene buen crédito, un préstamo convencional que requiera 3%, 5% o 20% puede ser su mejor opción._cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_Pagando el 20% evitas tener que pagar PMI.
Estas son mis recomendaciones sobre cuentas corrientes y de ahorro.
Puntaje de crédito FICO por encima de 500
Mientras que algunos prestamistas solo aceptarán compradores cuyo crédito sea 620 o 640, otros, incluidos algunos en Greg Garrett Realty.com, aceptarán compradores con un puntaje tan bajo como 500. Si su puntaje es inferior a 500, comuníquese con Adam Garrett para que pueda lo puso en contacto con un prestamista que puede ayudarlo obtener un préstamo y al mismo tiempo aumentar su puntaje de forma gratuita. Dicho esto, Adam recomienda que aumente su crédito primero en la mayoría de los casos para ser elegible para un préstamo más tradicional que incluya más programas para reducir los costos de la vivienda para aquellos con puntajes de crédito superiores a 640. Adam también puede ayudarlo a aumentar su puntaje si lo desea. , y también sugiere que consulte la sección " Impacto del crédito y cómo construirlo " de este sitio web.
Trabajo(s) durante los últimos dos años (generalmente)
Las excepciones a esta regla incluyen a aquellos que salen de la universidad y tienen un trabajo en su campo de estudio con un contrato que pueden comprar una casa antes. Otra excepción son aquellos que han tenido varios trabajos que no están en el mismo campo profesional durante dos años y que tal vez no puedan comprar una casa. Otra excepción de los que no podrán comprar son aquellos con descansos entre trabajos de más de 1 mes. Hable con su oficial de préstamos para conocer otras excepciones.
Tipos de préstamos para compradores que no son en efectivo :
Convencional : requiere un pago inicial del 0 % (hipoteca Garrett si no ha sido propietario de una casa en los últimos 3 años y califica de otro modo), del 3 % (convencional 97) o del 5 % (convencional tradicional). Bueno para aquellos que no califican para un préstamo VA o USDA con puntajes de crédito superiores a 700 y aquellos que desean que su PMI se reduzca después de que el 20% del capital esté en la vivienda (a diferencia de la FHA que no reduce el PMI durante la vida del préstamo - debido a esta diferencia de política, aquellos con menos de 700 puntajes de crédito aún deben considerar convencional si planean estar en el hogar por más de 5 años). Con Garrett Mortgage tampoco hay préstamos PMI convencionales sin aumentar la tasa. Otro beneficio de los préstamos convencionales es que los requisitos para contar el 75 % de sus ingresos por alquiler como ingresos que califican para la compra de su próxima casa no son tan estrictos como los préstamos de la FHA. Para las propiedades convencionales, solo necesita unos pocos meses de hipoteca de reservas de efectivo y no hay ningún requisito de capital.
FHA - Requiere un pago inicial del 3.5 %. Bueno para aquellos que no califican para un préstamo VA o USDA con puntajes de crédito más bajos, especialmente compradores de vivienda por primera vez, que no pueden calificar para un préstamo convencional. Una desventaja es que requieren un 25% de capital en una casa comprada antes de que los ingresos por alquiler de esa casa se cuenten para su ingreso total al considerar comprar otra casa. Para ver más, haga clic aquí .
VA - No se requiere pago inicial. Bueno para cualquier persona elegible para ello, a menos que califiquen para un préstamo directo del USDA. Hasta 2 préstamos VA a la vez. Tenga en cuenta que la tarifa de financiación del VA, que puede pagarse por adelantado o incluirse en el préstamo, varía del 1,5 al 3,3 % en el momento de redactar este documento en función de factores como el servicio activo o las reservas, la cantidad del pago inicial que se está realizando. anotar si hay alguno, y en algunos casos se renuncia.
Vea más en profundidad comparativa de Convencional, FHA y VA aquí, aunque tenga en cuenta que hay algunas excepciones que se mencionan anteriormente que no se enumeran en la comparativa , como préstamos convencionales o FHA con 0 % de pago inicial y préstamos convencionales sin PMI.
Préstamos VHDA : no se requiere pago inicial con su préstamo plus, donde el pago inicial se financia como una segunda hipoteca. Su préstamo FHA Plus es bueno para compradores elegibles por primera vez no elegible para VA, permanecerá en su propiedad durante al menos 5 años y no tendrá el 3.5% para el pago inicial. Para obtener una breve descripción general de esta y más opciones de VHDA, haga clic aquí o aquí .
USDA - No se requiere pago inicial. Bueno para personas elegibles en esta área considerando el norte del condado de York, Gloucester, partes del condado de James City, Smithfield y otras ubicaciones rurales y semirrurales. El trabajo en la casa se puede financiar con el préstamo, y tasas tan bajas como el 1%.
ARM 's: en el mercado actual, no recomiendo ARM's porque actualmente nos encontramos en un lugar de tasas hipotecarias históricamente bajas, como puede ver aquí . Si bien pueden ser tentadores a la luz de las tasas actuales más bajas que las tasas fijas actuales y la posibilidad de calificar para más, no los aconsejo, ya que la probabilidad de que promedien por encima de las tasas actuales es relativamente alta a la luz de las tendencias históricas._cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Construcción nueva : si bien aquellos que compran casas nuevas ya construidas pueden hacerlo con financiamiento tradicional, para aquellos que desean comprar terrenos y agregar una hipoteca al préstamo, hay algunas opciones disponibles con un pago inicial tan bajo como 0%, al contrario de lo que se suele hacer. creencia debido al alto volumen de prestamistas que requieren un 10% o 20% de pago inicial para un nuevo préstamo de construcción en el que el comprador está comprando el terreno y construyendo una casa.
Terreno : para aquellos que buscan comprar un terreno únicamente, mientras que muchos bancos no realizarán tales préstamos, varias cooperativas de crédito como Langley Federal lo harán, donde el comprador debe poner 10-20% abajo con tasas de alrededor del 8-10% (a partir de enero de 2019) para un préstamo de 10-15 años.
Hipoteca de renovación : excelente opción para aquellos que buscan un trato a los que no les importa el tiempo extra y las molestias. Hay préstamos de renovación convencionales, FHA y VA. Los convencionales son los más flexibles e incluyen no solo la capacidad de realizar reparaciones, sino también la capacidad de realizar actualizaciones siempre que sea posible, incluso poner un tirón en el patio trasero, etc.
Vea más opciones de pago inicial bajo y sin pago inicial y otras formas de ahorrar incluidos préstamos con un interés tan bajo como el 0 % y préstamos de asistencia con el pago inicial de hasta el 20 % completando un formulario para tu informe personalizado aquí .
Para conocer algunas formas excelentes de mejorar su crédito y ahorrar $, incluidas formas que podrían hacer que alguien que anteriormente no era elegible pudiera comprar una casa, haga clic aquí para ver mi página "Aún más sobre crédito y finanzas" .
Descargo de responsabilidad: La información anterior es general. Siempre se recomienda consultar a un oficial de préstamos antes de proceder a elegir el préstamo adecuado para usted. Por ejemplo, un préstamo de la FHA con la subvención de asistencia para el pago inicial de la VHDA y el certificado de crédito hipotecario de la VHDA podría ser mejor para usted que un préstamo convencional sin ellos, incluso si tiene un buen crédito. Adam Garrett, el autor de esta página, es un REALTOR®, no un prestamista hipotecario.
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